Sa kredi mund të përballoj? Si përcaktohet hapësira juaj e financimit
Hapësira e financimit varet nga të ardhurat, shpenzimet dhe detyrimet. Dalloni këstin, shumën e dëshiruar dhe kontrollin ligjor.
Përditësuar më · Budgetcredit
Hapësira juaj e financimit është shuma e kredisë që pritet të mund të përballoni sipas situatës financiare. Nuk është vendimtare vetëm paga neto. Rëndësi ka ajo që mbetet e disponueshme rregullisht pas jetesës, tatimeve dhe detyrimeve ekzistuese, dhe nëse me të mund të kalohet edhe kontrolli i nevojshëm i aftësisë për shlyerje.
Një kalkulator mund t’ju japë orientim fillestar. Nga kjo nuk lind një miratim detyrues kredie. Për të duhen kontrolluar të dhënat e dokumentet dhe plotësuar kriteret e kredidhënësit.
Dalloni shumën e dëshiruar, këstin mujor dhe hapësirën e financimit
Shuma e dëshiruar përshkruan projektin tuaj: për shembull, ju nevojiten CHF 30'000. Kësti mujor përshkruan pagesën gjatë afatit të rënë dakord. Hapësira e financimit i përgjigjet një pyetjeje tjetër: cila shumë kredie është e mundur në bazë të buxhetit tuaj?
Këto tri shifra nuk duhen ngatërruar. Një këst mund të duket i vogël me një afat të gjatë, edhe pse shuma nuk e kalon kontrollin ligjor të aftësisë për shlyerje. Anasjelltas, nuk duhet ta shfrytëzoni shumën maksimale të llogaritur nëse nevoja reale është më e vogël.
Nëse fillimisht doni vetëm të krahasoni kostot e një shume të dëshiruar, ju ndihmon artikulli Afat i gjatë apo i shkurtër kredie.
Hapi 1: filloni me të ardhura të besueshme
Shënoni pagën tuaj të rregullt neto. Rëndësi ka cilat zbritje janë përfshirë tashmë. Në rast tatimi në burim, paga e paguar mund të jetë tashmë e zvogëluar me tatimin. Ai nuk duhet zbritur gabimisht edhe një herë plotësisht në buxhetin personal.
Tregoni veçmas të ardhurat shtesë. Kështu është e qartë çfarë disponohet vazhdimisht dhe çfarë vetëm herë pas here. Një bonus i vetëm ndryshon nga paga e 13. e garantuar me kontratë. Nëse dhe në çfarë mase ofruesi i merr parasysh këta zëra është pjesë e kontrollit të tij.
Në një familje të përbashkët rëndësi kanë të ardhurat reale dhe pjesët e kostove. Të gjitha të ardhurat e një personi tjetër nuk janë automatikisht të disponueshme për kredinë tuaj. Pasqyra e përbashkët familjare nuk duhet barazuar me përgjegjësi të përbashkët ligjore.
Hapi 2: regjistroni plotësisht kostot mujore
Një pasqyrë e dobishme përfshin banimin, sigurimin shëndetësor, tatimet, jetesën dhe detyrimet ekzistuese. Shpenzimet vjetore ndahen sipas muajve për planifikim personal. Një faturë prej CHF 1'200 në vit e ngarkon buxhetin ekonomikisht me CHF 100 në muaj, edhe nëse paguhet vetëm një herë.
Për familjet duhen përfshirë primet e fëmijëve dhe kostot e tjera familjare. Subvencionet e primeve llogariten vetëm një herë. Tatimet me shumë ende të panjohur nuk bëhen zero: pasiguria duhet sqaruar ose marrë parasysh me një vlerësim të arsyetuar.
Kontrolli ligjor i aftësisë për shlyerje përdor udhëzimet e kantonit të banimit për shpenzimet e mbrojtura. Neni 28 KKG përmend gjithashtu shprehimisht qiranë realisht të detyrueshme, tatimet sipas tabelës së tatimit në burim dhe detyrimet e raportuara. Prandaj buxheti i përgjithshëm familjar dhe kjo llogaritje ligjore nuk janë identike. KKG, neni 28
Një shembull i pasqyrës personale të buxhetit
Llogaritja më poshtë paraqet një situatë të përditshme të zgjedhur lirisht. Nuk është minimumi jetik kantonal dhe as kontroll bankar i aftësisë për shlyerje.
| Zëri mujor | Shuma e shembullit |
|---|---|
| Paga neto para tatimeve të planifikuara veçmas | CHF 6'000 |
| Banimi, përfshirë shpenzimet anësore të planifikuara | − CHF 1'650 |
| Sigurimi shëndetësor | − CHF 420 |
| Rezerva për tatime | − CHF 650 |
| Jetesa dhe shpenzimet e tjera të rregullta | − CHF 1'700 |
| Detyrimet ekzistuese | − CHF 300 |
| Rezervat për shpenzime të parregullta | − CHF 480 |
| Mbetja e llogaritur | CHF 800 |
CHF 800 janë fillimisht një mbetje e buxhetit personal. Nuk janë ende tepricë mujore e konfirmuar nga banka për kontrollin. Për llogaritjen ligjore, zërat duhen kontrolluar sipas rregullave të zbatueshme. Për planifikimin tuaj mendoni edhe se cila pjesë e kësaj mbetjeje mund të përdoret vazhdimisht si këst.
