Quel crédit puis-je me permettre ? Comprendre votre capacité de financement
Quel crédit pouvez-vous assumer ? Découvrez comment le budget, les engagements, les intérêts et l’examen du dossier influencent votre capacité de financement.
Mis à jour le · Budgetcredit
Votre capacité de financement correspond au montant de crédit que votre situation financière devrait vous permettre d’assumer. Votre salaire net n’est pas le seul critère. Ce qui compte, c’est la somme restant durablement disponible après les frais de vie, les impôts et les engagements existants, et si elle permet aussi de satisfaire à l’examen requis de la capacité de contracter un crédit.
Un calculateur peut vous donner une première orientation. Il ne fournit pas une acceptation de crédit ferme. Les informations et justificatifs doivent être vérifiés et les critères du prêteur remplis au préalable.
Distinguer montant souhaité, mensualité et capacité de financement
Le montant souhaité décrit votre projet : vous avez par exemple besoin de CHF 30'000. La mensualité correspond au paiement pendant la durée convenue. La capacité de financement répond à une autre question : quel montant votre budget permet-il réellement d’envisager ?
Ces trois chiffres ne doivent pas être confondus. Une longue durée peut faire paraître la mensualité faible alors que le montant ne passe pas l’examen légal de la capacité de contracter un crédit. Inversement, vous n’avez pas à emprunter le maximum calculé si votre besoin réel est inférieur.
Si vous souhaitez d’abord comparer uniquement les coûts d’un montant donné, consultez Durée de crédit longue ou courte.
Étape 1 : partir de revenus fiables
Notez votre salaire net régulier. Il faut savoir quelles retenues y figurent déjà. En cas d’impôt à la source, le salaire versé peut être déjà diminué de l’impôt. Celui-ci ne doit pas être déduit intégralement une seconde fois par erreur dans le budget personnel.
Présentez les revenus complémentaires séparément. Cela permet de distinguer les sommes durables des recettes occasionnelles. Une prime unique diffère d’un 13e salaire garanti par contrat. La prise en compte de ces postes et leur montant relèvent de l’examen du prestataire.
Pour un ménage commun, les revenus réels et la répartition des frais comptent. L’intégralité du revenu d’une autre personne n’est pas automatiquement disponible pour votre crédit. Un budget commun ne doit pas être assimilé à une responsabilité juridique commune.
Étape 2 : recenser toutes les dépenses mensuelles
Un état utile comprend le logement, l’assurance-maladie, les impôts, les frais de vie et les engagements existants. Pour votre planification, les dépenses annuelles sont ramenées à un mois. Une facture de CHF 1'200 par an pèse économiquement CHF 100 par mois sur votre budget, même si elle n’est payée qu’une fois.
Pour les familles, les primes des enfants et les autres frais familiaux doivent être inclus. Les réductions de primes ne doivent être comptées qu’une fois. Un impôt encore inconnu ne devient pas nul : l’incertitude doit être levée ou intégrée au moyen d’une estimation justifiée.
Pour les dépenses protégées, l’examen légal utilise les directives du canton de domicile. L’article 28 LCC mentionne aussi expressément le loyer effectivement dû, les impôts dus selon le barème de l’impôt à la source et les engagements déclarés. Un budget familial général et ce calcul légal ne sont donc pas identiques. LCC (KKG), art. 28
Exemple de budget personnel
Le calcul suivant illustre une situation quotidienne choisie librement. Il ne représente ni un minimum vital cantonal ni l’examen de la capacité de contracter un crédit par une banque.
| Poste mensuel | Montant d’exemple |
|---|---|
| Salaire net avant les impôts budgétés séparément | CHF 6'000 |
| Logement, charges prévues comprises | − CHF 1'650 |
| Assurance-maladie | − CHF 420 |
| Réserve pour impôts | − CHF 650 |
| Frais de vie et autres dépenses régulières | − CHF 1'700 |
| Engagements existants | − CHF 300 |
| Réserves pour dépenses irrégulières | − CHF 480 |
| Solde calculé | CHF 800 |
Les CHF 800 constituent d’abord un solde de budget personnel. Ils ne sont pas encore un excédent mensuel confirmé par la banque pour son examen. Le calcul légal exige une vérification des postes selon les règles applicables. Pour votre propre planification, demandez-vous également quelle part de ce solde peut raisonnablement servir de mensualité dans la durée.
