Afat i gjatë apo i shkurtër kredie: çfarë i përshtatet buxhetit tim?

Me të njëjtën shumë kredie dhe normë interesi, afati më i shkurtër sjell këste më të larta mujore, por kosto më të ulët interesi. Afati më i gjatë ul pagesën mujore dhe ju lidh me kredinë më gjatë. Prandaj afati i përshtatshëm është ai që përputhet me buxhetin tuaj të qëndrueshëm pa krijuar kosto totale të panevojshme.

Kësti më i ulët mujor nuk është automatikisht zgjidhja më e mirë. Po aq pak ka kuptim afati më i shkurtër nëse çdo muaj ju shteron rezervat.

Çfarë ndryshon realisht afati?

Kredia me këste shlyhet gradualisht. Me afat më të gjatë, borxhi i mbetur ulet më ngadalë. Për këtë arsye paguhet interes për më shumë muaj. Me afat më të shkurtër e ktheni kapitalin më shpejt, por barra mujore është më e lartë.

Kjo lidhje vlerësohet saktë kur shuma dhe norma e interesit mbeten të pandryshuara. Nëse krahasoni oferta me norma të ndryshme, duhet t’i shihni veçmas të dyja ndikimet. Edhe kostot shtesë të sigurimit mund të ndryshojnë me kohëzgjatjen.

Shembull llogaritjeje: CHF 30'000 me afate të ndryshme

Tabela përdor një normë vjetore efektive shembullore prej 6,9 %. Ajo nuk paraqet kushte individuale, por efektin matematikor të kohëzgjatjes së kontratës.

Supozime: këste të barabarta mujore në fund të periudhës; pa tarifa të tjera apo prime sigurimi. Të gjitha shumat janë rrumbullakosur në franga të plota. Totalet bazohen në këstet e parrumbullakosura dhe mund të ndryshojnë nga shumëzimi i këstit të shfaqur.

Nga 36 në 60 muaj, kësti në këtë shembull ulet afërsisht CHF 332. Njëkohësisht, kostoja e interesit rritet afërsisht CHF 2'185. Fitoni hapësirë mujore dhe paguani interes më gjatë. Nëse ky shkëmbim është i arsyeshëm, mund të vlerësohet vetëm bashkë me buxhetin tuaj.

Kur ka më shumë arsye për afat të shkurtër?

Afati më i shkurtër mund të përshtatet nëse të ardhurat janë të qëndrueshme, kësti më i lartë mbetet i përballueshëm dhe ka rezervë të mjaftueshme. E përfundoni detyrimin më herët dhe ulni interesin kur kushtet e tjera janë të njëjta.

Mos kontrolloni vetëm muajin aktual. Ndajini shpenzimet vjetore në dymbëdhjetë muaj dhe merrni parasysh ndryshimet e parashikueshme. Një këst i lartë që paguhet vetëm falë bonusit të ardhshëm të pritur është më pak i qëndrueshëm se një këst që përballohet me të ardhurat e rregullta.

Edhe kohëzgjatja e përdorimit të një blerjeje është orientim i arsyeshëm. Nëse sendi pritet të zëvendësohet ndërsa kredia për të vazhdon ende gjatë, më vonë mund të mbivendosen disa nevoja financimi.

Kur mund të ketë kuptim afati më i gjatë?

Afati më i gjatë mund ta lehtësojë planifikimin mujor, nëse kostot totale kuptohen dhe pranohen. Mund të pengojë që kësti të konsumojë të gjitha mjetet e lira. Në përditshmëri, një pagesë e përballueshme është shpesh më e rëndësishme se një shlyerje teorikisht shumë e shpejtë.

Megjithatë, hapësira shtesë duhet të mbetet e dukshme në buxhet. Nëse përdoret menjëherë për detyrime të tjera fikse, nuk krijohet rezervë. Shihni pra barrën totale të planifikuar pas lidhjes së kredisë, jo vetëm këstin e ri veçmas.

