Izračunajte budžet za kredit: pravilno evidentirajte prihode i troškove
Neto plaća, stanovanje, zdravstveno osiguranje, porezi i obveze: sastavite pouzdan budžet za kredit bez dvostrukog obračunavanja ili izostavljenih troškova.
Ažurirano · Budgetcredit
Dobar kreditni budžet pokazuje koliko mjesečno pouzdano ostaje. Za to su potrebni jasni prihodi, potpuni troškovi i precizno razlikovanje osobnog planiranja kućanstva od zakonske provjere kreditne sposobnosti. Što kraći upitnik je koristan – ali nedostajući rashodi zbog toga ne smiju nestati.
Počnite neto plaćom i glavnim grupama troškova. Zatim razjasnite samo podatke koji su za vašu situaciju zaista relevantni. Tako priprema ostaje jednostavna, a obračun pouzdan.
Osobni budžet i kreditna provjera imaju različite zadatke
Budžet kućanstva odražava vašu stvarnu svakodnevicu. U njega spadaju, na primjer, i planirane rezerve i izdaci koje osobno želite zadržati. Banka uz to mora poštovati zakonske zahtjeve za provjeru kreditne sposobnosti.
Za obuhvaćene gotovinske kredite članak 28 KKG-a upućuje na smjernice za egzistencijalni minimum kantona prebivališta. Zakon dodatno navodi stvarno dugovanu najamninu, poreze prema tablici poreza po odbitku i obveze prijavljene informacijskoj službi. Proizvoljno odabrana lista rashoda ne zamjenjuje ovu provjeru. KKG, čl. 28
Obrnuto, pozitivan rezultat provjere još nije jamstvo da će rata biti ugodno podnošljiva u vašoj svakodnevici. Oba načina promatranja trebaju biti usklađena.
Neto plaća: dovoljna je jedna jasna početna brojka
Koristite redovitu neto plaću i zabilježite koji su odbici već uključeni u nju. Za prvi pregled ne morate dodatno unositi istu plaću u bruto iznosu. Presudno je da korištena brojka odgovara troškovima koji se kasnije oduzimaju.
Tipičan izvor greške je porez po odbitku: ako je već oduzet od isplaćene plaće, ne smije se u osobnom budžetu ponovno pojaviti neizmijenjen kao dodatno plaćanje. I drugi odbici, na primjer direktno obračunati troškovi, trebaju biti prepoznatljivi.
Kod neredovitih prihoda jedan mjesec malo govori. Prikažite oscilacije i računajte oprezno za osobno planiranje. Jednokratni prihodi mogu povećati rezervu, ali nisu trajan mjesečni prihod.
Zajedničko kućanstvo: pravilno rasporedite prihode i troškove
Ako ste u braku i živite u zajedničkom kućanstvu, za jasan pregled kućanstva treba poznavati obje neto plaće i zajedničke troškove. I kod nevjenčanog para relevantni su stvarna podjela troškova i sastav kućanstva.
Iz toga ne slijedi da je svaki franak drugog prihoda automatski na raspolaganju za vaš kredit. Budžet kućanstva, doprinos koji se može priznati i pravna zajednička obveza odvojena su pitanja. Kreditodavac ih mora ocijeniti na temelju konkretne situacije. Osoba ne postaje sudužnik samo zato što je njezin prihod naveden u pregledu.
Važan je dosljedan pristup: nemojte oduzimati sve obiteljske troškove od samo jednog prihoda ako obračun treba prikazati zajednički budžet kućanstva. Ali nemojte ni zbrajati dva prihoda, a zatim uzeti u obzir samo troškove jedne osobe.
Stanovanje, zdravstveno osiguranje i djeca
Unesite troškove stanovanja s relevantnim režijskim troškovima. Ako troškove dijelite s drugim osobama, mora biti jasno navodite li ukupan iznos ili svoj udio. Nemojte neprimjetno mijenjati ovu osnovu između polja.
U obiteljski pregled spadaju premije zdravstvenog osiguranja svih obuhvaćenih članova obitelji, uključujući djecu. Subvencija premije smanjuje stvarno opterećenje; ne smije se još jednom u cijelosti računati kao dodatna korist. Franšizu i vlastito sudjelovanje treba uzeti u obzir pri osobnom planiranju rezervi za zdravstvene troškove.