Étape 3 : convertir un montant mensuel en capital
Le montant du crédit ne correspond pas simplement au montant mensuel libre multiplié par la durée souhaitée. Les remboursements doivent aussi couvrir les intérêts. Pour un crédit au comptant soumis à la LCC, l’examen doit en principe supposer un amortissement sur 36 mois, même si la durée du contrat est plus longue. LCC (KKG), art. 28, al. 4
Exemple purement mathématique : si CHF 800 par mois pouvaient être intégralement affectés à un remboursement constant sur 36 mois, un taux annuel effectif de 9,95 % donnerait un capital d’environ CHF 24'966. La multiplication CHF 800 × 36 donnerait en revanche CHF 28'800 et ignorerait les intérêts.
Cette simulation ne constitue ni un examen bancaire ni une acceptation. L’indication prudente affichée par un calculateur de budget peut s’en écarter. Vous ne devez surtout pas en déduire qu’un solde personnel de CHF 800 donne automatiquement droit à un crédit de CHF 24'966.
Pourquoi une durée plus longue ne résout pas toujours le problème
Pour CHF 30'000 et un taux annuel effectif illustratif de 6,9 %, la mensualité sur 60 mois est d’environ CHF 590. Le paiement comparable pour un remboursement sur 36 mois atteint environ CHF 922. Se concentrer uniquement sur CHF 590 peut conduire à sous-estimer les exigences de l’examen légal.
Les deux chiffres ont des fonctions différentes : la mensualité contractuelle décrit le paiement courant. La période d’examen sert à protéger légalement contre le surendettement. Pour approfondir, consultez Pourquoi l’examen porte-t-il sur 36 mois ?.
Que faire si le montant souhaité est supérieur ?
Vérifiez d’abord les données : une dépense a-t-elle été saisie deux fois ? Un revenu justifiable manque-t-il ? Un ancien engagement est-il déjà terminé ? Corrigez les véritables erreurs sans interpréter les montants incertains avec optimisme.
Vous pouvez ensuite revoir le besoin, le calendrier ou l’ampleur du projet. Une évaluation personnelle permet d’examiner l’ensemble de la situation. Elle ne contourne toutefois pas l’examen de la capacité de contracter un crédit. Une capacité affichée plus faible doit être expliquée ; votre montant initial reste pertinent pour la discussion.
Si le budget est déjà négatif sans nouvelle mensualité, un crédit supplémentaire ne résout pas durablement le financement des dépenses courantes. Il faut d’abord déterminer comment rééquilibrer les revenus et les engagements.
Questions fréquentes
Pourquoi deux personnes ayant le même salaire obtiennent-elles des résultats différents ?
Parce que les frais de logement, les enfants, les impôts, les engagements existants et les autres circonstances personnelles diffèrent. L’appréciation du prêteur joue également un rôle.
La capacité de financement affichée est-elle une offre ferme ?
Non. Il s’agit d’une indication fondée sur les données saisies et les hypothèses du calcul. L’offre ferme intervient seulement après l’examen.
Une assurance complémentaire permet-elle de financer un montant trop élevé ?
Une assurance ne remplace pas une capacité de remboursement suffisante. Sa prime est en outre une dépense supplémentaire qui doit trouver sa place dans le budget.
Partez du montant que vous souhaitez
Préparez le montant souhaité, votre salaire net et vos principales dépenses mensuelles. Déterminez avec Budgetcredit quelle prochaine étape est pertinente.
Tous les exemples sont sans engagement, hors frais supplémentaires et primes d’assurance, et arrondis au franc entier. L’octroi d’un crédit est interdit s’il entraîne le surendettement.
