Welche Voraussetzungen muss ich für einen Kredit in der Schweiz erfüllen?

Für einen Privatkredit benötigen Sie eine nachvollziehbare finanzielle Situation und genügend Spielraum für die Rückzahlung. Hinzu kommen die Annahmekriterien des Kreditgebers, etwa zum Alter, zur Beschäftigung und zum Aufenthaltsstatus. Ein bestimmter Lohn oder eine Festanstellung allein garantiert keinen Kredit.

Hilfreich ist die Trennung zwischen gesetzlichen Anforderungen, Anbieterbedingungen und Ihrer persönlichen Tragbarkeit. So erkennen Sie, welche Angaben Sie vorbereiten sollten und wo eine individuelle Abklärung notwendig ist.

Gesetzliche Prüfung und Anbieterbedingungen sind zwei verschiedene Dinge

Das Konsumkreditgesetz verpflichtet Kreditgeber bei erfassten Verträgen zur Prüfung der Kreditfähigkeit. Für einen Barkredit muss die Rückzahlung möglich sein, ohne den nicht pfändbaren Teil des Einkommens zu beanspruchen. Die Prüfung berücksichtigt die einschlägigen kantonalen Grundlagen und weitere gesetzlich genannte Positionen. KKG, Art. 27a und 28

Daneben entscheiden Kreditgeber, welche Kundengruppen und Beschäftigungsformen sie bedienen. Sie können beispielsweise Anforderungen an die Dauer eines Arbeitsverhältnisses stellen. Solche Regeln sind keine allgemeingültigen gesetzlichen Mindestvoraussetzungen. Auch eine bestandene gesetzliche Prüfung verpflichtet eine Bank nicht dazu, einen Vertrag anzubieten.

Alter: Ab wann ist ein Antrag bei Budgetcredit möglich?

Für einen Privatkredit bei Budgetcredit müssen Sie mindestens 18 Jahre alt sein. Personen unter 18 Jahren können bei Budgetcredit keinen Privatkredit beantragen. Das Mindestalter ist eine feste Voraussetzung. Budgetcredit: Voraussetzungen

Auch bei älteren Antragstellenden spielen Anbieterregeln und das Alter am Ende der Laufzeit eine Rolle. Es gibt deshalb keine Altersangabe, mit der sich die Annahme durch alle Schweizer Kreditgeber vorhersagen lässt.

Wohnsitz und Aufenthaltsstatus

Bereiten Sie Ihre aktuelle Adresse und einen gültigen Identitätsnachweis vor. Falls Sie keine Schweizer Staatsangehörigkeit besitzen, ist auch Ihr Aufenthalts- beziehungsweise Grenzgängerstatus relevant. Budgetcredit führt in seinen Informationen die Ausweise B, C und G auf. Welche zusätzliche Aufenthalts- oder Beschäftigungsdauer ein Anbieter verlangt, muss für den konkreten Fall abgeklärt werden. Budgetcredit: Voraussetzungen

Ein Ausweis allein ist keine Kreditzusage. Ebenso sollten Sie einen Statuswechsel oder einen geplanten Wegzug offen angeben. Bei Grenzgängerinnen und Grenzgängern ist eine gezielte Abklärung sinnvoll, weil Wohnsitz, Einkommen und Produktvoraussetzungen nicht der üblichen Konstellation mit Schweizer Wohnsitz entsprechen müssen.

Einkommen: Entscheidend ist der nachweisbare Spielraum

Ein Kredit wird aus dem künftigen verfügbaren Einkommen zurückgezahlt. Deshalb sind Höhe, Regelmässigkeit und Nachweisbarkeit wichtig. Zwei Menschen mit demselben Nettolohn können einen sehr unterschiedlichen Finanzierungsspielraum haben: Die eine Person lebt allein und hat geringe feste Kosten; die andere trägt Unterhalt und bestehende Kreditverpflichtungen.

Für die eigene Vorbereitung reicht es, mit dem tatsächlich verfügbaren Nettolohn zu beginnen. Ein zusätzliches Bruttolohnfeld macht eine erste Budgetübersicht nicht automatisch besser. Wichtig ist vielmehr, dass Sozialabzüge, Quellensteuer und weitere Lohnabzüge nicht nochmals pauschal abgezogen werden, wenn sie bereits in der verwendeten Zahl enthalten sind.

Ein regelmässiger 13. Monatslohn, variable Vergütungen oder Nebeneinkünfte sollten separat erklärt und belegt werden. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass jeder Anbieter jede Einnahme vollständig anrechnet. Geplante, aber noch nicht gesicherte Einnahmen sind keine belastbare Grundlage für eine mehrjährige Verpflichtung.

Beschäftigung: Welche Fragen können entstehen?