Afati më i gjatë nuk e zgjidh as mungesën e vazhdueshme për shpenzimet normale të jetesës. Nëse paratë mungojnë rregullisht edhe pa kredi, së pari duhet sqaruar ky problem.

Pse afati i gjatë nuk zëvendëson kontrollin e aftësisë për shlyerje

Për një kredi në para të mbuluar nga KKG, kontrolli ligjor supozon shlyerje brenda 36 muajve, edhe nëse kontrata parashikon afat më të gjatë. Prandaj vetëm kësti më i ulët kontraktual nuk mjafton si dëshmi e aftësisë për shlyerje. KKG, neni 28 paragrafi 4

Shembulli tregon dallimin: CHF 30'000 për 84 muaj kushtojnë afërsisht CHF 448 në muaj. Për të njëjtën shumë, kësti model për 36 muaj është afërsisht CHF 922. Një buxhet personal që përballon CHF 448 nuk i përgjigjet ende pyetjes së kontrollit ligjor.

Ky rregull duhet dalluar nga plani real i pagesave. Me një kontratë të vlefshme për 84 muaj nuk duhet papritur ta ktheni kredinë brenda 36 muajve vetëm për shkak të llogaritjes së kontrollit. Lexoni Kontrolli për 36 muaj i shpjeguar qartë.

Si të gjeni afatin e përshtatshëm

Filloni me një pasqyrë të plotë të buxhetit. Pastaj mendoni cila pagesë mujore do të ishte e përballueshme vazhdimisht pa vështirësi dhe cila do të funksiononte vetëm në rastin më të mirë. Kërkoni llogaritjen e të paktën dy afateve për të njëjtën shumë dhe normë.

Më pas krahasoni këstin, kostot totale dhe datën e përfundimit. Merrni parasysh edhe koston e mbrojtjes së zgjedhur. Pyesni veten nëse kësti më i ulët i variantit të gjatë e justifikon vërtet çmimin shtesë.

Një provë e dobishme është ta lini mënjanë shumën e planifikuar të këstit për disa muaj para kontratës. Kjo nuk zëvendëson kontrollin e kredisë, por tregon nëse planifikimi personal është realist. Rezerva e kursyer mund të përmirësojë gjithashtu situatën fillestare.

A mund të shlyeni më vonë më shumë ose plotësisht?

KKG lejon përmbushjen para afatit për kontratat e kredisë konsumatore që mbulon. Për periudhën e pashfrytëzuar ekziston e drejta për heqjen e interesit dhe uljen e përshtatshme të kostove. KKG, neni 17

Para pagesës, kërkoni shpjegim si do ta regjistrojë kredidhënësi dhe çfarë përllogaritjeje nevojitet. Mos e ndryshoni vetë këstin e rënë dakord. Një shlyerje e planifikuar më vonë është strategji e besueshme vetëm nëse mjetet e nevojshme janë vërtet të parashikueshme.

Pyetje të shpeshta

A është afati i gjatë në parim i keq?

Jo. Mund të ndihmojë në një buxhet mujor më të qëndrueshëm. Vendimtare është të pranoni me vetëdije kostot më të larta totale dhe financimi të mbetet i përballueshëm në tërësi.

A duhet të zgjedh gjithmonë këstin më të lartë që mezi e përballoj?

Jo. Mes «i mundur në llogaritje» dhe «i përballueshëm vazhdimisht në përditshmëri» shpesh ka dallim të rëndësishëm. Edhe shpenzimet e papritura kërkojnë hapësirë.

A është kësti më i ulët automatikisht kursim?

Jo. Nëse pagesa vazhdon për më shumë muaj, totali i pagesave mund të rritet. Kursimin e vlerësoni sipas kostove totale të krahasueshme.

Krahasoni dy variante konkrete

Kërkoni nga Budgetcredit krahasimin e afateve të përshtatshme. Me të njëjtat të dhëna bazë shihet sa kushton kësti më i ulët gjatë gjithë afatit.

Shembujt janë llogaritje model jo detyruese. Dhënia e kredisë ndalohet nëse çon në mbingarkesë me borxhe.