Quelles conditions remplir pour obtenir un crédit en Suisse ?

Pour obtenir un crédit privé, votre situation financière doit pouvoir être vérifiée et votre budget doit laisser une marge suffisante pour le remboursement. Les critères d’acceptation du prêteur s’y ajoutent, notamment concernant l’âge, l’emploi et le statut de séjour. Un salaire donné ou un emploi fixe ne garantit pas, à lui seul, l’obtention d’un crédit.

Il est utile de distinguer les exigences légales, les conditions du prestataire et votre capacité personnelle à assumer les mensualités. Vous saurez ainsi quelles informations préparer et quels points nécessitent un examen individuel.

L’examen légal et les conditions du prestataire sont deux choses distinctes

Pour les contrats concernés, la loi sur le crédit à la consommation oblige les prêteurs à examiner la capacité de contracter un crédit. Un crédit au comptant doit pouvoir être remboursé sans entamer la part insaisissable du revenu. L’examen tient compte des bases cantonales applicables et des autres postes prévus par la loi. LCC (KKG), art. 27a et 28

Les prêteurs décident également des catégories de clientèle et des formes d’emploi qu’ils acceptent. Ils peuvent par exemple exiger une certaine ancienneté professionnelle. Ces règles ne sont pas des conditions légales minimales valables partout. Même un examen légal favorable n’oblige pas une banque à proposer un contrat.

Âge : à partir de quand peut-on déposer une demande chez Budgetcredit ?

Pour un crédit privé chez Budgetcredit, vous devez avoir au moins 18 ans. Les personnes de moins de 18 ans ne peuvent pas demander de crédit privé chez Budgetcredit. L’âge minimal est une condition fixe. Budgetcredit : conditions

Pour les personnes plus âgées, les règles du prestataire et l’âge à la fin de la durée du crédit jouent également un rôle. Aucun âge unique ne permet donc de prévoir l’acceptation par tous les prêteurs suisses.

Domicile et statut de séjour

Préparez votre adresse actuelle et une pièce d’identité valable. Si vous n’avez pas la nationalité suisse, votre statut de séjour ou de frontalier est également pertinent. Budgetcredit mentionne les permis B, C et G dans ses informations. La durée supplémentaire de séjour ou d’emploi éventuellement exigée doit être vérifiée au cas par cas. Budgetcredit : conditions

Un permis ne constitue pas, à lui seul, une acceptation de crédit. Signalez également un changement de statut ou un départ prévu à l’étranger. Pour les frontaliers, un examen ciblé est utile, car le domicile, les revenus et les conditions du produit peuvent différer de la situation habituelle d’une personne domiciliée en Suisse.

Revenus : la marge disponible doit pouvoir être justifiée

Un crédit est remboursé avec le revenu disponible futur. Son montant, sa régularité et la possibilité de le justifier sont donc importants. Deux personnes ayant le même salaire net peuvent disposer de capacités de financement très différentes : l’une vit seule avec peu de frais fixes ; l’autre paie des contributions d’entretien et rembourse déjà des crédits.

Pour préparer votre dossier, commencez par le salaire net réellement disponible. Un champ supplémentaire consacré au salaire brut n’améliore pas automatiquement un premier budget. Il importe surtout de ne pas déduire à nouveau forfaitairement les cotisations sociales, l’impôt à la source et les autres retenues déjà compris dans le chiffre utilisé.

Un 13e salaire régulier, une rémunération variable ou des revenus accessoires doivent être expliqués et documentés séparément. Ne partez pas du principe que chaque prestataire retient intégralement tous les revenus. Des recettes prévues mais encore incertaines ne constituent pas une base solide pour un engagement de plusieurs années.

Emploi : quelles questions peuvent se poser ?

Selon votre situation, le prestataire peut demander depuis quand vous travaillez chez votre employeur, si vous êtes en période d’essai et si le contrat est à durée déterminée. En cas de revenus fluctuants, un seul bon mois peut fausser l’image à long terme. Pour les indépendants, d’autres documents qu’une fiche de salaire habituelle sont souvent plus révélateurs.

Clarifiez tôt les situations particulières plutôt que de remplir plusieurs formulaires avec des hypothèses différentes. Un contrat à durée déterminée ou un nouvel emploi n’entraîne ni acceptation automatique ni interdiction légale automatique. Les critères du produit et l’examen individuel restent déterminants.

Quelles dépenses doivent être prises en compte ?

L’examen porte sur les frais de vie et les engagements existants. Les informations habituelles comprennent le logement, les primes d’assurance-maladie, les impôts, les contributions d’entretien ainsi que les crédits ou leasings en cours. Dans un ménage familial, revenus et dépenses doivent être considérés sur une même base.

Ainsi, si les frais familiaux sont saisis, ils comprennent les primes d’assurance-maladie des adultes et enfants concernés. En revanche, les revenus des autres membres du ménage ne peuvent pas être ajoutés intégralement et sans examen à votre propre budget de crédit. La banque doit apprécier correctement leur attribution, les parts du ménage et une éventuelle obligation commune.

L’article suivant explique comment vous préparer : Calculer un budget pour un crédit.

Quels documents préparer ?

Une préparation claire évite les demandes complémentaires inutiles :

• une pièce d’identité valable et, le cas échéant, un permis de séjour ;
• des justificatifs récents de revenus et d’emploi ;
• des informations vérifiables sur le loyer, l’assurance-maladie et les impôts ;
• les informations et documents concernant les contributions d’entretien et financements existants ;
• les justificatifs adaptés aux formes de revenus particulières.

La liste exacte dépend du prestataire et de votre situation. La LCC permet de demander des justificatifs de revenus et un extrait du registre des poursuites ; en cas de doute sur les informations, des vérifications supplémentaires sont nécessaires. LCC (KKG), art. 31

Que faire en cas de doute ou de refus antérieur ?

Vérifiez d’abord si votre situation financière a réellement changé ou si certaines informations étaient incomplètes. Une nouvelle demande comportant les mêmes points non résolus ne donne pas automatiquement un meilleur résultat. Les informations ne doivent pas être embellies et les engagements ne doivent pas être omis.

Un examen personnel peut identifier les points en suspens : le montant est-il trop élevé ? Manque-t-il un justificatif ? Le produit convient-il à votre forme d’emploi ? Ces réponses permettent de définir une prochaine étape plus concrète que l’affirmation générale « je remplis pourtant toutes les conditions ».

Questions fréquentes

Un salaire net de CHF 6'000 garantit-il un crédit ?

Non. Le salaire seul ne permet de déduire ni une acceptation ni un montant déterminé. Les dépenses, les engagements, les exigences légales et l’appréciation du prestataire comptent également.

Existe-t-il un salaire minimal légal pour tous les crédits privés ?

La LCC ne fixe pas de salaire mensuel minimal unique pour tous les demandeurs. Un revenu minimal publié par un prestataire est une condition de son offre et ne remplace pas l’examen du budget individuel.

Mon ou ma partenaire doit-il automatiquement cosigner ?

La prise en compte du ménage ne signifie pas une obligation de crédit commune. Il faut déterminer selon la situation concrète si une autre personne devient partie au contrat ou si un consentement est nécessaire.

Faites clarifier les conditions encore incertaines

Vous n’avez pas à connaître vous-même toutes les règles des prestataires. Demandez une évaluation personnelle à Budgetcredit si votre situation de logement, de travail ou de revenus soulève des questions.

Remplir certaines conditions ne constitue pas une acceptation de crédit. L’octroi d’un crédit est interdit s’il entraîne le surendettement.