Je nach Situation möchte ein Anbieter wissen, seit wann Sie angestellt sind, ob eine Probezeit besteht und ob der Vertrag befristet ist. Bei schwankendem Einkommen kann ein einzelner guter Monat die längerfristige Situation verzerrt darstellen. Bei Selbstständigen sind häufig andere Unterlagen aussagekräftig als eine übliche Lohnabrechnung.

Klären Sie besondere Situationen frühzeitig, statt verschiedene Formulare mit unterschiedlichen Annahmen auszufüllen. Ein befristeter Vertrag oder eine neue Stelle ist weder automatisch eine Zusage noch automatisch eine gesetzliche Sperre. Entscheidend bleiben Produktkriterien und individuelle Prüfung.

Welche Ausgaben müssen berücksichtigt werden?

Zur Prüfung gehören die Lebenshaltung und Ihre bestehenden Verpflichtungen. Typische Angaben sind Wohnkosten, Krankenkassenprämien, Steuern, Unterhalt sowie laufende Kredite oder Leasing. Bei einem Familienhaushalt müssen Einnahmen und Kosten auf derselben Grundlage betrachtet werden.

Das bedeutet beispielsweise: Werden Familienkosten erfasst, gehören die Krankenkassenprämien der betroffenen Erwachsenen und Kinder dazu. Einkommen anderer Haushaltsmitglieder darf jedoch nicht einfach vollständig Ihrem eigenen Kreditbudget zugeschlagen werden. Die Bank muss Zuordnung, Haushaltsanteile und allfällige Mitverpflichtung korrekt beurteilen.

Die praktische Vorbereitung erklärt der Artikel Budget für einen Kredit berechnen.

Welche Unterlagen sollte ich bereithalten?

Eine übersichtliche Vorbereitung vermeidet unnötige Rückfragen:

• gültiger Identitätsnachweis und gegebenenfalls Aufenthaltsausweis;
• aktuelle Nachweise über Einkommen und Beschäftigung;
• nachvollziehbare Angaben zu Miete, Krankenkasse und Steuern;
• Angaben und Unterlagen zu Unterhalt sowie bestehenden Finanzierungen;
• bei besonderen Einkommensformen die dafür geeigneten Belege.

Die genaue Liste hängt vom Anbieter und Ihrer Situation ab. Das KKG erlaubt die Anforderung von Einkommensnachweisen und eines Betreibungsregisterauszugs; bei Zweifeln an den Angaben sind weitere Abklärungen nötig. KKG, Art. 31

Was tun bei Unsicherheit oder einer früheren Ablehnung?

Prüfen Sie zuerst, ob sich Ihre wirtschaftliche Situation tatsächlich verändert hat oder ob Angaben unvollständig waren. Ein neuer Antrag mit denselben ungeklärten Punkten liefert nicht automatisch ein besseres Ergebnis. Angaben dürfen nicht geschönt und Verpflichtungen nicht weggelassen werden.

Eine persönliche Abklärung kann helfen, die offenen Punkte zu benennen: Ist der Betrag zu hoch? Fehlt ein Nachweis? Passt das Produkt nicht zur Beschäftigungsform? Die Antworten führen zu einem konkreteren nächsten Schritt als ein pauschales «Ich erfülle doch alle Voraussetzungen».

Häufige Fragen

Bekomme ich mit CHF 6'000 Nettolohn sicher einen Kredit?

Nein. Aus dem Lohn allein lässt sich weder eine Zusage noch ein bestimmter Betrag ableiten. Ausgaben, Verpflichtungen, die gesetzlichen Vorgaben und die Anbieterbewertung entscheiden mit.

Gibt es einen gesetzlich vorgeschriebenen Mindestlohn für alle Privatkredite?

Das KKG nennt keinen einheitlichen monatlichen Mindestlohn für alle Antragstellenden. Ein publizierter Mindestlohn eines Anbieters ist eine Angebotsbedingung und ersetzt die Prüfung des individuellen Budgets nicht.

Muss meine Partnerin oder mein Partner automatisch mitunterschreiben?

Die Erfassung der Haushaltssituation ist nicht dasselbe wie eine gemeinsame Kreditverpflichtung. Ob eine weitere Person Vertragspartei wird oder eine Zustimmung erforderlich ist, muss anhand der konkreten Konstellation geklärt werden.

Lassen Sie offene Voraussetzungen gezielt klären

Sie müssen nicht jede Anbieterregel selbst kennen. Fragen Sie Budgetcredit nach einer persönlichen Abklärung, wenn Ihre Wohn-, Arbeits- oder Einkommenssituation Fragen aufwirft.

Die Erfüllung einzelner Voraussetzungen ist keine Kreditzusage. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt.