Wie viel Kredit kann ich mir leisten? So entsteht Ihr Finanzierungsspielraum
Wie viel Kredit können Sie sich leisten? Erfahren Sie, wie Budget, Verpflichtungen, Zinsen und Kreditprüfung Ihren Finanzierungsspielraum beeinflussen.
Aktualisiert am · Budgetcredit
Ihr Finanzierungsspielraum ist der Kreditbetrag, der sich aus Ihrer finanziellen Situation voraussichtlich tragen lässt. Entscheidend ist nicht nur Ihr Nettolohn. Es zählt, was nach Lebenshaltung, Steuern und bestehenden Verpflichtungen zuverlässig verfügbar bleibt – und ob damit auch die erforderliche Kreditfähigkeitsprüfung bestanden werden kann.
Ein Rechner kann Ihnen eine erste Orientierung geben. Eine verbindliche Kreditzusage entsteht daraus nicht. Dafür müssen die Angaben und Nachweise geprüft und die Kriterien des Kreditgebers erfüllt sein.
Wunschbetrag, Monatsrate und Finanzierungsspielraum unterscheiden
Der Wunschbetrag beschreibt Ihr Vorhaben: Sie benötigen beispielsweise CHF 30'000. Die Monatsrate beschreibt die Zahlung während der vereinbarten Laufzeit. Der Finanzierungsspielraum beantwortet eine andere Frage: Welche Kreditsumme lässt sich auf Grundlage Ihres Budgets überhaupt darstellen?
Diese drei Zahlen dürfen nicht miteinander verwechselt werden. Eine Rate kann durch eine lange Laufzeit klein aussehen, obwohl der Betrag die gesetzliche Kreditfähigkeitsprüfung nicht besteht. Umgekehrt müssen Sie einen rechnerisch möglichen Höchstbetrag nicht ausschöpfen, wenn Ihr tatsächlicher Bedarf geringer ist.
Wenn Sie zunächst nur die Kosten eines Wunschbetrags vergleichen möchten, hilft der Artikel Lange oder kurze Kreditlaufzeit.
Schritt 1: Mit verlässlichen Einnahmen beginnen
Notieren Sie Ihren regelmässigen Nettolohn. Entscheidend ist, welche Abzüge darin bereits enthalten sind. Bei Quellensteuer kann der ausbezahlte Lohn bereits um die Steuer vermindert sein. Diese darf im persönlichen Budget nicht versehentlich nochmals vollständig abgezogen werden.
Zusätzliche Einkünfte sollten Sie getrennt ausweisen. So bleibt nachvollziehbar, was dauerhaft und was nur gelegentlich zur Verfügung steht. Ein einmaliger Bonus ist etwas anderes als ein vertraglich zugesicherter 13. Monatslohn. Ob und in welcher Höhe ein Anbieter diese Positionen berücksichtigt, ist Teil seiner Prüfung.
Bei einem gemeinsamen Haushalt sind die tatsächlichen Einkommen und Kostenanteile wichtig. Das gesamte Einkommen einer anderen Person ist nicht automatisch für Ihren Kredit verfügbar. Eine gemeinsame Haushaltsübersicht darf nicht mit einer gemeinsamen rechtlichen Haftung gleichgesetzt werden.
Schritt 2: Monatliche Kosten vollständig erfassen
Zu einer brauchbaren Übersicht gehören Wohnen, Krankenkasse, Steuern, Lebenshaltung und bestehende Verpflichtungen. Jährliche Ausgaben werden für die persönliche Planung auf einen Monat umgelegt. Eine Rechnung über CHF 1'200 pro Jahr belastet Ihr Budget wirtschaftlich mit CHF 100 pro Monat, auch wenn sie nur einmal bezahlt wird.
Bei Familien müssen die Prämien der Kinder und weitere Familienkosten enthalten sein. Prämienverbilligungen dürfen nur einmal berücksichtigt werden. Steuern, deren Höhe noch offen ist, werden nicht zu null: Die Unsicherheit muss geklärt oder mit einer begründeten Schätzung berücksichtigt werden.
Die gesetzliche Kreditfähigkeitsprüfung verwendet für die geschützten Ausgaben die Richtlinien des Wohnsitzkantons. Artikel 28 KKG nennt zusätzlich ausdrücklich den tatsächlich geschuldeten Mietzins, die nach Quellensteuertabelle geschuldeten Steuern und gemeldete Verpflichtungen. Ein allgemeines Haushaltsbudget und diese gesetzliche Rechnung sind daher nicht identisch. KKG, Art. 28
Ein Beispiel für die persönliche Budgetübersicht
Die folgende Rechnung zeigt eine frei gewählte Alltagssituation. Sie ist kein kantonales Existenzminimum und keine Kreditfähigkeitsprüfung einer Bank.
| Monatliche Position | Beispielbetrag |
|---|---|
| Nettolohn vor separat eingeplanten Steuern | CHF 6'000 |
| Wohnen einschliesslich eingeplanter Nebenkosten | − CHF 1'650 |
| Krankenkasse | − CHF 420 |
| Steuerreserve | − CHF 650 |
| Lebenshaltung und regelmässige übrige Ausgaben | − CHF 1'700 |
| Bestehende Verpflichtungen | − CHF 300 |
| Rücklagen für unregelmässige Ausgaben | − CHF 480 |
| Rechnerischer Rest | CHF 800 |
Die CHF 800 sind zunächst ein persönlicher Budgetrest. Sie sind noch kein von der Bank bestätigter monatlicher Prüfungsüberschuss. Für die rechtliche Rechnung müssen die Positionen nach den anwendbaren Regeln geprüft werden. Für Ihre eigene Planung sollten Sie ausserdem überlegen, welcher Teil dieses Rests dauerhaft als Rate vertretbar ist.
