Warum wird die Kreditfähigkeit auf 36 Monate geprüft?
Warum wird ein Konsumkredit auf 36 Monate geprüft, auch bei längerer Laufzeit? Die Schweizer KKG-Regel verständlich erklärt, mit Zahlen und Ausnahmen.
Aktualisiert am · Budgetcredit
Bei einem vom Schweizer Konsumkreditgesetz erfassten Barkredit muss für die Kreditfähigkeitsprüfung von einer Amortisation innerhalb von 36 Monaten ausgegangen werden. Das gilt auch dann, wenn Sie eine längere Vertragslaufzeit wählen. Die Regel soll verhindern, dass ein zu hoher Kredit allein durch eine sehr lange Laufzeit und eine entsprechend kleine Rate tragbar erscheint. KKG, Art. 28 Abs. 4
Die 36 Monate sind ein Prüfungszeitraum. Sie sind nicht automatisch die Laufzeit, die in Ihrem Vertrag stehen muss. Genau diese Unterscheidung erklärt viele scheinbar widersprüchliche Ergebnisse von Kreditrechnern.
Zwei Rechnungen mit unterschiedlichen Aufgaben
Die Vertragsrechnung beantwortet: «Welche Rate bezahle ich bei dieser Kreditsumme, diesem Zins und dieser Laufzeit?» Eine Vereinbarung über 60 Monate verteilt die Rückzahlung anders als eine über 36 Monate.
Die gesetzliche Kreditfähigkeitsprüfung beantwortet dagegen: «Ist der Kredit nach den vorgeschriebenen Massstäben tragbar?» Nach Artikel 28 KKG muss die Rückzahlung möglich sein, ohne den nicht pfändbaren Teil des Einkommens zu beanspruchen. Dabei wird der gesetzliche Prüfungszeitraum verwendet. KKG, Art. 28 Abs. 2–4
Wer diese beiden Rechnungen zusammenzieht, kann zu einer falschen Zusage gelangen. Die sichtbare Monatsrate allein reicht für eine Aussage über die Kreditfähigkeit nicht aus.
Ein konkretes Beispiel
Angenommen, Sie möchten CHF 30'000 aufnehmen. Für das Beispiel verwenden wir einen effektiven Jahreszins von 6,9 % und gleich hohe monatliche Raten ohne weitere Kosten.
| Betrachtung | Zeitraum | Monatliche Modellrate |
|---|---|---|
| Gewünschter Vertrag | 60 Monate | ungefähr CHF 590 |
| Vergleich über den Prüfungszeitraum | 36 Monate | ungefähr CHF 922 |
Wenn in Ihrer privaten Planung monatlich CHF 700 übrig bleiben, wirkt die Vertragsrate von CHF 590 zunächst bezahlbar. Daraus folgt aber nicht, dass der Kredit die gesetzliche Prüfung besteht. Die Modellrate über 36 Monate liegt höher. Ausserdem muss der für die Prüfung verfügbare Betrag erst nach den gesetzlichen Regeln ermittelt werden.
Das Beispiel dient dem Verständnis. Es ist keine vollständige Kreditfähigkeitsprüfung und keine Aussage darüber, welche Summe eine bestimmte Person bewilligt erhält. Gerundet wird auf ganze Franken; gerechnet wird mit ungerundeten Werten.
Warum reicht «freies Budget mal 36» nicht?
Die Rückzahlungen enthalten neben der Tilgung auch Zinsen. Wenn Sie einen Monatsbetrag einfach mit 36 multiplizieren, erhalten Sie die Summe möglicher Zahlungen, nicht den finanzierbaren Kreditbetrag. Ein Teil der Zahlungen wird für die Finanzierungskosten benötigt.
Bei angenommenen CHF 800 monatlich wären CHF 800 × 36 insgesamt CHF 28'800 an Zahlungen. Bei 9,95 % effektivem Jahreszins entspräche dies im vereinfachten Ratenmodell einem Kapital von ungefähr CHF 24'966. Die Differenz zeigt, weshalb die Zinsen nicht ignoriert werden dürfen.
Selbst diese mathematisch korrekte Umrechnung ist noch keine Bankprüfung. Die angenommene verfügbare Summe, bestehende Kredite und sämtliche rechtlichen Grundlagen müssen ebenfalls stimmen. Wie eine Indikation daraus entsteht, erläutert Finanzierungsspielraum berechnen.
Was bleibt vom Einkommen geschützt?
