Koliki kredit mogu priuštiti? Izračunajte raspoloživi iznos financiranja

Vaš raspoloživi iznos financiranja je iznos kredita koji prema vašoj financijskoj situaciji vjerojatno možete otplaćivati. Nije presudna samo neto plaća. Važno je što pouzdano ostaje raspoloživo nakon životnih troškova, poreza i postojećih obveza – i može li se time zadovoljiti obvezna provjera kreditne sposobnosti.

Kalkulator može pružiti prvu orijentaciju. Iz toga ne nastaje obvezujuće odobrenje kredita. Za to je potrebno provjeriti podatke i dokaze i ispuniti kriterije kreditodavca.

Razlikujte željeni iznos, mjesečnu ratu i raspoloživi iznos financiranja

Željeni iznos opisuje vaš plan: na primjer, potrebno vam je CHF 30'000. Mjesečna rata opisuje plaćanje tijekom dogovorenog roka otplate. Raspoloživi iznos financiranja odgovara na drugo pitanje: koja se svota kredita uopće može opravdati na temelju vašeg budžeta?

Ove tri brojke ne smiju se miješati. Rata može izgledati niska zbog dugog roka otplate, iako iznos ne prolazi zakonsku provjeru kreditne sposobnosti. Obrnuto, ne morate iskoristiti računski mogući maksimalni iznos ako su vaše stvarne potrebe manje.

Ako najprije želite samo usporediti troškove željenog iznosa, pomoći će članak Dug ili kratak rok otplate kredita.

Korak 1: počnite od pouzdanih prihoda

Zapišite svoju redovitu neto plaću. Presudno je koji su odbici već uključeni. Kod poreza po odbitku isplaćena plaća već može biti umanjena za porez. On se u osobnom budžetu ne smije greškom ponovno u cijelosti oduzeti.

Dodatne prihode treba prikazati odvojeno. Tako ostaje jasno što je stalno, a što samo povremeno na raspolaganju. Jednokratni bonus nije isto što i ugovorom zajamčena 13. plaća. Uzima li ponuđač ove stavke u obzir i u kojem iznosu dio je njegove provjere.

U zajedničkom kućanstvu važni su stvarni prihodi i udjeli u troškovima. Cjelokupan prihod druge osobe nije automatski raspoloživ za vaš kredit. Zajednički pregled kućanstva ne smije se izjednačiti sa zajedničkom pravnom odgovornošću.

Korak 2: potpuno evidentirajte mjesečne troškove

Koristan pregled uključuje stanovanje, zdravstveno osiguranje, poreze, životne troškove i postojeće obveze. Godišnji izdaci se za osobno planiranje raspoređuju na mjesece. Račun od CHF 1'200 godišnje ekonomski opterećuje budžet s CHF 100 mjesečno, čak i ako se plaća samo jednom.

Kod obitelji moraju biti uključene premije za djecu i drugi obiteljski troškovi. Subvencije premija smiju se uzeti u obzir samo jednom. Porezi čiji iznos još nije poznat nisu jednaki nuli: neizvjesnost treba razjasniti ili uzeti u obzir obrazloženom procjenom.

Zakonska provjera kreditne sposobnosti za zaštićene rashode koristi smjernice kantona prebivališta. Članak 28 KKG-a dodatno izričito navodi stvarno dugovanu najamninu, poreze prema tablici poreza po odbitku i prijavljene obveze. Opći budžet kućanstva i ovaj zakonski obračun zato nisu isto. KKG, čl. 28

Primjer pregleda osobnog budžeta

Sljedeći obračun prikazuje proizvoljno odabranu svakodnevnu situaciju. On nije kantonalni egzistencijalni minimum niti bankarska provjera kreditne sposobnosti.

CHF 800 je za sada samo ostatak osobnog budžeta. To još nije mjesečni višak potvrđen bankarskom provjerom. Za zakonski obračun stavke se moraju provjeriti prema važećim pravilima. Za vlastito planiranje dodatno treba razmotriti koji dio tog ostatka dugoročno može biti opravdan kao rata.

