Pse aftësia për shlyerjen e kredisë kontrollohet për 36 muaj?

Për një kredi në para të mbuluar nga ligji zviceran për kredinë konsumatore, kontrolli i aftësisë për shlyerje duhet të supozojë shlyerjen brenda 36 muajve. Kjo vlen edhe kur zgjidhni afat kontraktual më të gjatë. Rregulli synon të pengojë që një kredi tepër e lartë të duket e përballueshme vetëm falë një afati shumë të gjatë dhe këstit përkatësisht të vogël. KKG, neni 28 paragrafi 4

36 muajt janë periudhë kontrolli. Nuk janë automatikisht afati që duhet të jetë në kontratën tuaj. Pikërisht ky dallim shpjegon shumë rezultate në dukje kundërthënëse të kalkulatorëve të kredisë.

Dy llogaritje me detyra të ndryshme

Llogaritja kontraktuale përgjigjet: «Cilin këst paguaj me këtë shumë, këtë interes dhe këtë afat?» Marrëveshja për 60 muaj e shpërndan shlyerjen ndryshe nga ajo për 36 muaj.

Ndërsa kontrolli ligjor përgjigjet: «A është kredia e përballueshme sipas standardeve të përcaktuara?» Sipas nenit 28 KKG, shlyerja duhet të jetë e mundur pa prekur pjesën e të ardhurave që nuk mund të sekuestrohet. Për këtë përdoret periudha ligjore e kontrollit. KKG, neni 28 paragrafët 2–4

Nëse bashkohen këto dy llogaritje, mund të arrihet në miratim të gabuar. Vetëm kësti mujor i dukshëm nuk mjafton për të thënë nëse ekziston aftësia për shlyerje.

Një shembull konkret

Supozoni se dëshironi të merrni CHF 30'000. Për shembullin përdorim normë vjetore efektive 6,9 % dhe këste të barabarta mujore pa kosto të tjera.

Nëse në planifikimin privat ju mbeten CHF 700 në muaj, kësti kontraktual CHF 590 duket fillimisht i pagueshëm. Por nga kjo nuk rrjedh se kredia e kalon kontrollin ligjor. Kësti model për 36 muaj është më i lartë. Për më tepër, shuma e disponueshme për kontroll duhet përcaktuar fillimisht sipas rregullave ligjore.

Shembulli shërben për kuptim. Nuk është kontroll i plotë i aftësisë për shlyerje dhe as pohim për shumën që do t’i miratohet një personi. Rrumbullakosja bëhet në franga të plota; llogaritja përdor vlera të parrumbullakosura.

Pse nuk mjafton «buxheti i lirë herë 36»?

Pagesat përfshijnë, krahas shlyerjes së principalit, edhe interesin. Nëse shumën mujore e shumëzoni thjesht me 36, merrni totalin e pagesave të mundshme, jo shumën e kredisë që mund të financohet. Një pjesë e pagesave nevojitet për kostot e financimit.

Me supozimin CHF 800 në muaj, CHF 800 × 36 do të jepnin gjithsej CHF 28'800 pagesa. Me normë vjetore efektive 9,95 %, kjo do të përputhej në modelin e thjeshtuar me kapital afërsisht CHF 24'966. Dallimi tregon pse interesi nuk mund të injorohet.

Edhe ky konvertim matematikisht i saktë nuk është ende kontroll bankar. Edhe shuma e supozuar e disponueshme, kreditë ekzistuese dhe të gjitha bazat ligjore duhet të jenë të sakta. Si del një tregues prej tyre shpjegohet te Llogaritja e hapësirës së financimit.

Cila pjesë e të ardhurave mbetet e mbrojtur?

KKG i referohet pjesës së pasekuestrueshme të të ardhurave dhe udhëzimeve për minimumin jetik të kantonit të banimit. Ai kërkon gjithashtu që disa zëra të merren parasysh në çdo rast: qiraja realisht e detyrueshme, tatimet sipas tabelës së tatimit në burim dhe detyrimet e raportuara në qendrën e informacionit. KKG, neni 28 paragrafët 2 dhe 3

Një përqindje e pagës e zgjedhur lirisht nuk është llogaritje zëvendësuese e barasvlershme. As gjendja e llogarisë në fund të muajit nuk mjafton: një faturë vjetore mund të mos jetë paguar ende, ose një shpenzim mund të jetë shtyrë përjashtimisht. Kontrolli duhet t’i regjistrojë detyrimet tuaja në mënyrë të verifikueshme.

