Koliki kredit mogu da priuštim? Izračunajte raspoloživi iznos finansiranja

Vaš raspoloživi iznos finansiranja jeste iznos kredita koji prema vašoj finansijskoj situaciji vjerovatno možete da otplaćujete. Nije presudna samo neto plata. Važno je šta pouzdano ostaje raspoloživo nakon životnih troškova, poreza i postojećih obaveza – i da li time može da se zadovolji obavezna provjera kreditne sposobnosti.

Kalkulator može pružiti prvu orijentaciju. Iz toga ne nastaje obavezujuće odobrenje kredita. Za to je potrebno provjeriti podatke i dokaze i ispuniti kriterije kreditodavca.

Razlikujte željeni iznos, mjesečnu ratu i raspoloživi iznos finansiranja

Željeni iznos opisuje vaš plan: na primjer, potrebno vam je CHF 30'000. Mjesečna rata opisuje plaćanje tokom dogovorenog roka otplate. Raspoloživi iznos finansiranja odgovara na drugo pitanje: koja se suma kredita uopće može opravdati na osnovu vašeg budžeta?

Ove tri brojke ne smiju se miješati. Rata može izgledati niska zbog dugog roka otplate, iako iznos ne prolazi zakonsku provjeru kreditne sposobnosti. Obrnuto, ne morate iskoristiti računski mogući maksimalni iznos ako su vaše stvarne potrebe manje.

Ako najpre želite samo da uporedite troškove željenog iznosa, pomoći će članak Dug ili kratak rok otplate kredita.

Korak 1: počnite od pouzdanih prihoda

Zapišite svoju redovnu neto platu. Presudno je koji su odbici već uključeni. Kod poreza po odbitku isplaćena plata već može biti umanjena za porez. On se u ličnom budžetu ne smije greškom ponovo u cijelosti oduzeti.

Dodatne prihode treba prikazati odvojeno. Tako ostaje jasno šta je stalno, a šta samo povremeno na raspolaganju. Jednokratni bonus nije isto što i ugovorom zagarantovana 13. plata. Da li i u kom iznosu ponuđač uzima ove stavke u obzir dio je njegove provjere.

U zajedničkom domaćinstvu važni su stvarni prihodi i udjeli u troškovima. Cjelokupan prihod druge osobe nije automatski raspoloživ za vaš kredit. Zajednički pregled domaćinstva ne smije se izjednačiti sa zajedničkom pravnom odgovornošću.

Korak 2: potpuno evidentirajte mjesečne troškove

Koristan pregled uključuje stanovanje, zdravstveno osiguranje, poreze, životne troškove i postojeće obaveze. Godišnji izdaci se za lično planiranje raspoređuju na mjesece. Račun od CHF 1'200 godišnje ekonomski opterećuje budžet sa CHF 100 mjesečno, čak i ako se plaća samo jednom.

Kod porodica moraju biti uključene premije za djecu i drugi porodični troškovi. Subvencije premija smiju se uzeti u obzir samo jednom. Porezi čiji iznos još nije poznat nisu jednaki nuli: neizvjesnost treba razjasniti ili uzeti u obzir obrazloženom procjenom.

Zakonska provjera kreditne sposobnosti za zaštićene rashode koristi smjernice kantona prebivališta. Član 28 KKG-a dodatno izričito navodi stvarno dugovanu stanarinu, poreze prema tabeli poreza po odbitku i prijavljene obaveze. Opći budžet domaćinstva i ovaj zakonski obračun zato nisu isto. KKG, čl. 28

Primjer pregleda ličnog budžeta

Sljedeći obračun prikazuje proizvoljno odabranu svakodnevnu situaciju. On nije kantonalni egzistencijalni minimum niti bankarska provjera kreditne sposobnosti.

CHF 800 je za sada samo ostatak ličnog budžeta. To još nije mjesečni višak potvrđen bankarskom provjerom. Za zakonski obračun stavke se moraju provjeriti prema važećim pravilima. Za sopstveno planiranje dodatno treba razmotriti koji dio tog ostatka dugoročno može biti opravdan kao rata.