Korak 3: od mjesečnog iznosa do svote kredita

Iznos kredita nije jednostavno slobodan mjesečni iznos pomnožen sa željenim rokom otplate. U otplatama mora biti mjesta i za kamatu. Za gotovinski kredit obuhvaćen KKG-om pri provjeri se u načelu pretpostavlja otplata za 36 mjeseci, čak i ako je ugovorni rok duži. KKG, čl. 28 st. 4

Čisto računski primjer: kada bi se CHF 800 mjesečno u cijelosti moglo koristiti za ravnomjernu otplatu tijekom 36 mjeseci, uz efektivnu godišnju kamatnu stopu od 9,95 % matematički bi se dobila glavnica od približno CHF 24'966. Množenje CHF 800 × 36 dalo bi, nasuprot tome, CHF 28'800 i zanemarilo kamatu.

Ovaj modelski obračun nije zasnovan ni na bankarskoj provjeri ni na odobrenju. Oprezna okvirna procjena prikazana u kalkulatoru budžeta može se razlikovati. Iz ovog primjera posebno ne smijete zaključiti da osobni ostatak budžeta od CHF 800 automatski vodi kreditu od CHF 24'966.

Zašto duži rok otplate ne rješava uvijek problem

Kod CHF 30'000 i, kao primjera, efektivne godišnje kamatne stope od 6,9 %, mjesečna rata tijekom 60 mjeseci iznosi približno CHF 590. Usporedna rata za otplatu tijekom 36 mjeseci iznosi približno CHF 922. Ako gledate samo CHF 590, možete potcijeniti zahtjeve provjere kreditne sposobnosti.

Ove dvije brojke imaju različite namjene: ugovorna rata opisuje tekuće plaćanje. Razdoblje provjere služi zakonskoj zaštiti od prezaduženosti. Više objašnjenja možete pronaći u članku Zašto se provjera provodi za 36 mjeseci?.

Što ako je željeni iznos veći?

Najprije provjerite podatke: je li neki rashod unesen dvaput? Nedostaje li dokaziv prihod? Je li stara obveza već završena? Ispravite stvarne greške, bez optimističnog tumačenja neizvjesnih iznosa.

Zatim možete ponovno razmotriti potrebu, termin ili opseg plana. Individualno razjašnjenje može obuhvatiti cjelokupnu situaciju. Ono, međutim, nije način zaobilaženja provjere kreditne sposobnosti. Niži prikazani raspoloživi iznos treba objasniti; vaš prvobitni željeni iznos ostaje važan za razgovor.

Ako je budžet negativan već bez nove rate, dodatni kredit ne daje trajno rješenje za tekuće izdatke. Tada prvo treba razjasniti kako ponovno uskladiti prihode i obveze.

Česta pitanja

Zašto dvije osobe s istom plaćom dobivaju različite rezultate?

Zato što se troškovi stanovanja, djeca, porezi, postojeće obveze i druge osobne okolnosti razlikuju. Procjena kreditodavca također ima ulogu.

Je li prikazani raspoloživi iznos financiranja obvezujuća ponuda?

Ne. To je okvirna procjena na temelju unesenih podataka i pretpostavki obračuna. Obvezujuća ponuda slijedi tek nakon provjere.

Mogu li uz dodatno osiguranje financirati previsok iznos?

Osiguranje ne zamjenjuje dovoljnu kreditnu sposobnost. Njegova premija je, uz to, dodatni rashod za koji mora biti mjesta u budžetu.

Neka vaš željeni iznos bude polazna točka

Pripremite željeni iznos, neto plaću i najvažnije mjesečne troškove. Razjasnite s Budgetcreditom koji je sljedeći korak razuman.

Svi primjeri su neobvezujući, bez dodatnih naknada ili premija osiguranja i zaokruženi na cijele franke. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.