Perché la capacità creditizia viene verificata su 36 mesi?

Per un credito in contanti soggetto alla legge svizzera sul credito al consumo, la verifica della capacità creditizia deve presumere un ammortamento entro 36 mesi. Questo vale anche se scegliete una durata contrattuale maggiore. La regola mira a evitare che un credito troppo alto sembri sostenibile solo grazie a una durata molto lunga e a una rata corrispondentemente bassa. KKG, art. 28 cpv. 4

I 36 mesi sono un periodo di verifica. Non sono automaticamente la durata che deve comparire nel contratto. Proprio questa distinzione spiega molti risultati apparentemente contraddittori dei calcolatori del credito.

Due calcoli con compiti diversi

Il calcolo contrattuale risponde: «Quale rata pago con questa somma, questo tasso e questa durata?» Un accordo su 60 mesi ripartisce il rimborso diversamente da uno su 36 mesi.

La verifica legale della capacità creditizia risponde invece: «Il credito è sostenibile secondo i criteri prescritti?» Secondo l’articolo 28 KKG, il rimborso deve essere possibile senza intaccare la parte impignorabile del reddito. Si utilizza il periodo di verifica legale. KKG, art. 28 cpv. 2–4

Confondere questi due calcoli può portare a una falsa approvazione. La sola rata mensile visibile non basta per affermare la capacità creditizia.

Un esempio concreto

Supponiamo che vogliate prendere in prestito CHF 30'000. Per l’esempio utilizziamo un tasso annuo effettivo del 6,9 % e rate mensili costanti senza altri costi.

Se nella vostra pianificazione privata restano CHF 700 al mese, la rata contrattuale di CHF 590 sembra inizialmente pagabile. Non ne consegue però che il credito superi la verifica legale. La rata teorica su 36 mesi è maggiore. Inoltre, l’importo disponibile per la verifica deve prima essere determinato secondo le regole legali.

L’esempio serve a comprendere il meccanismo. Non è una verifica completa della capacità creditizia né indica quale somma verrà approvata per una determinata persona. Si arrotonda al franco intero, calcolando con valori non arrotondati.

Perché «budget libero per 36» non basta?

I rimborsi comprendono, oltre al capitale, anche gli interessi. Moltiplicando semplicemente un importo mensile per 36 ottenete la somma dei pagamenti possibili, non l’importo del credito finanziabile. Parte dei pagamenti serve ai costi del finanziamento.

Ipotizzando CHF 800 al mese, CHF 800 × 36 corrispondono a CHF 28'800 di pagamenti totali. Con un tasso annuo effettivo del 9,95 %, nel modello rateale semplificato ciò equivarrebbe a un capitale di circa CHF 24'966. La differenza mostra perché non si possono ignorare gli interessi.

Anche questa conversione matematicamente corretta non è ancora una verifica bancaria. Devono essere corretti anche la somma disponibile ipotizzata, i crediti esistenti e tutte le basi legali. Come nasce un’indicazione è spiegato in Calcolare il margine di finanziamento.

Quale parte del reddito resta protetta?

La KKG rinvia alla parte impignorabile del reddito e alle direttive sul minimo vitale del cantone di domicilio. Impone inoltre di considerare in ogni caso determinate voci: la pigione effettivamente dovuta, le imposte secondo la tabella dell’imposta alla fonte e gli impegni notificati alla centrale d’informazione. KKG, art. 28 cpv. 2 e 3

Una percentuale dello stipendio scelta liberamente non è un calcolo sostitutivo equivalente. Non basta nemmeno il saldo del conto a fine mese: una fattura annuale può essere ancora in sospeso o una spesa eccezionalmente rinviata. La verifica deve rilevare gli impegni in modo documentabile.

Le basi cantonali spiegano anche perché un buon calcolatore chiede il cantone di domicilio. Non si tratta di definire genericamente un cantone «favorevole al credito».

Che cosa succede ai crediti già in corso?

L’articolo 28 capoverso 4 KKG estende la prescrizione anche ai precedenti crediti al consumo non ancora rimborsati. Può quindi essere insufficiente sottrarre mentalmente dallo stipendio soltanto la piccola rata attualmente pagata per un vecchio contratto. KKG, art. 28 cpv. 4

Indicate integralmente i finanziamenti esistenti. Se un nuovo credito deve sostituirne uno vecchio, lo scopo deve essere chiaro. Altrimenti rischiate di combinare erroneamente vecchio e nuovo credito in un vostro calcolo approssimativo. Il trattamento esatto rientra nella verifica della domanda concreta.

La regola vale per ogni credito in Svizzera?

No. La KKG contiene un campo d’applicazione preciso, eccezioni e regole diverse per singoli prodotti. Sono esclusi, tra gli altri, i crediti inferiori a CHF 500 o superiori a CHF 80'000. Per leasing e carte di credito con opzione di credito esistono disposizioni particolari. La spiegazione dei 36 mesi in questo articolo riguarda i crediti in contanti soggetti alla legge. KKG, art. 7, 8, 29 e 30

Un credito fuori dal campo KKG non viene per questo concesso automaticamente senza verifica. L’offerente può applicare propri rigorosi criteri di sostenibilità e rischio. Sarebbe sbagliato proporre una somma maggiore come via d’uscita da una capacità creditizia insufficiente.

Che cosa significa per la scelta della durata?

Scegliete una durata adatta alla vostra vita e confrontatene i costi complessivi. Non aspettatevi però che un prolungamento risolva automaticamente una verifica legale negativa. L’importo desiderato deve essere sostenibile di per sé.

Se il risultato non è adatto, controllate prima i dati e i costi effettivi del progetto. Un importo minore o un momento successivo possono essere sensati. Una consulenza personale può chiarire dati aperti, ma non abolire le tutele legali.

Domande frequenti

Devo rimborsare integralmente dopo tre anni un credito su 60 mesi?

Non per il solo effetto di questa regola di verifica. I pagamenti correnti seguono il contratto validamente concordato. Il periodo legale di verifica ha un’altra funzione.

Un’assicurazione aggiuntiva può sostituire la verifica su 36 mesi?

No. Una protezione delle rate copre solo gli eventi assicurati contrattualmente e non sostituisce una capacità creditizia sufficiente. Il suo costo deve essere sostenibile in aggiunta.

Superare la verifica significa ottenere sicuramente il credito?

No. La banca valuta inoltre la domanda secondo i propri criteri di concessione. Un risultato matematico positivo non dà diritto a un contratto.

Fatevi spiegare rata contrattuale e calcolo di verifica

Budgetcredit vi aiuta a valutare il vostro progetto di finanziamento. Altri approfondimenti in Solvibilità e capacità creditizia.

Tutti gli esempi sono non vincolanti. La concessione del credito è vietata se causa un sovraindebitamento.