Bazat kantonale shpjegojnë edhe pse kalkulatori i mirë pyet për kantonin e banimit. Qëllimi nuk është të quhet përgjithësisht një kanton «miqësor ndaj kredisë».

Çfarë ndodh me kreditë që vazhdojnë tashmë?

Neni 28 paragrafi 4 KKG e shtrin kërkesën edhe te kreditë konsumatore të mëparshme, për aq kohë sa nuk janë shlyer. Prandaj mund të mos mjaftojë që në mendje të zbritni nga paga vetëm këstin e vogël aktual të një kontrate të vjetër. KKG, neni 28 paragrafi 4

Tregojini plotësisht financimet ekzistuese. Nëse kredia e re do të zëvendësojë të vjetrën, ky qëllim duhet të jetë i qartë. Përndryshe ekziston rreziku që kredia e vjetër dhe e re të kombinohen gabimisht në llogaritjen tuaj të përafërt. Trajtimi i saktë është pjesë e kontrollit të aplikimit konkret.

A vlen rregulli për çdo kredi në Zvicër?

Jo. KKG përmban fushë të caktuar zbatimi, përjashtime dhe rregulla të ndryshme për produkte të veçanta. Përjashtohen, ndër të tjera, kreditë nën CHF 500 ose mbi CHF 80'000. Për leasing-un dhe kartat me opsion kredie ka dispozita të veçanta. Shpjegimi i 36 muajve në këtë artikull lidhet me kreditë përkatëse në para. KKG, nenet 7, 8, 29 dhe 30

Kredia jashtë fushës së KKG nuk jepet për këtë arsye automatikisht pa kontroll. Ofruesi mund të zbatojë kritere të veta të rrepta për përballueshmërinë dhe rrezikun. Do të ishte gabim të propozohej një shumë më e madhe si rrugëdalje nga aftësia e pamjaftueshme për shlyerje.

Çfarë do të thotë kjo për zgjedhjen e afatit?

Zgjidhni afatin që i përshtatet përditshmërisë dhe krahasoni kostot totale. Por mos prisni që zgjatja të korrigjojë automatikisht një kontroll ligjor negativ. Shuma e dëshiruar duhet të jetë vetë e përballueshme.

Nëse rezultati nuk përshtatet, kontrolloni fillimisht të dhënat dhe kostot reale të projektit. Një shumë më e vogël ose një moment më i vonshëm mund të ketë kuptim. Këshillimi personal mund të sqarojë të dhënat e hapura, por nuk mund të heqë rregullat ligjore mbrojtëse.

Pyetje të shpeshta

A duhet ta shlyej plotësisht pas tre vjetësh një kredi për 60 muaj?

Jo vetëm për shkak të këtij rregulli kontrolli. Pagesat në vazhdim përcaktohen nga kontrata e vlefshme. Periudha ligjore e kontrollit ka funksion tjetër.

A mund ta zëvendësojë sigurimi shtesë kontrollin për 36 muaj?

Jo. Sigurimi i kësteve mbulon vetëm ngjarjet e siguruara me kontratë dhe nuk zëvendëson aftësinë e mjaftueshme për shlyerje. Kostot e tij duhet të përballohen shtesë.

A do të thotë kalimi i kontrollit se e marr patjetër kredinë?

Jo. Banka e vlerëson gjithashtu aplikimin sipas kritereve të saj. Një rezultat pozitiv matematikor nuk krijon të drejtë për kontratë.

Kërkoni shpjegim për këstin kontraktual dhe llogaritjen e kontrollit

Budgetcredit ju ndihmon të vlerësoni projektin tuaj të financimit. Më shumë hollësi te Besueshmëria financiare dhe aftësia për shlyerje.

Të gjithë shembujt janë jo detyrues. Dhënia e kredisë ndalohet nëse çon në mbingarkesë me borxhe.