Izračunajte budžet za kredit: pravilno evidentirajte prihode i troškove
Neto plata, stanovanje, zdravstveno osiguranje, porezi i obaveze: sastavite pouzdan budžet za kredit bez duplog obračunavanja ili izostavljenih troškova.
Ažurirano · Budgetcredit
Dobar kreditni budžet pokazuje koliko mesečno pouzdano ostaje. Za to su potrebni jasni prihodi, potpuni troškovi i precizno razlikovanje ličnog planiranja domaćinstva od zakonske provere kreditne sposobnosti. Što kraći upitnik je koristan – ali nedostajući rashodi zbog toga ne smeju nestati.
Počnite neto platom i glavnim grupama troškova. Zatim razjasnite samo podatke koji su za vašu situaciju zaista relevantni. Tako priprema ostaje jednostavna, a obračun pouzdan.
Lični budžet i kreditna provera imaju različite zadatke
Budžet domaćinstva odražava vašu stvarnu svakodnevicu. U njega spadaju, na primer, i planirane rezerve i izdaci koje lično želite da zadržite. Banka pored toga mora poštovati zakonske zahteve za proveru kreditne sposobnosti.
Za obuhvaćene gotovinske kredite član 28 KKG-a upućuje na smernice za egzistencijalni minimum kantona prebivališta. Zakon dodatno navodi stvarno dugovanu stanarinu, poreze prema tabeli poreza po odbitku i obaveze prijavljene informativnoj službi. Proizvoljno odabrana lista rashoda ne zamenjuje ovu proveru. KKG, čl. 28
Obrnuto, pozitivan rezultat provere još nije garancija da će rata biti prijatno podnošljiva u vašoj svakodnevici. Oba načina posmatranja treba da budu usklađena.
Neto plata: dovoljna je jedna jasna početna brojka
Koristite redovnu neto platu i zabeležite koji su odbici već uključeni u nju. Za prvi pregled ne morate dodatno unositi istu platu u bruto iznosu. Presudno je da korišćena brojka odgovara troškovima koji se kasnije oduzimaju.
Tipičan izvor greške je porez po odbitku: ako je već oduzet od isplaćene plate, ne sme se u ličnom budžetu ponovo pojaviti neizmenjen kao dodatno plaćanje. I drugi odbici, na primer direktno obračunati troškovi, treba da budu prepoznatljivi.
Kod neredovnih prihoda jedan mesec malo govori. Prikažite oscilacije i računajte oprezno za lično planiranje. Jednokratni prihodi mogu povećati rezervu, ali nisu trajan mesečni prihod.
Zajedničko domaćinstvo: pravilno rasporedite prihode i troškove
Ako ste u braku i živite u zajedničkom domaćinstvu, za jasan pregled domaćinstva treba poznavati obe neto plate i zajedničke troškove. I kod nevenčanog para relevantni su stvarna podela troškova i sastav domaćinstva.
Iz toga ne sledi da je svaki franak drugog prihoda automatski na raspolaganju za vaš kredit. Budžet domaćinstva, doprinos koji se može priznati i pravna zajednička obaveza odvojena su pitanja. Kreditodavac ih mora oceniti na osnovu konkretne situacije. Osoba ne postaje sudužnik samo zato što je njen prihod naveden u pregledu.
Važan je dosledan pristup: nemojte oduzimati sve porodične troškove od samo jednog prihoda ako obračun treba da prikaže zajednički budžet domaćinstva. Ali nemojte ni sabirati dva prihoda, a zatim uzeti u obzir samo troškove jedne osobe.
Stanovanje, zdravstveno osiguranje i deca
Unesite troškove stanovanja sa relevantnim režijskim troškovima. Ako troškove delite sa drugim osobama, mora biti jasno da li navodite ukupan iznos ili svoj udeo. Nemojte neprimetno menjati ovu osnovu između polja.
U porodični pregled spadaju premije zdravstvenog osiguranja svih obuhvaćenih članova porodice, uključujući decu. Subvencija premije smanjuje stvarno opterećenje; ne sme se još jednom u celosti računati kao dodatna korist. Franšizu i lično učešće treba uzeti u obzir pri ličnom planiranju rezervi za zdravstvene troškove.
