Quanto credito posso permettermi? Come nasce il margine di finanziamento

Il margine di finanziamento è l’importo del credito presumibilmente sostenibile in base alla vostra situazione finanziaria. Non conta soltanto lo stipendio netto. Conta ciò che rimane regolarmente disponibile dopo sostentamento, imposte e impegni esistenti, e se consente di superare anche la necessaria verifica della capacità creditizia.

Un calcolatore può offrire un primo orientamento. Non ne deriva una promessa di credito vincolante. Per questa occorre verificare dati e giustificativi e soddisfare i criteri del finanziatore.

Distinguere importo desiderato, rata e margine di finanziamento

L’importo desiderato descrive il vostro progetto: per esempio, vi servono CHF 30'000. La rata mensile descrive il pagamento durante la durata concordata. Il margine di finanziamento risponde a un’altra domanda: quale somma è effettivamente sostenibile sulla base del vostro budget?

Queste tre cifre non vanno confuse. Una rata può sembrare bassa grazie a una lunga durata, anche se l’importo non supera la verifica legale della capacità creditizia. Viceversa, non dovete utilizzare tutto l’importo massimo teoricamente possibile se il vostro bisogno effettivo è inferiore.

Se volete inizialmente confrontare solo i costi di un importo desiderato, vi aiuta l’articolo Durata del credito lunga o breve.

Passo 1: partire da entrate affidabili

Annotate il vostro stipendio netto regolare. È essenziale sapere quali trattenute sono già comprese. Con l’imposta alla fonte, lo stipendio versato può già essere ridotto dell’imposta. Questa non va sottratta per errore una seconda volta integralmente nel budget personale.

Indicate separatamente le entrate aggiuntive. Così resta chiaro che cosa è disponibile stabilmente e che cosa solo occasionalmente. Un bonus una tantum è diverso da una 13. mensilità garantita dal contratto. Se e in quale misura un offerente considera queste voci fa parte della sua verifica.

In un’economia domestica comune contano i redditi effettivi e le quote di costo. L’intero reddito di un’altra persona non è automaticamente disponibile per il vostro credito. Una panoramica domestica comune non equivale a una responsabilità giuridica congiunta.

Passo 2: rilevare tutte le spese mensili

Una panoramica utile comprende abitazione, cassa malati, imposte, sostentamento e impegni esistenti. Per la pianificazione personale le spese annuali vengono ripartite sui mesi. Una fattura di CHF 1'200 all’anno incide economicamente sul budget per CHF 100 al mese, anche se viene pagata una sola volta.

Per le famiglie occorre includere i premi dei figli e le altre spese familiari. Le riduzioni dei premi possono essere considerate una sola volta. Imposte ancora da quantificare non diventano zero: l’incertezza va chiarita o considerata con una stima motivata.

La verifica legale della capacità creditizia utilizza le direttive del cantone di domicilio per le spese protette. L’articolo 28 KKG menziona inoltre espressamente la pigione effettivamente dovuta, le imposte secondo la tabella dell’imposta alla fonte e gli impegni notificati. Un budget domestico generale e questo calcolo legale non sono quindi identici. KKG, art. 28

Un esempio di budget personale

Il calcolo seguente illustra una situazione quotidiana scelta liberamente. Non rappresenta un minimo vitale cantonale né una verifica della capacità creditizia di una banca.

I CHF 800 costituiscono inizialmente un residuo del budget personale. Non sono ancora un’eccedenza mensile di verifica confermata dalla banca. Per il calcolo legale le voci devono essere verificate secondo le regole applicabili. Per la vostra pianificazione valutate inoltre quale parte del residuo possa essere destinata stabilmente a una rata.

Passo 3: da un importo mensile a una somma di credito

La somma di credito non è semplicemente l’importo mensile libero moltiplicato per la durata desiderata. Nei rimborsi devono trovare spazio anche gli interessi. Per un credito in contanti soggetto alla KKG, la verifica presuppone in linea di principio un ammortamento su 36 mesi, anche con una durata contrattuale maggiore. KKG, art. 28 cpv. 4

Un puro esempio matematico: se CHF 800 mensili fossero utilizzabili integralmente per un rimborso costante su 36 mesi, con un tasso annuo effettivo del 9,95 % risulterebbe un capitale di circa CHF 24'966. Moltiplicare CHF 800 × 36 darebbe invece CHF 28'800, ignorando gli interessi.

Questo modello non comprende una verifica bancaria né un’approvazione. L’indicazione prudenziale di un calcolatore del budget può differire. In particolare, non potete dedurne che un residuo personale di CHF 800 conduca automaticamente a un credito di CHF 24'966.

Perché una durata maggiore non risolve sempre il problema

Con CHF 30'000 e un tasso annuo effettivo esemplificativo del 6,9 %, la rata su 60 mesi è circa CHF 590. La rata comparativa per un rimborso su 36 mesi è circa CHF 922. Guardare solo ai CHF 590 può far sottovalutare i requisiti della verifica della capacità creditizia.

Le due cifre hanno funzioni diverse: la rata contrattuale descrive il pagamento corrente. Il periodo di verifica serve alla protezione legale dal sovraindebitamento. Per approfondire: Perché la verifica avviene su 36 mesi?.

Che cosa fare se l’importo desiderato è superiore?

Controllate prima i dati: una spesa è stata conteggiata due volte? Manca un reddito documentabile? Un vecchio impegno è già terminato? Correggete gli errori reali senza reinterpretare in modo ottimistico importi incerti.

Poi potete riconsiderare bisogno, momento o dimensioni del progetto. Un chiarimento personale può esaminare la situazione completa, ma non aggira la verifica della capacità creditizia. Un margine indicato più basso deve essere spiegato; l’importo originariamente desiderato resta rilevante per il colloquio.

Se il budget è già negativo senza una nuova rata, un credito aggiuntivo non offre una soluzione duratura per le spese correnti. Occorre prima chiarire come riallineare entrate e impegni.

Domande frequenti

Perché due persone con lo stesso stipendio ottengono risultati diversi?

Perché abitazione, figli, imposte, impegni esistenti e altre circostanze personali differiscono. Conta anche la valutazione del finanziatore.

Il margine di finanziamento indicato è un’offerta vincolante?

No. È un’indicazione basata sui dati inseriti e sulle ipotesi di calcolo. L’offerta vincolante segue soltanto dopo la verifica.

Posso finanziare un importo troppo alto con un’assicurazione aggiuntiva?

Un’assicurazione non sostituisce una capacità creditizia sufficiente. Il premio è inoltre una spesa aggiuntiva che deve trovare spazio nel budget.

Partite dal vostro importo desiderato

Preparate importo desiderato, stipendio netto e principali spese mensili. Chiarite con Budgetcredit quale sia il passo successivo sensato.

Tutti gli esempi sono non vincolanti, senza commissioni aggiuntive o premi assicurativi e arrotondati al franco intero. La concessione del credito è vietata se causa un sovraindebitamento.