Korak 3: od mjesečnog iznosa do sume kredita

Iznos kredita nije jednostavno slobodan mjesečni iznos pomnožen sa željenim rokom otplate. U otplatama mora biti mjesta i za kamatu. Za gotovinski kredit obuhvaćen KKG-om pri provjeri se u načelu pretpostavlja otplata za 36 mjeseci, čak i ako je ugovorni rok duži. KKG, čl. 28 st. 4

Čisto računski primjer: kada bi se CHF 800 mjesečno u cijelosti moglo koristiti za ravnomjernu otplatu tokom 36 mjeseci, uz efektivnu godišnju kamatnu stopu od 9,95 % matematički bi se dobila glavnica od približno CHF 24'966. Množenje CHF 800 × 36 dalo bi, nasuprot tome, CHF 28'800 i zanemarilo kamatu.

Ovaj modelski obračun nije zasnovan ni na bankarskoj provjeri ni na odobrenju. Oprezna okvirna procjena prikazana u kalkulatoru budžeta može se razlikovati. Iz ovog primjera posebno ne smijete zaključiti da lični ostatak budžeta od CHF 800 automatski vodi kreditu od CHF 24'966.

Zašto duži rok otplate ne rješava uvijek problem

Kod CHF 30'000 i, kao primjera, efektivne godišnje kamatne stope od 6,9 %, mjesečna rata tokom 60 mjeseci iznosi približno CHF 590. Uporedna rata za otplatu tokom 36 mjeseci iznosi približno CHF 922. Ako gledate samo CHF 590, možete potcijeniti zahtjeve provjere kreditne sposobnosti.

Ove dvije brojke imaju različite namjene: ugovorna rata opisuje tekuće plaćanje. Period provjere služi zakonskoj zaštiti od prezaduženosti. Više objašnjenja možete pronaći u članku Zašto se provjera vrši za 36 mjeseci?.

Šta ako je željeni iznos veći?

Najpre provjerite podatke: da li je neki rashod unesen dvaput? Nedostaje li dokaziv prihod? Da li je stara obaveza već završena? Ispravite stvarne greške, bez optimističnog tumačenja neizvjesnih iznosa.

Zatim možete ponovo razmotriti potrebu, termin ili obim plana. Individualno razjašnjenje može obuhvatiti cjelokupnu situaciju. Ono, međutim, nije način zaobilaženja provjere kreditne sposobnosti. Niži prikazani raspoloživi iznos treba objasniti; vaš prvobitni željeni iznos ostaje važan za razgovor.

Ako je budžet negativan već bez nove rate, dodatni kredit ne daje trajno rješenje za tekuće izdatke. Tada prvo treba razjasniti kako ponovo uskladiti prihode i obaveze.

Česta pitanja

Zašto dvije osobe sa istom platom dobijaju različite rezultate?

Zato što se troškovi stanovanja, djeca, porezi, postojeće obaveze i druge lične okolnosti razlikuju. Procjena kreditodavca također ima ulogu.

Da li je prikazani raspoloživi iznos finansiranja obavezujuća ponuda?

Ne. To je okvirna procjena na osnovu unesenih podataka i pretpostavki obračuna. Obavezujuća ponuda slijedi tek nakon provjere.

Mogu li uz dodatno osiguranje finansirati previsok iznos?

Osiguranje ne zamjenjuje dovoljnu kreditnu sposobnost. Njegova premija je, uz to, dodatni rashod za koji mora biti mjesta u budžetu.

Neka vaš željeni iznos bude polazna tačka

Pripremite željeni iznos, neto platu i najvažnije mjesečne troškove. Razjasnite sa Budgetcreditom koji je sljedeći korak razuman.

Svi primjeri su neobavezujući, bez dodatnih naknada ili premija osiguranja i zaokruženi na cijele franke. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.