Djeca mogu izazvati i druge nužne rashode, kao što su čuvanje ili izdržavanje. Pravni tretman i korišteni osnovni iznosi ovise o primjenjivim osnovama. Ciriški okružni dokument, na primjer, pokazuje da se osnovni iznosi razlikuju prema kućanstvu i djeci i da su troškovi zdravstvenog osiguranja relevantni uz uvažavanje subvencije premije. Cirih pritom nije zamjena za pravila svih kantona. Kanton Cirih: smjernice za egzistencijalni minimum
Porezi: nepoznato ne znači nula
Za osobno planiranje treba formirati obrazloživu mjesečnu rezervu za porez, ako porez već nije uzet u obzir. Koristite odgovarajuće aktualne dokumente i pratite promjene svoje situacije. Raniji račun može biti neodgovarajući nakon promjene posla ili promjene u kućanstvu.
Provjera prema KKG-u ima svoj zahtjev kroz pozivanje na tablicu poreza po odbitku. Zato mora biti jasno predstavlja li neki iznos vašu osobnu rezervu ili stavku zakonskog obračuna. Ove dvije vrijednosti ne smiju se prešutno izjednačiti. KKG, čl. 28 st. 3
Ako ne znate neki iznos, zatražite razjašnjenje. Prazno polje ili „ne znam“ ne opravdava pretpostavku nule koja stvara previsok raspoloživi iznos financiranja.
Postojeće obveze i neredoviti izdaci
Navedite tekuće kredite, leasing, izdržavanje i relevantne kartične obveze. Već postojeći kredit ne nestaje iz razmatranja zato što mu je rata mala. Za još neotplaćene potrošačke kredite zakonska provjera također sadrži pravilo od 36 mjeseci. KKG, čl. 28 st. 4
Za osobni budžet pretvorite godišnje izdatke u mjesečne vrijednosti. CHF 600 godišnje odgovara iznosu od CHF 50 mjesečno. Mislite i na troškove koji se na računu pojavljuju samo povremeno. Tko promatra isključivo povoljan mjesec lako precjenjuje trajno raspoloživi iznos.
Izbjegnite dvostruko računanje
Osnovni iznos možda već pokriva određene životne troškove. Ako se iste stavke dodatno u cijelosti oduzmu, računski raspoloživi iznos postaje premali. Ako se nužni troškovi ne uzmu u obzir ni kroz osnovni iznos ni posebno, postaje prevelik.
Zato pri svakom obračunu provjerite: koji su rashodi već uključeni? Koji dolaze dodatno? Ovo pitanje je korisnije od popunjavanja što više polja. Dobar obračun objašnjava svoje pretpostavke i pokazuje nejasne podatke.
Kratka lista za pripremu
| Pripremite | Na što treba obratiti pažnju |
|---|---|
| Neto plaća i dokazi o prihodima | Već uključeni odbici i promjenjive komponente |
| Kućanstvo i djeca | Tko je obuhvaćen promatranim obračunom? |
| Troškovi stanovanja | Ukupan iznos ili vlastiti udio |
| Premije zdravstvenog osiguranja | Svi obuhvaćeni članovi obitelji, subvencija samo jednom |
| Porezni podaci | Bez pretpostavke nule kada iznos nije poznat |
| Postojeće obveze | Potpuni podaci o tekućim kreditima, leasingu i izdržavanju |
| Godišnji izdaci i rezerve | Za osobno planiranje rasporediti na mjesece |
Česta pitanja
Moram li evidentirati svaki račun iz svakodnevne kupnje?
Za prvi pregled ne. Dovoljne su smislene grupe troškova. Za pojedine stavke kasnije provjere kreditodavac može tražiti dokaze.
Zašto kalkulator kredita pita za kanton?
Zato što se zakonska provjera kod obuhvaćenih gotovinskih kredita poziva na smjernice egzistencijalnog minimuma kantona prebivališta. Jedinstveni paušal za cijelu Švicarsku to ne prikazuje pouzdano.
Je li ostatak mog budžeta jednak mogućoj kreditnoj rati?
Ne automatski. Zakonski obračun i provjera ponuđača mogu se razlikovati. Osim toga, vaše osobno planiranje treba ostaviti dovoljno prostora za neočekivane izdatke.
Od budžeta do odgovarajućeg iznosa kredita
Kada su osnove ispravne, možete smisleno procijeniti raspoloživi iznos financiranja. Kod nejasnih stavki pomaže osobno savjetovanje s Budgetcreditom.
Pregled budžeta daje okvirnu procjenu i ne zamjenjuje provjeru zahtjeva. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.