Schritt 3: Aus einem Monatsbetrag wird eine Kreditsumme
Eine Kreditsumme ist nicht einfach der freie Monatsbetrag multipliziert mit der gewünschten Laufzeit. In den Rückzahlungen müssen auch Zinsen Platz haben. Für einen dem KKG unterstehenden Barkredit ist bei der Prüfung grundsätzlich eine Amortisation über 36 Monate anzunehmen, selbst wenn die Vertragslaufzeit länger ist. KKG, Art. 28 Abs. 4
Ein reines Rechenbeispiel: Könnten CHF 800 monatlich vollständig für eine gleichmässige Rückzahlung über 36 Monate verwendet werden, ergäbe sich bei einem effektiven Jahreszins von 9,95 % mathematisch ein Kapital von ungefähr CHF 24'966. Die Multiplikation CHF 800 × 36 ergäbe dagegen CHF 28'800 und würde die Zinsen übergehen.
Diese Modellrechnung verwendet weder eine Bankprüfung noch eine Zusage. Die in einem Budgetrechner ausgewiesene vorsichtige Indikation kann davon abweichen. Sie dürfen aus diesem Beispiel insbesondere nicht ableiten, dass ein persönlicher Budgetrest von CHF 800 automatisch zu einem Kredit über CHF 24'966 führt.
Weshalb eine längere Laufzeit das Problem nicht immer löst
Bei CHF 30'000 und beispielhaft 6,9 % effektivem Jahreszins liegt die Monatsrate über 60 Monate ungefähr bei CHF 590. Die Vergleichsrate für eine Rückzahlung über 36 Monate beträgt ungefähr CHF 922. Wer nur auf CHF 590 schaut, kann die Anforderungen der Kreditfähigkeitsprüfung unterschätzen.
Die beiden Zahlen haben unterschiedliche Aufgaben: Die Vertragsrate beschreibt die laufende Zahlung. Der Prüfungszeitraum dient dem gesetzlichen Schutz vor Überschuldung. Mehr Hintergrund finden Sie unter Warum wird auf 36 Monate geprüft?.
Was tun, wenn der Wunschbetrag höher ist?
Prüfen Sie zuerst die Daten: Wurde eine Ausgabe doppelt erfasst? Fehlt ein nachweisbares Einkommen? Ist eine alte Verpflichtung bereits beendet? Korrigieren Sie tatsächliche Fehler, ohne unsichere Beträge optimistisch umzudeuten.
Danach können Sie Bedarf, Zeitpunkt oder Umfang des Vorhabens überdenken. Eine persönliche Abklärung kann die vollständige Situation prüfen. Sie ist aber keine Umgehung der Kreditfähigkeitsprüfung. Ein niedrigerer angezeigter Spielraum sollte erklärt werden; Ihr ursprünglicher Wunschbetrag bleibt für das Gespräch relevant.
Wenn das Budget schon ohne neue Rate negativ ist, schafft ein zusätzlicher Kredit keine dauerhafte Lösung für laufende Ausgaben. Dann sollte zuerst geklärt werden, wie Einnahmen und Verpflichtungen wieder zusammenpassen.
Häufige Fragen
Warum bekommen zwei Personen mit gleichem Lohn unterschiedliche Ergebnisse?
Weil Wohnkosten, Kinder, Steuern, bestehende Verpflichtungen und weitere persönliche Umstände unterschiedlich sind. Auch die Bewertung des Kreditgebers spielt eine Rolle.
Ist der angezeigte Finanzierungsspielraum ein verbindliches Angebot?
Nein. Er ist eine Indikation auf Grundlage der erfassten Angaben und Berechnungsannahmen. Das verbindliche Angebot folgt erst nach der Prüfung.
Kann ich mit einer zusätzlichen Versicherung einen zu hohen Betrag finanzieren?
Eine Versicherung ersetzt keine ausreichende Kreditfähigkeit. Ihre Prämie ist zudem eine zusätzliche Ausgabe, die im Budget Platz haben muss.
Machen Sie Ihren Wunschbetrag zum Ausgangspunkt
Halten Sie Wunschbetrag, Nettolohn und die wichtigsten monatlichen Kosten bereit. Lassen Sie mit Budgetcredit klären, welcher nächste Schritt sinnvoll ist.
Alle Beispiele sind unverbindlich, ohne Zusatzgebühren oder Versicherungsprämien und auf ganze Franken gerundet. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt.
