Koliki kredit mogu da priuštim? Izračunajte raspoloživi iznos finansiranja

Vaš raspoloživi iznos finansiranja jeste iznos kredita koji prema vašoj finansijskoj situaciji verovatno možete da otplaćujete. Nije presudna samo neto plata. Važno je šta pouzdano ostaje raspoloživo nakon životnih troškova, poreza i postojećih obaveza – i da li time može da se zadovolji obavezna provera kreditne sposobnosti.

Kalkulator može pružiti prvu orijentaciju. Iz toga ne nastaje obavezujuće odobrenje kredita. Za to je potrebno proveriti podatke i dokaze i ispuniti kriterijume kreditodavca.

Razlikujte željeni iznos, mesečnu ratu i raspoloživi iznos finansiranja

Željeni iznos opisuje vaš plan: na primer, potrebno vam je CHF 30'000. Mesečna rata opisuje plaćanje tokom dogovorenog roka otplate. Raspoloživi iznos finansiranja odgovara na drugo pitanje: koja se suma kredita uopšte može opravdati na osnovu vašeg budžeta?

Ove tri brojke ne smeju se mešati. Rata može izgledati niska zbog dugog roka otplate, iako iznos ne prolazi zakonsku proveru kreditne sposobnosti. Obrnuto, ne morate iskoristiti računski mogući maksimalni iznos ako su vaše stvarne potrebe manje.

Ako najpre želite samo da uporedite troškove željenog iznosa, pomoći će članak Dug ili kratak rok otplate kredita.

Korak 1: počnite od pouzdanih prihoda

Zapišite svoju redovnu neto platu. Presudno je koji su odbici već uključeni. Kod poreza po odbitku isplaćena plata već može biti umanjena za porez. On se u ličnom budžetu ne sme greškom ponovo u celosti oduzeti.

Dodatne prihode treba prikazati odvojeno. Tako ostaje jasno šta je stalno, a šta samo povremeno na raspolaganju. Jednokratni bonus nije isto što i ugovorom zagarantovana 13. plata. Da li i u kom iznosu ponuđač uzima ove stavke u obzir deo je njegove provere.

U zajedničkom domaćinstvu važni su stvarni prihodi i udeli u troškovima. Celokupan prihod druge osobe nije automatski raspoloživ za vaš kredit. Zajednički pregled domaćinstva ne sme se izjednačiti sa zajedničkom pravnom odgovornošću.

Korak 2: potpuno evidentirajte mesečne troškove

Koristan pregled uključuje stanovanje, zdravstveno osiguranje, poreze, životne troškove i postojeće obaveze. Godišnji izdaci se za lično planiranje raspoređuju na mesece. Račun od CHF 1'200 godišnje ekonomski opterećuje budžet sa CHF 100 mesečno, čak i ako se plaća samo jednom.

Kod porodica moraju biti uključene premije za decu i drugi porodični troškovi. Subvencije premija smeju se uzeti u obzir samo jednom. Porezi čiji iznos još nije poznat nisu jednaki nuli: neizvesnost treba razjasniti ili uzeti u obzir obrazloženom procenom.

Zakonska provera kreditne sposobnosti za zaštićene rashode koristi smernice kantona prebivališta. Član 28 KKG-a dodatno izričito navodi stvarno dugovanu stanarinu, poreze prema tabeli poreza po odbitku i prijavljene obaveze. Opšti budžet domaćinstva i ovaj zakonski obračun zato nisu isto. KKG, čl. 28

Primer pregleda ličnog budžeta

Sledeći obračun prikazuje proizvoljno odabranu svakodnevnu situaciju. On nije kantonalni egzistencijalni minimum niti bankarska provera kreditne sposobnosti.

CHF 800 je za sada samo ostatak ličnog budžeta. To još nije mesečni višak potvrđen bankarskom proverom. Za zakonski obračun stavke se moraju proveriti prema važećim pravilima. Za sopstveno planiranje dodatno treba razmotriti koji deo tog ostatka dugoročno može biti opravdan kao rata.

Korak 3: od mesečnog iznosa do sume kredita

Iznos kredita nije jednostavno slobodan mesečni iznos pomnožen sa željenim rokom otplate. U otplatama mora biti mesta i za kamatu. Za gotovinski kredit obuhvaćen KKG-om pri proveri se u načelu pretpostavlja otplata za 36 meseci, čak i ako je ugovorni rok duži. KKG, čl. 28 st. 4

Čisto računski primer: kada bi se CHF 800 mesečno u celosti moglo koristiti za ravnomernu otplatu tokom 36 meseci, uz efektivnu godišnju kamatnu stopu od 9,95 % matematički bi se dobila glavnica od približno CHF 24'966. Množenje CHF 800 × 36 dalo bi, nasuprot tome, CHF 28'800 i zanemarilo kamatu.

Ovaj modelski obračun nije zasnovan ni na bankarskoj proveri ni na odobrenju. Oprezna okvirna procena prikazana u kalkulatoru budžeta može se razlikovati. Iz ovog primera posebno ne smete zaključiti da lični ostatak budžeta od CHF 800 automatski vodi kreditu od CHF 24'966.

Zašto duži rok otplate ne rešava uvek problem

Kod CHF 30'000 i, kao primera, efektivne godišnje kamatne stope od 6,9 %, mesečna rata tokom 60 meseci iznosi približno CHF 590. Uporedna rata za otplatu tokom 36 meseci iznosi približno CHF 922. Ako gledate samo CHF 590, možete potceniti zahteve provere kreditne sposobnosti.

Ove dve brojke imaju različite namene: ugovorna rata opisuje tekuće plaćanje. Period provere služi zakonskoj zaštiti od prezaduženosti. Više objašnjenja možete pronaći u članku Zašto se provera vrši za 36 meseci?.

Šta ako je željeni iznos veći?

Najpre proverite podatke: da li je neki rashod unet dvaput? Nedostaje li dokaziv prihod? Da li je stara obaveza već završena? Ispravite stvarne greške, bez optimističnog tumačenja neizvesnih iznosa.

Zatim možete ponovo razmotriti potrebu, termin ili obim plana. Individualno razjašnjenje može obuhvatiti celokupnu situaciju. Ono, međutim, nije način zaobilaženja provere kreditne sposobnosti. Niži prikazani raspoloživi iznos treba objasniti; vaš prvobitni željeni iznos ostaje važan za razgovor.

Ako je budžet negativan već bez nove rate, dodatni kredit ne daje trajno rešenje za tekuće izdatke. Tada prvo treba razjasniti kako ponovo uskladiti prihode i obaveze.

Česta pitanja

Zašto dve osobe sa istom platom dobijaju različite rezultate?

Zato što se troškovi stanovanja, deca, porezi, postojeće obaveze i druge lične okolnosti razlikuju. Procena kreditodavca takođe ima ulogu.

Da li je prikazani raspoloživi iznos finansiranja obavezujuća ponuda?

Ne. To je okvirna procena na osnovu unetih podataka i pretpostavki obračuna. Obavezujuća ponuda sledi tek nakon provere.

Mogu li uz dodatno osiguranje finansirati previsok iznos?

Osiguranje ne zamenjuje dovoljnu kreditnu sposobnost. Njegova premija je, uz to, dodatni rashod za koji mora biti mesta u budžetu.

Neka vaš željeni iznos bude polazna tačka

Pripremite željeni iznos, neto platu i najvažnije mesečne troškove. Razjasnite sa Budgetcreditom koji je sledeći korak razuman.

Svi primeri su neobavezujući, bez dodatnih naknada ili premija osiguranja i zaokruženi na cele franke. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.