Budget für einen Kredit berechnen: Welche Einnahmen und Ausgaben zählen?

Ein gutes Kreditbudget zeigt, was monatlich zuverlässig übrig bleibt. Dafür brauchen Sie nachvollziehbare Einnahmen, vollständige Kosten und eine saubere Trennung zwischen persönlicher Haushaltsplanung und gesetzlicher Kreditfähigkeitsprüfung. Ein möglichst kurzer Fragebogen ist hilfreich – fehlende Ausgaben dürfen dadurch aber nicht verschwinden.

Beginnen Sie mit Ihrem Nettolohn und den grossen Kostenblöcken. Klären Sie danach nur die Angaben, die für Ihre Situation tatsächlich relevant sind. So bleibt die Vorbereitung einfach und die Rechnung belastbar.

Persönliches Budget und Kreditprüfung haben unterschiedliche Aufgaben

Ihr Haushaltsbudget bildet Ihren tatsächlichen Alltag ab. Darin gehören beispielsweise auch geplante Rücklagen und Ausgaben, die Sie persönlich beibehalten möchten. Eine Bank muss daneben die gesetzlichen Vorgaben für die Kreditfähigkeitsprüfung beachten.

Für erfasste Barkredite verweist Artikel 28 KKG auf die Richtlinien zum Existenzminimum des Wohnsitzkantons. Zusätzlich nennt das Gesetz den tatsächlich geschuldeten Mietzins, die nach Quellensteuertabelle geschuldeten Steuern und die bei der Informationsstelle gemeldeten Verpflichtungen. Eine frei gewählte Ausgabenliste ersetzt diese Prüfung nicht. KKG, Art. 28

Umgekehrt ist ein positives Prüfungsergebnis noch keine Garantie, dass sich eine Rate in Ihrem individuellen Alltag gut anfühlt. Beide Betrachtungen sollten zusammenpassen.

Nettolohn: Eine klare Ausgangszahl genügt

Verwenden Sie Ihren regelmässigen Nettolohn und notieren Sie, welche Abzüge darin bereits enthalten sind. Für eine erste Übersicht müssen Sie nicht zusätzlich denselben Lohn als Bruttobetrag erfassen. Entscheidend ist, dass die verwendete Zahl zu den anschliessend abgezogenen Kosten passt.

Eine typische Fehlerquelle ist die Quellensteuer: Ist sie im ausbezahlten Lohn bereits abgezogen, darf sie im persönlichen Budget nicht nochmals unverändert als zusätzliche Zahlung erscheinen. Andere Abzüge, beispielsweise direkt verrechnete Kosten, sollten ebenfalls erkennbar sein.

Bei unregelmässigem Einkommen ist ein einzelner Monat wenig aussagekräftig. Stellen Sie die Schwankungen dar und rechnen Sie für Ihre persönliche Planung vorsichtig. Einmalige Einnahmen können eine Reserve erhöhen, sind aber kein dauerhaftes monatliches Einkommen.

Gemeinsamer Haushalt: Einnahmen und Kosten richtig zuordnen

Leben Sie verheiratet in einem gemeinsamen Haushalt, sollten für eine nachvollziehbare Haushaltsübersicht beide Nettolöhne und die gemeinsamen Kosten bekannt sein. Bei einem unverheirateten Paar sind ebenfalls die tatsächliche Kostenteilung und die Haushaltskonstellation relevant.

Daraus folgt nicht, dass jeder Franken des anderen Einkommens automatisch für Ihren Kredit zur Verfügung steht. Haushaltsbudget, anrechenbarer Beitrag und rechtliche Mitverpflichtung sind getrennte Fragen. Der Kreditgeber muss sie anhand der konkreten Situation beurteilen. Eine Person wird nicht allein dadurch Mitschuldnerin, dass ihr Einkommen in einer Übersicht genannt wird.

Wichtig ist eine einheitliche Betrachtung: Ziehen Sie nicht sämtliche Familienkosten von nur einem Einkommen ab, wenn die Berechnung ein gemeinsames Haushaltsbudget darstellen soll. Rechnen Sie aber auch nicht zwei Einkommen zusammen und berücksichtigen danach nur die Kosten einer Person.

Wohnen, Krankenkasse und Kinder

Erfassen Sie die Wohnkosten mit den relevanten Nebenkosten. Wenn Kosten mit anderen Personen geteilt werden, muss deutlich sein, ob Sie den Gesamtbetrag oder Ihren Anteil angeben. Wechseln Sie diese Grundlage nicht unbemerkt zwischen den Feldern.

