Zašto se kreditna sposobnost provjerava kroz otplatu za 36 mjeseci?

Kod gotovinskog kredita obuhvaćenog švicarskim Zakonom o potrošačkom kreditu, za provjeru kreditne sposobnosti mora se poći od otplate u roku od 36 mjeseci. To važi i kada izaberete duži ugovorni rok. Pravilo treba da spriječi da previsok kredit djeluje podnošljivo samo zahvaljujući veoma dugom roku i odgovarajuće maloj rati. KKG, čl. 28 st. 4

Tih 36 mjeseci predstavlja period provjere. To nije automatski rok koji mora stajati u vašem ugovoru. Upravo ova razlika objašnjava mnoge naizgled proturječne rezultate kalkulatora kredita.

Dva obračuna sa različitim zadacima

Ugovorni obračun odgovara na pitanje: „Koju ratu plaćam za ovaj iznos kredita, ovu kamatu i ovaj rok?“ Ugovor na 60 mjeseci raspoređuje otplatu drugačije od ugovora na 36 mjeseci.

Zakonska provjera kreditne sposobnosti, nasuprot tome, odgovara na pitanje: „Da li je kredit podnošljiv prema propisanim mjerilima?“ Prema članu 28 KKG-a otplata mora biti moguća bez korištenja dijela prihoda izuzetog od prinudne naplate. Pri tome se koristi zakonski period provjere. KKG, čl. 28 st. 2–4

Spajanje ova dva obračuna može dovesti do pogrešnog odobrenja. Sama vidljiva mjesečna rata nije dovoljna za zaključak o kreditnoj sposobnosti.

Konkretan primjer

Pretpostavimo da želite da pozajmite CHF 30'000. U primjeru koristimo efektivnu godišnju kamatnu stopu od 6,9 % i jednake mjesečne rate bez drugih troškova.

Ako vam u ličnom planiranju mjesečno ostaje CHF 700, ugovorna rata od CHF 590 na prvi pogled djeluje plativo. Iz toga, međutim, ne slijedi da kredit prolazi zakonsku provjeru. Modelska rata tokom 36 mjeseci je viša. Osim toga, iznos raspoloživ za provjeru najpre treba utvrditi prema zakonskim pravilima.

Primjer služi razumijevanju. On nije potpuna provjera kreditne sposobnosti niti izjava o iznosu koji će određena osoba dobiti. Iznosi se zaokružuju na cijele franke; obračun koristi nezaokružene vrijednosti.

Zašto nije dovoljno „slobodan budžet puta 36“?

Otplate pored glavnice sadrže i kamatu. Ako mjesečni iznos jednostavno pomnožite sa 36, dobijate zbir mogućih plaćanja, a ne iznos kredita koji se može finansirati. Dio uplata potreban je za troškove finansiranja.

Uz pretpostavljenih CHF 800 mjesečno, CHF 800 × 36 predstavlja ukupno CHF 28'800 plaćanja. Pri efektivnoj godišnjoj kamatnoj stopi od 9,95 % to bi u pojednostavljenom modelu rata odgovaralo glavnici od približno CHF 24'966. Razlika pokazuje zašto se kamata ne smije zanemariti.

Čak ni ova matematički ispravna konverzija još nije bankarska provjera. Pretpostavljeni raspoloživi iznos, postojeći krediti i sve pravne osnove također moraju biti tačni. Kako iz toga nastaje okvirna procjena objašnjava članak Izračunavanje raspoloživog iznosa finansiranja.

Koji dio prihoda ostaje zaštićen?

KKG upućuje na dio prihoda izuzet od prinudne naplate i na smjernice za egzistencijalni minimum kantona prebivališta. Također propisuje da se određene stavke u svakom slučaju moraju uzeti u obzir: stvarno dugovana stanarina, porezi prema tabeli poreza po odbitku i obaveze prijavljene informativnoj službi. KKG, čl. 28 st. 2 i 3

Proizvoljno izabran procenat plate nije jednako vrijedan zamjenski obračun. Nije dovoljno ni stanje računa na kraju mjeseca: godišnji račun možda još nije stigao ili je neki rashod izuzetno odgođen. Provjera mora jasno obuhvatiti vaše obaveze.

Kantonalne osnove objašnjavaju i zašto dobar kalkulator budžeta pita za kanton prebivališta. Cilj nije da se neki kanton općenito označi kao „pogodan za kredite“.

Šta se dešava sa kreditima koji već traju?

Član 28 stav 4 KKG-a uključuje u ovo pravilo i ranije potrošačke kredite ako još nisu otplaćeni. Zato može biti nedovoljno da u mislima od plate oduzmete samo malu ratu starog ugovora koju trenutno plaćate. KKG, čl. 28 st. 4

Navedite postojeća finansiranja u cijelosti. Ako novi kredit treba da zamijeni stari, ta svrha mora biti jasna. U suprotnom postoji rizik da u sopstvenom približnom obračunu pogrešno kombinujete stari i novi kredit. Tačan tretman pripada provjeri konkretnog zahtjeva.

Važi li pravilo za svaki kredit u Švicarskoj?

Ne. KKG ima određeno područje primjene, izuzetke i različita pravila za pojedine proizvode. Između ostalog, izuzeti su krediti manji od CHF 500 ili veći od CHF 80'000. Za lizing i kreditne kartice sa kreditnom opcijom postoje posebne odredbe. Objašnjenje 36 mjeseci u ovom članku odnosi se na obuhvaćene gotovinske kredite. KKG, čl. 7, 8, 29 i 30

Kredit izvan područja KKG-a zbog toga se ne odobrava automatski bez provjere. Ponuđač može primjenjivati sopstvene stroge zahtjeve za održivost otplate i rizik. Bilo bi pogrešno predložiti veći iznos kao izlaz iz nedovoljne kreditne sposobnosti.

Šta to znači za vašu odluku o roku?

Izaberite rok koji odgovara svakodnevnom životu i uporedite njegove ukupne troškove. Ipak, nemojte očekivati da produženje automatski ispravlja negativnu zakonsku provjeru. Željeni iznos mora sam po sebi biti podnošljiv.

Ako rezultat ne odgovara, najpre provjerite podatke i stvarne troškove plana. Manji iznos ili kasniji termin mogu imati smisla. Lično savjetovanje može razjasniti otvorene podatke, ali ne može ukinuti zakonska pravila zaštite.

Česta pitanja

Moram li kredit na 60 mjeseci u potpunosti otplatiti nakon tri godine?

Ne samo zbog ovog pravila provjere. Vaša tekuća plaćanja određena su važeće zaključenim ugovorom. Zakonski period provjere ima drugu funkciju.

Može li dodatno osiguranje zamijeniti provjeru za 36 mjeseci?

Ne. Osiguranje rata pokriva samo ugovorom osigurane događaje i ne zamjenjuje dovoljnu kreditnu sposobnost. Njegovi troškovi moraju biti dodatno podnošljivi.

Znači li uspješna provjera da sigurno dobijam kredit?

Ne. Banka dodatno ocjenjuje zahtjev prema svojim kriterijima odobravanja. Pozitivan računski rezultat ne daje pravo na ugovor.

Zatražite objašnjenje ugovorne rate i obračuna za provjeru

Budgetcredit vam pomaže da procijenite svoj plan finansiranja. Više informacija možete pronaći u članku Bonitet i kreditna sposobnost.

Svi primjeri su neobavezujući. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.