Deca mogu izazvati i druge neophodne rashode, kao što su čuvanje ili izdržavanje. Pravni tretman i korišćeni osnovni iznosi zavise od primenjivih osnova. Ciriški cirkularni dokument, na primer, pokazuje da se osnovni iznosi razlikuju prema domaćinstvu i deci i da su troškovi zdravstvenog osiguranja relevantni uz uvažavanje subvencije premije. Cirih pritom nije zamena za pravila svih kantona. Kanton Cirih: smernice za egzistencijalni minimum
Porezi: nepoznato ne znači nula
Za lično planiranje treba formirati obrazloživu mesečnu rezervu za porez, ako porez već nije uzet u obzir. Koristite odgovarajuće aktuelne dokumente i pratite promene svoje situacije. Raniji račun može biti neodgovarajući nakon promene posla ili promene u domaćinstvu.
Provera prema KKG-u ima svoj zahtev kroz pozivanje na tabelu poreza po odbitku. Zato mora biti jasno da li neki iznos predstavlja vašu ličnu rezervu ili stavku zakonskog obračuna. Ove dve vrednosti ne smeju se prećutno izjednačiti. KKG, čl. 28 st. 3
Ako ne znate neki iznos, zatražite razjašnjenje. Prazno polje ili „ne znam“ ne opravdava pretpostavku nule koja stvara previsok raspoloživi iznos finansiranja.
Postojeće obaveze i neredovni izdaci
Navedite tekuće kredite, lizing, izdržavanje i relevantne kartične obaveze. Već postojeći kredit ne nestaje iz razmatranja zato što mu je rata mala. Za još neotplaćene potrošačke kredite zakonska provera takođe sadrži pravilo od 36 meseci. KKG, čl. 28 st. 4
Za lični budžet pretvorite godišnje izdatke u mesečne vrednosti. CHF 600 godišnje odgovara iznosu od CHF 50 mesečno. Mislite i na troškove koji se na računu pojavljuju samo povremeno. Ko posmatra isključivo povoljan mesec lako precenjuje trajno raspoloživi iznos.
Izbegnite dvostruko računanje
Osnovni iznos možda već pokriva određene životne troškove. Ako se iste stavke dodatno u celosti oduzmu, računski raspoloživi iznos postaje premali. Ako se neophodni troškovi ne uzmu u obzir ni kroz osnovni iznos ni posebno, postaje prevelik.
Zato pri svakom obračunu proverite: koji su rashodi već uključeni? Koji dolaze dodatno? Ovo pitanje je korisnije od popunjavanja što više polja. Dobar obračun objašnjava svoje pretpostavke i pokazuje nejasne podatke.
Kratka lista za pripremu
| Pripremite | Na šta treba obratiti pažnju |
|---|---|
| Neto plata i dokazi o prihodima | Već uključeni odbici i promenljive komponente |
| Domaćinstvo i deca | Ko je obuhvaćen posmatranim obračunom? |
| Troškovi stanovanja | Ukupan iznos ili sopstveni udeo |
| Premije zdravstvenog osiguranja | Svi obuhvaćeni članovi porodice, subvencija samo jednom |
| Poreski podaci | Bez pretpostavke nule kada iznos nije poznat |
| Postojeće obaveze | Potpuni podaci o tekućim kreditima, lizingu i izdržavanju |
| Godišnji izdaci i rezerve | Za lično planiranje rasporediti na mesece |
Česta pitanja
Moram li da evidentiram svaki račun iz svakodnevne kupovine?
Za prvi pregled ne. Dovoljne su smislene grupe troškova. Za pojedine stavke kasnije provere kreditodavac može tražiti dokaze.
Zašto kalkulator kredita pita za kanton?
Zato što se zakonska provera kod obuhvaćenih gotovinskih kredita poziva na smernice egzistencijalnog minimuma kantona prebivališta. Jedinstveni paušal za celu Švajcarsku to ne prikazuje pouzdano.
Da li je ostatak mog budžeta jednak mogućoj kreditnoj rati?
Ne automatski. Zakonski obračun i provera ponuđača mogu se razlikovati. Osim toga, vaše lično planiranje treba da ostavi dovoljno prostora za neočekivane izdatke.
Od budžeta do odgovarajućeg iznosa kredita
Kada su osnove ispravne, možete smisleno proceniti raspoloživi iznos finansiranja. Kod nejasnih stavki pomaže lično savetovanje sa Budgetcreditom.
Pregled budžeta daje okvirnu procenu i ne zamenjuje proveru zahteva. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.
