Zašto se kreditna sposobnost proverava kroz otplatu za 36 meseci?

Kod gotovinskog kredita obuhvaćenog švajcarskim Zakonom o potrošačkom kreditu, za proveru kreditne sposobnosti mora se poći od otplate u roku od 36 meseci. To važi i kada izaberete duži ugovorni rok. Pravilo treba da spreči da previsok kredit deluje podnošljivo samo zahvaljujući veoma dugom roku i odgovarajuće maloj rati. KKG, čl. 28 st. 4

Tih 36 meseci predstavlja period provere. To nije automatski rok koji mora stajati u vašem ugovoru. Upravo ova razlika objašnjava mnoge naizgled protivrečne rezultate kalkulatora kredita.

Dva obračuna sa različitim zadacima

Ugovorni obračun odgovara na pitanje: „Koju ratu plaćam za ovaj iznos kredita, ovu kamatu i ovaj rok?“ Ugovor na 60 meseci raspoređuje otplatu drugačije od ugovora na 36 meseci.

Zakonska provera kreditne sposobnosti, nasuprot tome, odgovara na pitanje: „Da li je kredit podnošljiv prema propisanim merilima?“ Prema članu 28 KKG-a otplata mora biti moguća bez korišćenja dela prihoda izuzetog od prinudne naplate. Pri tome se koristi zakonski period provere. KKG, čl. 28 st. 2–4

Spajanje ova dva obračuna može dovesti do pogrešnog odobrenja. Sama vidljiva mesečna rata nije dovoljna za zaključak o kreditnoj sposobnosti.

Konkretan primer

Pretpostavimo da želite da pozajmite CHF 30'000. U primeru koristimo efektivnu godišnju kamatnu stopu od 6,9 % i jednake mesečne rate bez drugih troškova.

Ako vam u ličnom planiranju mesečno ostaje CHF 700, ugovorna rata od CHF 590 na prvi pogled deluje plativo. Iz toga, međutim, ne sledi da kredit prolazi zakonsku proveru. Modelska rata tokom 36 meseci je viša. Osim toga, iznos raspoloživ za proveru najpre treba utvrditi prema zakonskim pravilima.

Primer služi razumevanju. On nije potpuna provera kreditne sposobnosti niti izjava o iznosu koji će određena osoba dobiti. Iznosi se zaokružuju na cele franke; obračun koristi nezaokružene vrednosti.

Zašto nije dovoljno „slobodan budžet puta 36“?

Otplate pored glavnice sadrže i kamatu. Ako mesečni iznos jednostavno pomnožite sa 36, dobijate zbir mogućih plaćanja, a ne iznos kredita koji se može finansirati. Deo uplata potreban je za troškove finansiranja.

Uz pretpostavljenih CHF 800 mesečno, CHF 800 × 36 predstavlja ukupno CHF 28'800 plaćanja. Pri efektivnoj godišnjoj kamatnoj stopi od 9,95 % to bi u pojednostavljenom modelu rata odgovaralo glavnici od približno CHF 24'966. Razlika pokazuje zašto se kamata ne sme zanemariti.

Čak ni ova matematički ispravna konverzija još nije bankarska provera. Pretpostavljeni raspoloživi iznos, postojeći krediti i sve pravne osnove takođe moraju biti tačni. Kako iz toga nastaje okvirna procena objašnjava članak Izračunavanje raspoloživog iznosa finansiranja.

Koji deo prihoda ostaje zaštićen?

KKG upućuje na deo prihoda izuzet od prinudne naplate i na smernice za egzistencijalni minimum kantona prebivališta. Takođe propisuje da se određene stavke u svakom slučaju moraju uzeti u obzir: stvarno dugovana stanarina, porezi prema tabeli poreza po odbitku i obaveze prijavljene informativnoj službi. KKG, čl. 28 st. 2 i 3

Proizvoljno izabran procenat plate nije jednako vredan zamenski obračun. Nije dovoljno ni stanje računa na kraju meseca: godišnji račun možda još nije stigao ili je neki rashod izuzetno odložen. Provera mora jasno obuhvatiti vaše obaveze.

Kantonalne osnove objašnjavaju i zašto dobar kalkulator budžeta pita za kanton prebivališta. Cilj nije da se neki kanton uopšteno označi kao „pogodan za kredite“.

Šta se dešava sa kreditima koji već traju?

Član 28 stav 4 KKG-a uključuje u ovo pravilo i ranije potrošačke kredite ako još nisu otplaćeni. Zato može biti nedovoljno da u mislima od plate oduzmete samo malu ratu starog ugovora koju trenutno plaćate. KKG, čl. 28 st. 4

Navedite postojeća finansiranja u celosti. Ako novi kredit treba da zameni stari, ta svrha mora biti jasna. U suprotnom postoji rizik da u sopstvenom približnom obračunu pogrešno kombinujete stari i novi kredit. Tačan tretman pripada proveri konkretnog zahteva.

Važi li pravilo za svaki kredit u Švajcarskoj?

Ne. KKG ima određeno područje primene, izuzetke i različita pravila za pojedine proizvode. Između ostalog, izuzeti su krediti manji od CHF 500 ili veći od CHF 80'000. Za lizing i kreditne kartice sa kreditnom opcijom postoje posebne odredbe. Objašnjenje 36 meseci u ovom članku odnosi se na obuhvaćene gotovinske kredite. KKG, čl. 7, 8, 29 i 30

Kredit izvan područja KKG-a zbog toga se ne odobrava automatski bez provere. Ponuđač može primenjivati sopstvene stroge zahteve za održivost otplate i rizik. Bilo bi pogrešno predložiti veći iznos kao izlaz iz nedovoljne kreditne sposobnosti.

Šta to znači za vašu odluku o roku?

Izaberite rok koji odgovara svakodnevnom životu i uporedite njegove ukupne troškove. Ipak, nemojte očekivati da produženje automatski ispravlja negativnu zakonsku proveru. Željeni iznos mora sam po sebi biti podnošljiv.

Ako rezultat ne odgovara, najpre proverite podatke i stvarne troškove plana. Manji iznos ili kasniji termin mogu imati smisla. Lično savetovanje može razjasniti otvorene podatke, ali ne može ukinuti zakonska pravila zaštite.

Česta pitanja

Moram li kredit na 60 meseci u potpunosti otplatiti nakon tri godine?

Ne samo zbog ovog pravila provere. Vaša tekuća plaćanja određena su važeće zaključenim ugovorom. Zakonski period provere ima drugu funkciju.

Može li dodatno osiguranje zameniti proveru za 36 meseci?

Ne. Osiguranje rata pokriva samo ugovorom osigurane događaje i ne zamenjuje dovoljnu kreditnu sposobnost. Njegovi troškovi moraju biti dodatno podnošljivi.

Znači li uspešna provera da sigurno dobijam kredit?

Ne. Banka dodatno ocenjuje zahtev prema svojim kriterijumima odobravanja. Pozitivan računski rezultat ne daje pravo na ugovor.

Zatražite objašnjenje ugovorne rate i obračuna za proveru

Budgetcredit vam pomaže da procenite svoj plan finansiranja. Više informacija možete pronaći u članku Bonitet i kreditna sposobnost.

Svi primeri su neobavezujući. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.