Quali requisiti devo soddisfare per ottenere un credito in Svizzera?

Per un credito privato occorrono una situazione finanziaria documentabile e un margine sufficiente per il rimborso. Si aggiungono i criteri di accettazione del finanziatore, per esempio relativi a età, occupazione e titolo di soggiorno. Un determinato stipendio o un impiego fisso, da soli, non garantiscono un credito.

È utile distinguere tra requisiti legali, condizioni degli offerenti e sostenibilità personale. In questo modo saprete quali dati preparare e dove occorre un chiarimento individuale.

La verifica legale e le condizioni degli offerenti sono due cose diverse

La legge sul credito al consumo impone ai finanziatori di verificare la capacità creditizia per i contratti soggetti alla legge. Per un credito in contanti, il rimborso deve essere possibile senza intaccare la parte impignorabile del reddito. La verifica considera le pertinenti basi cantonali e le altre voci previste dalla legge. KKG, art. 27a e 28

Inoltre, i finanziatori decidono quali gruppi di clienti e forme di occupazione servire. Possono, per esempio, richiedere una determinata durata del rapporto di lavoro. Queste regole non sono requisiti minimi legali validi per tutti. Anche una verifica legale superata non obbliga una banca a offrire un contratto.

Età: da quando è possibile presentare una domanda a Budgetcredit?

Per un credito privato presso Budgetcredit dovete avere almeno 18 anni. Le persone di età inferiore a 18 anni non possono richiedere un credito privato a Budgetcredit. L’età minima è un requisito fisso. Budgetcredit: requisiti

Anche per chi presenta domanda in età più avanzata contano le regole dell’offerente e l’età alla scadenza del credito. Non esiste quindi un’età che permetta di prevedere l’accettazione da parte di tutti i finanziatori svizzeri.

Domicilio e titolo di soggiorno

Preparate il vostro indirizzo attuale e un documento d’identità valido. Se non avete la cittadinanza svizzera, è rilevante anche il permesso di soggiorno o lo statuto di frontaliere. Budgetcredit menziona nelle proprie informazioni i permessi B, C e G. L’eventuale durata aggiuntiva di soggiorno o di occupazione richiesta va chiarita nel caso concreto. Budgetcredit: requisiti

Un permesso da solo non è una promessa di credito. Dovreste inoltre indicare apertamente cambiamenti di statuto o un trasferimento previsto all’estero. Per i frontalieri è utile un chiarimento mirato, perché domicilio, reddito e requisiti del prodotto possono differire dalla situazione abituale di chi risiede in Svizzera.

Reddito: conta il margine dimostrabile

Un credito viene rimborsato con il reddito disponibile futuro. Sono quindi importanti importo, regolarità e documentabilità. Due persone con lo stesso stipendio netto possono avere margini di finanziamento molto diversi: una vive sola e ha costi fissi contenuti; l’altra sostiene obblighi di mantenimento e crediti già in corso.

Per prepararvi basta partire dallo stipendio netto effettivamente disponibile. Un campo aggiuntivo per il salario lordo non migliora automaticamente una prima panoramica del budget. È invece importante non sottrarre nuovamente in modo forfettario contributi sociali, imposta alla fonte e altre trattenute se sono già inclusi nella cifra utilizzata.

Una 13. mensilità regolare, compensi variabili o redditi accessori vanno spiegati e documentati separatamente. Non date per scontato che ogni offerente conteggi integralmente tutte le entrate. Redditi previsti ma non ancora sicuri non costituiscono una base affidabile per un impegno pluriennale.

Occupazione: quali domande possono sorgere?

Secondo la situazione, un offerente può chiedere da quando siete impiegati, se siete in prova e se il contratto è a termine. Con un reddito variabile, un singolo mese positivo può dare un’immagine distorta della situazione duratura. Per gli indipendenti sono spesso più significativi documenti diversi da una normale busta paga.

Chiarite tempestivamente le situazioni particolari, invece di compilare moduli diversi con ipotesi diverse. Un contratto a termine o un nuovo posto non comportano automaticamente né un’approvazione né un divieto legale. Restano decisivi i criteri del prodotto e la verifica individuale.

Quali spese devono essere considerate?

La verifica comprende le spese di sostentamento e gli impegni esistenti. I dati tipici riguardano abitazione, premi della cassa malati, imposte, mantenimento e crediti o leasing in corso. Per un’economia domestica familiare, entrate e costi devono essere considerati sulla stessa base.

Per esempio: se vengono rilevati i costi familiari, devono essere inclusi i premi della cassa malati degli adulti e dei bambini interessati. Il reddito di altri membri dell’economia domestica non può però essere semplicemente aggiunto per intero al vostro budget creditizio. La banca deve valutare correttamente l’attribuzione, le quote domestiche e un’eventuale corresponsabilità.

L’articolo Calcolare il budget per un credito spiega la preparazione pratica.

Quali documenti dovrei preparare?

Una preparazione ordinata evita richieste di chiarimento inutili:

• documento d’identità valido e, se necessario, permesso di soggiorno;
• giustificativi aggiornati di reddito e occupazione;
• informazioni verificabili su affitto, cassa malati e imposte;
• dati e documenti sul mantenimento e sui finanziamenti esistenti;
• per forme di reddito particolari, i giustificativi appropriati.

L’elenco esatto dipende dall’offerente e dalla vostra situazione. La KKG consente di richiedere giustificativi di reddito e un estratto del registro delle esecuzioni; in caso di dubbi sui dati occorrono ulteriori accertamenti. KKG, art. 31

Che cosa fare in caso di incertezza o precedente rifiuto?

Verificate anzitutto se la vostra situazione economica è davvero cambiata o se i dati erano incompleti. Una nuova domanda con gli stessi punti irrisolti non produce automaticamente un risultato migliore. I dati non devono essere abbelliti né gli impegni omessi.

Un chiarimento personale può aiutare a identificare i punti aperti: l’importo è troppo alto? Manca un giustificativo? Il prodotto non è adatto alla forma di occupazione? Queste risposte portano a un passo successivo più concreto di un generico «Eppure soddisfo tutti i requisiti».

Domande frequenti

Con uno stipendio netto di CHF 6'000 ottengo sicuramente un credito?

No. Dal solo stipendio non si può dedurre né un’approvazione né un importo determinato. Contano anche spese, impegni, prescrizioni legali e valutazione dell’offerente.

Esiste uno stipendio minimo previsto dalla legge per tutti i crediti privati?

La KKG non stabilisce uno stipendio minimo mensile uniforme per tutti i richiedenti. Un salario minimo pubblicato da un offerente è una condizione dell’offerta e non sostituisce la verifica del budget individuale.

Il mio partner deve firmare automaticamente insieme a me?

Rilevare la situazione domestica non equivale a contrarre un credito congiunto. Se un’altra persona diventa parte del contratto o se è necessario un consenso va chiarito in base alla situazione concreta.

Fate chiarire in modo mirato i requisiti ancora incerti

Non dovete conoscere personalmente ogni regola degli offerenti. Chiedete a Budgetcredit un chiarimento personale se la vostra situazione abitativa, lavorativa o reddituale solleva domande.

Soddisfare singoli requisiti non costituisce una promessa di credito. La concessione del credito è vietata se causa un sovraindebitamento.