Llogaritja e buxhetit për kredi: cilat të ardhura dhe shpenzime llogariten?

Një buxhet i mirë kredie tregon çfarë mbetet rregullisht çdo muaj. Për këtë duhen të ardhura të verifikueshme, kosto të plota dhe ndarje e qartë mes planifikimit personal familjar dhe kontrollit ligjor të aftësisë për shlyerje. Një pyetësor sa më i shkurtër ndihmon, por shpenzimet që mungojnë nuk duhet të zhduken për këtë arsye.

Filloni me pagën neto dhe grupet kryesore të kostove. Më pas sqaroni vetëm të dhënat që janë realisht të rëndësishme për situatën tuaj. Kështu përgatitja mbetet e thjeshtë dhe llogaritja e besueshme.

Buxheti personal dhe kontrolli i kredisë kanë detyra të ndryshme

Buxheti familjar pasqyron jetën tuaj reale. Në të përfshihen, për shembull, edhe rezervat e planifikuara dhe shpenzimet që dëshironi të ruani personalisht. Krahas kësaj, banka duhet të respektojë kërkesat ligjore për kontrollin e aftësisë për shlyerje.

Për kreditë në para që mbulohen prej tij, neni 28 KKG u referohet udhëzimeve për minimumin jetik të kantonit të banimit. Ligji përmend edhe qiranë realisht të detyrueshme, tatimet sipas tabelës së tatimit në burim dhe detyrimet e raportuara në qendrën e informacionit. Një listë shpenzimesh e zgjedhur lirisht nuk e zëvendëson këtë kontroll. KKG, neni 28

Anasjelltas, rezultati pozitiv i kontrollit nuk garanton ende se kësti do të ndihet i përballueshëm në përditshmërinë tuaj. Të dyja këndvështrimet duhet të përputhen.

Paga neto: mjafton një shifër fillestare e qartë

Përdorni pagën tuaj të rregullt neto dhe shënoni cilat zbritje janë përfshirë tashmë. Për pasqyrën e parë nuk duhet të regjistroni shtesë të njëjtën pagë bruto. Rëndësi ka që shifra e përdorur të përputhet me kostot që zbriten më pas.

Një burim tipik gabimi është tatimi në burim: nëse është zbritur tashmë nga paga e paguar, nuk duhet të shfaqet sërish i pandryshuar si pagesë shtesë në buxhetin personal. Duhet të dallohen edhe zbritjet e tjera, si kostot e faturuara drejtpërdrejt.

Me të ardhura të parregullta, një muaj i vetëm është pak domethënës. Paraqitni luhatjet dhe llogaritni me kujdes për planifikimin personal. Të ardhurat e njëhershme mund ta rrisin rezervën, por nuk janë të ardhura të përhershme mujore.

Familja e përbashkët: caktoni drejt të ardhurat dhe kostot

Nëse jeni të martuar dhe jetoni së bashku, për një pasqyrë të kuptueshme duhen ditur të dyja pagat neto dhe kostot e përbashkëta. Edhe për çiftin e pamartuar kanë rëndësi ndarja reale e kostove dhe përbërja e familjes.

Nga kjo nuk rrjedh që çdo frangë e të ardhurave të tjetrit të jetë automatikisht në dispozicion për kredinë tuaj. Buxheti familjar, kontributi i llogaritshëm dhe bashkëdetyrimi ligjor janë pyetje të ndara. Kredidhënësi duhet t’i vlerësojë sipas situatës konkrete. Një person nuk bëhet bashkëdebitor vetëm sepse të ardhurat e tij përmenden në pasqyrë.

Rëndësi ka një bazë e njëtrajtshme: mos zbritni të gjitha kostot familjare nga vetëm një e ardhur nëse llogaritja duhet të paraqesë buxhetin e përbashkët. Por as mos mblidhni dy të ardhura e më pas të llogaritni vetëm kostot e një personi.

Banimi, sigurimi shëndetësor dhe fëmijët

Regjistroni kostot e banimit me shpenzimet anësore përkatëse. Nëse kostot ndahen me persona të tjerë, duhet të jetë e qartë nëse jepni totalin apo pjesën tuaj. Mos e ndryshoni këtë bazë pa u vënë re mes fushave.

Në pasqyrën familjare hyjnë primet e sigurimit shëndetësor të të gjithë anëtarëve të përfshirë, edhe të fëmijëve. Subvencioni i primeve ul barrën reale dhe nuk duhet llogaritur sërish si përfitim shtesë i plotë. Franshiza dhe bashkëpagesa duhen marrë parasysh në rezervën personale për kostot shëndetësore.