Hapi 3: nga shuma mujore te shuma e kredisë
Shuma e kredisë nuk është thjesht shuma e lirë mujore shumëzuar me afatin e dëshiruar. Në pagesa duhet të ketë vend edhe për interesin. Për një kredi në para që i nënshtrohet KKG, kontrolli në parim supozon shlyerje për 36 muaj, edhe nëse afati kontraktual është më i gjatë. KKG, neni 28 paragrafi 4
Një shembull thjesht matematikor: nëse CHF 800 në muaj mund të përdoren plotësisht për shlyerje të barabartë për 36 muaj, me normë vjetore efektive 9,95 % do të rezultonte kapital afërsisht CHF 24'966. Ndërsa shumëzimi CHF 800 × 36 do të jepte CHF 28'800 dhe do ta anashkalonte interesin.
Kjo llogaritje model nuk përfshin kontroll bankar apo miratim. Treguesi i kujdesshëm i kalkulatorit të buxhetit mund të ndryshojë prej saj. Në veçanti, nuk duhet të nxirrni se një mbetje personale prej CHF 800 sjell automatikisht kredi prej CHF 24'966.
Pse afati më i gjatë nuk e zgjidh gjithmonë problemin
Për CHF 30'000 dhe normë vjetore efektive shembullore 6,9 %, kësti mujor për 60 muaj është afërsisht CHF 590. Kësti krahasues për shlyerje për 36 muaj është afërsisht CHF 922. Nëse shihni vetëm CHF 590, mund t’i nënvlerësoni kërkesat e kontrollit të aftësisë për shlyerje.
Dy shifrat kanë funksione të ndryshme: kësti kontraktual përshkruan pagesën në vazhdim. Periudha e kontrollit shërben për mbrojtjen ligjore nga mbingarkesa me borxhe. Më shumë hollësi te Pse kontrolli bëhet për 36 muaj?.
Çfarë të bëni nëse shuma e dëshiruar është më e lartë?
Kontrolloni fillimisht të dhënat: një shpenzim është regjistruar dy herë? Mungon një e ardhur e dokumentueshme? Një detyrim i vjetër ka përfunduar tashmë? Korrigjoni gabimet reale pa i interpretuar shumat e pasigurta me optimizëm.
Më pas mund të rishikoni nevojën, kohën ose përmasat e projektit. Një sqarim personal mund të shqyrtojë situatën e plotë, por nuk është anashkalim i kontrollit të aftësisë për shlyerje. Hapësira më e ulët e shfaqur duhet shpjeguar; shuma juaj fillestare mbetet e rëndësishme për bisedën.
Nëse buxheti është negativ edhe pa këstin e ri, një kredi shtesë nuk krijon zgjidhje afatgjatë për shpenzimet e vazhdueshme. Së pari duhet sqaruar si mund të përputhen sërish të ardhurat dhe detyrimet.
Pyetje të shpeshta
Pse dy persona me të njëjtën pagë marrin rezultate të ndryshme?
Sepse kostot e banimit, fëmijët, tatimet, detyrimet ekzistuese dhe rrethanat e tjera personale ndryshojnë. Rol luan edhe vlerësimi i kredidhënësit.
A është hapësira e financimit e shfaqur ofertë detyruese?
Jo. Është tregues i bazuar te të dhënat e regjistruara dhe supozimet e llogaritjes. Oferta detyruese vjen vetëm pas kontrollit.
A mund të financoj një shumë tepër të lartë me sigurim shtesë?
Sigurimi nuk zëvendëson aftësinë e mjaftueshme për shlyerje. Primi i tij është gjithashtu shpenzim shtesë që duhet të ketë vend në buxhet.
Merrni shumën e dëshiruar si pikënisje
Mbani gati shumën e dëshiruar, pagën neto dhe kostot kryesore mujore. Sqaroni me Budgetcredit cili hap i mëtejshëm është i arsyeshëm.
Të gjithë shembujt janë jo detyrues, pa tarifa shtesë apo prime sigurimi dhe të rrumbullakosur në franga të plota. Dhënia e kredisë ndalohet nëse çon në mbingarkesë me borxhe.