Das KKG verweist auf den nicht pfändbaren Einkommensanteil und auf die Existenzminimum-Richtlinien des Wohnsitzkantons. Es schreibt ausserdem vor, bestimmte Positionen in jedem Fall zu berücksichtigen: den tatsächlich geschuldeten Mietzins, die nach Quellensteuertabelle geschuldeten Steuern sowie Verpflichtungen, die bei der Informationsstelle gemeldet sind. KKG, Art. 28 Abs. 2 und 3
Ein frei gewählter Prozentsatz des Lohns ist dafür keine gleichwertige Ersatzrechnung. Ebenso wenig genügt der Kontostand am Monatsende: Eine Jahresrechnung kann noch ausstehen, oder eine Ausgabe kann ausnahmsweise verschoben worden sein. Die Prüfung muss Ihre Verpflichtungen nachvollziehbar erfassen.
Die kantonalen Grundlagen erklären auch, weshalb ein guter Budgetrechner nach Ihrem Wohnkanton fragt. Es geht dabei nicht darum, einen Kanton pauschal als «kreditfreundlich» zu bezeichnen.
Was passiert mit bereits laufenden Krediten?
Artikel 28 Absatz 4 KKG bezieht die Vorgabe auch auf frühere Konsumkredite ein, soweit diese noch nicht zurückbezahlt sind. Es kann deshalb unzureichend sein, im Kopf nur die momentan bezahlte kleine Rate eines alten Vertrags vom Lohn abzuziehen. KKG, Art. 28 Abs. 4
Geben Sie bestehende Finanzierungen vollständig an. Soll ein neuer Kredit einen alten ablösen, muss dieser Zweck klar sein. Sonst besteht die Gefahr, dass Alt- und Neukredit in einer eigenen Überschlagsrechnung falsch kombiniert werden. Die genaue Behandlung gehört in die Prüfung des konkreten Antrags.
Gilt die Regel für jeden Kredit in der Schweiz?
Nein. Das KKG enthält einen bestimmten Anwendungsbereich, Ausnahmen und unterschiedliche Regeln für einzelne Produkte. Unter anderem sind Kredite unter CHF 500 oder über CHF 80'000 ausgenommen. Für Leasing und Kreditkarten mit Kreditoption bestehen besondere Bestimmungen. Die 36-Monats-Erklärung dieses Artikels bezieht sich auf die erfassten Barkredite. KKG, Art. 7, 8, 29 und 30
Ein Kredit ausserhalb des KKG-Bereichs wird dadurch nicht automatisch ohne Prüfung vergeben. Der Anbieter kann eigene strenge Tragfähigkeits- und Risikovorgaben anwenden. Es wäre falsch, eine grössere Summe als Ausweg aus einer unzureichenden Kreditfähigkeit vorzuschlagen.
Was bedeutet das für Ihre Laufzeitentscheidung?
Wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihrem Alltag passt, und vergleichen Sie deren Gesamtkosten. Erwarten Sie aber nicht, dass eine Verlängerung eine negative gesetzliche Prüfung automatisch heilt. Der Wunschbetrag muss eigenständig tragbar sein.
Wenn das Ergebnis nicht passt, prüfen Sie zunächst die Daten und die tatsächlichen Kosten des Vorhabens. Ein kleinerer Betrag oder ein späterer Zeitpunkt kann sinnvoll sein. Eine persönliche Beratung kann offene Angaben klären, aber die gesetzlichen Schutzregeln nicht aufheben.
Häufige Fragen
Muss ich einen Kredit über 60 Monate nach drei Jahren vollständig zurückzahlen?
Nicht allein wegen dieser Prüfungsregel. Ihre laufenden Zahlungen richten sich nach dem gültig vereinbarten Vertrag. Der gesetzliche Prüfungszeitraum hat eine andere Funktion.
Kann eine zusätzliche Versicherung die 36-Monats-Prüfung ersetzen?
Nein. Eine Ratenabsicherung deckt nur die vertraglich versicherten Ereignisse und ersetzt keine ausreichende Kreditfähigkeit. Ihre Kosten müssen zusätzlich tragbar sein.
Bedeutet eine bestandene Prüfung, dass ich den Kredit sicher erhalte?
Nein. Die Bank bewertet zusätzlich den Antrag nach ihren Vergabekriterien. Ein positives rechnerisches Ergebnis begründet keinen Anspruch auf einen Vertrag.
Lassen Sie Vertragsrate und Prüfungsrechnung erklären
Budgetcredit unterstützt Sie bei der Einordnung Ihres Finanzierungsvorhabens. Weitere Hintergründe finden Sie unter Bonität und Kreditfähigkeit.
Alle Beispiele sind unverbindlich. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt.