Fëmijët mund të sjellin shpenzime të tjera të nevojshme, si kujdesi ose detyrimet ushqimore. Trajtimi ligjor dhe shumat bazë varen nga bazat e zbatueshme. Qarkorja e Cyrihut tregon, si shembull, se shumat bazë dallohen sipas familjes e fëmijëve dhe se kostot e sigurimit shëndetësor merren parasysh duke përfshirë uljen e primeve. Cyrihu nuk zëvendëson rregullat e të gjitha kantoneve. Kantoni i Cyrihut: udhëzimet për minimumin jetik

Tatimet: e panjohur nuk do të thotë zero

Për planifikimin personal krijoni rezervë mujore tatimore të verifikueshme, nëse tatimi nuk është llogaritur tashmë. Përdorni dokumente aktuale të përshtatshme dhe merrni parasysh ndryshimet e situatës. Një faturë e mëparshme mund të mos përshtatet pas ndryshimit të punës ose familjes.

Kontrolli sipas KKG ka kërkesën e vet me referencën te tabela e tatimit në burim. Prandaj duhet të mbetet e qartë nëse shuma është rezerva juaj personale apo zë i llogaritjes ligjore. Këto dy vlera nuk duhen barazuar në heshtje. KKG, neni 28 paragrafi 3

Nëse nuk e dini një shifër, kërkoni sqarim. Fusha bosh ose «nuk e di» nuk justifikon supozimin zero, i cili krijon hapësirë financimi tepër të lartë.

Detyrimet ekzistuese dhe shpenzimet e parregullta

Tregoni kreditë në vazhdim, leasing-un, detyrimet ushqimore dhe detyrimet përkatëse të kartave. Kredia ekzistuese nuk zhduket nga vlerësimi sepse kësti i saj është i vogël. Për kreditë konsumatore ende të pashlyera, kontrolli ligjor përfshin gjithashtu rregullin e 36 muajve. KKG, neni 28 paragrafi 4

Për buxhetin personal ktheni shpenzimet vjetore në vlera mujore. CHF 600 në vit përputhen me CHF 50 në muaj. Mendoni për kostot që shfaqen në llogari vetëm herë pas here. Nëse shihni vetëm një muaj të favorshëm, e mbivlerësoni lehtë shumën vazhdimisht të disponueshme.

Shmangni llogaritjet e dyfishta

Një shumë bazë mund të mbulojë tashmë disa kosto jetese. Nëse të njëjtët zëra zbriten shtesë plotësisht, hapësira e llogaritur del tepër e vogël. Nëse kostot e nevojshme nuk merren parasysh as në shumën bazë, as veçmas, del tepër e madhe.

Prandaj kontrolloni në çdo llogaritje: cilat shpenzime janë përfshirë tashmë? Cilat shtohen? Kjo pyetje është më e dobishme sesa plotësimi i sa më shumë fushave. Një llogaritje e mirë shpjegon supozimet dhe i bën të dukshme të dhënat e paqarta.

Një listë e shkurtër përgatitore

Pyetje të shpeshta

A duhet të regjistroj çdo kupon blerjeje të përditshme?

Jo për një pasqyrë fillestare. Mjaftojnë grupe të arsyeshme kostosh. Për disa zëra të kontrollit të mëvonshëm, kredidhënësi mund të kërkojë dokumente.

Pse kalkulatori i kredisë pyet për kantonin?

Sepse kontrolli ligjor për kreditë përkatëse në para u referohet udhëzimeve të minimumit jetik të kantonit të banimit. Një shumë e njëjtë fikse për gjithë Zvicrën nuk e pasqyron këtë me besueshmëri.

A është mbetja e buxhetit tim e njëjtë me këstin e mundshëm?

Jo automatikisht. Llogaritja ligjore dhe kontrolli i ofruesit mund të ndryshojnë. Gjithashtu planifikimi personal duhet të lërë hapësirë të mjaftueshme për shpenzime të papritura.

Nga buxheti te shuma e përshtatshme e kredisë

Pasi bazat të jenë të sakta, mund të vlerësoni me kuptim hapësirën e financimit. Për zërat e paqartë ndihmon një këshillim personal nga Budgetcredit.

Pasqyra e buxhetit jep tregues dhe nuk zëvendëson kontrollin e aplikimit. Dhënia e kredisë ndalohet nëse çon në mbingarkesë me borxhe.