Bei einer Familienübersicht gehören die Krankenkassenprämien aller berücksichtigten Familienmitglieder dazu, einschliesslich der Kinder. Eine Prämienverbilligung reduziert die tatsächliche Belastung; sie darf nicht zusätzlich nochmals als voller Vorteil eingerechnet werden. Franchise und Selbstbehalt sollten in der persönlichen Vorsorge für Gesundheitskosten berücksichtigt werden.

Kinder können weitere notwendige Ausgaben verursachen, etwa Betreuung oder Unterhalt. Die rechtliche Behandlung und die verwendeten Grundbeträge richten sich nach den anwendbaren Grundlagen. Das Zürcher Kreisschreiben zeigt beispielhaft, dass Grundbeträge nach Haushalt und Kindern unterschieden werden und Krankenkassenkosten unter Berücksichtigung einer Prämienverbilligung relevant sind. Zürich ist dabei kein Ersatz für die Regeln aller Kantone. Kanton Zürich: Richtlinien zum Existenzminimum

Steuern: Unbekannt bedeutet nicht null

Für die persönliche Planung sollten Sie eine nachvollziehbare monatliche Steuerreserve bilden, soweit die Steuer nicht bereits berücksichtigt ist. Nutzen Sie geeignete aktuelle Unterlagen und beachten Sie Veränderungen Ihrer Situation. Eine frühere Rechnung kann nach einem Stellenwechsel oder einer Veränderung im Haushalt unpassend sein.

Die KKG-Prüfung hat mit dem Verweis auf die Quellensteuertabelle eine eigene Vorgabe. Deshalb muss klar bleiben, ob ein Betrag Ihre persönliche Rücklage oder eine Position der gesetzlichen Rechnung ist. Diese beiden Werte dürfen nicht stillschweigend gleichgesetzt werden. KKG, Art. 28 Abs. 3

Wenn Sie eine Zahl nicht kennen, lassen Sie sie klären. Ein leeres Feld oder «weiss ich nicht» rechtfertigt keine Nullannahme, die einen zu hohen Finanzierungsspielraum erzeugt.

Bestehende Verpflichtungen und unregelmässige Ausgaben

Geben Sie laufende Kredite, Leasing, Unterhalt und relevante Kartenverpflichtungen an. Ein schon bestehender Kredit verschwindet nicht aus der Betrachtung, weil seine Rate klein ist. Für noch nicht zurückbezahlte Konsumkredite enthält die gesetzliche Prüfung ebenfalls die 36-Monats-Vorgabe. KKG, Art. 28 Abs. 4

Für Ihr persönliches Budget rechnen Sie Jahresausgaben auf Monatswerte um. CHF 600 pro Jahr entsprechen CHF 50 pro Monat. Denken Sie an Kosten, die auf dem Konto nur gelegentlich sichtbar werden. Wer ausschliesslich einen günstigen Monat betrachtet, überschätzt leicht die dauerhaft verfügbare Summe.

Doppelzählungen vermeiden

Ein Grundbetrag kann bereits bestimmte Lebenshaltungskosten abdecken. Wenn zusätzlich dieselben Positionen vollständig abgezogen werden, fällt der rechnerische Spielraum zu klein aus. Werden notwendige Kosten dagegen weder im Grundbetrag noch separat berücksichtigt, wird er zu gross.

Prüfen Sie deshalb bei jeder Rechnung: Welche Ausgaben sind bereits enthalten? Welche kommen zusätzlich hinzu? Diese Frage ist hilfreicher als möglichst viele Felder auszufüllen. Eine gute Berechnung erklärt ihre Annahmen und lässt unklare Angaben erkennen.

Eine kurze Vorbereitungsliste

Häufige Fragen

Muss ich jede einzelne Alltagseinkaufsquittung erfassen?

Für eine erste Übersicht nicht. Sinnvolle Kostenblöcke genügen. Für einzelne Positionen der späteren Prüfung kann der Kreditgeber Nachweise verlangen.

Warum fragt ein Kreditrechner nach dem Kanton?

Weil die gesetzliche Prüfung bei erfassten Barkrediten auf die Existenzminimum-Richtlinien des Wohnsitzkantons verweist. Eine schweizweit identische Pauschale bildet das nicht zuverlässig ab.

Ist mein Budgetrest identisch mit der möglichen Kreditrate?

Nicht automatisch. Die gesetzliche Rechnung und die Anbieterprüfung können abweichen. Ausserdem sollte Ihre persönliche Planung genug Raum für unerwartete Ausgaben lassen.

Vom Budget zur passenden Kreditsumme

Sobald die Grundlagen stimmen, lässt sich der Finanzierungsspielraum sinnvoll einordnen. Bei unklaren Positionen hilft eine persönliche Beratung durch Budgetcredit.

Eine Budgetübersicht liefert eine Indikation und ersetzt keine Prüfung des Antrags. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt.