Privatkredit in der Schweiz: Voraussetzungen, Kosten und Ablauf verständlich erklärt

Ein Privatkredit ermöglicht Ihnen, eine private Ausgabe zu finanzieren und den Betrag über eine vereinbarte Zeit zurückzuzahlen. Ob ein Kredit zu Ihnen passt, hängt von drei Fragen ab: Können Sie ihn dauerhaft tragen? Sind die Gesamtkosten angemessen? Und verstehen Sie die Bedingungen des Vertrags? Eine tiefe Monatsrate allein beantwortet diese Fragen noch nicht.

Dieser Ratgeber führt Sie durch die wichtigsten Entscheidungen – von der ersten Budgetüberlegung bis zur Auszahlung. Wenn Sie bereits einen konkreten Wunschbetrag haben, können Sie gezielt bei den Kosten oder beim Ablauf einsteigen.

Was ist ein Privatkredit?

Bei einem typischen Privatkredit stellt Ihnen ein Kreditgeber einen bestimmten Geldbetrag für private Zwecke zur Verfügung. Sie zahlen diesen Betrag zusammen mit den vereinbarten Zinsen in Raten zurück. Die Rate besteht damit aus einem Tilgungsanteil, der Ihre Schuld reduziert, und einem Zinsanteil. Eine zusätzlich gewählte Versicherung kann die monatliche Belastung erhöhen.

Die Bezeichnungen Privatkredit, Konsumkredit und Kleinkredit werden im Alltag teilweise ähnlich verwendet. Entscheidend ist jedoch der konkrete Vertrag. Das Schweizer Konsumkreditgesetz, kurz KKG, hat einen eigenen Anwendungsbereich und verschiedene Ausnahmen. Unter anderem sind Kredite von weniger als CHF 500 oder mehr als CHF 80'000 vom KKG ausgenommen. Das ist keine allgemeine Höchstgrenze für Privatkredite. Bei einem höheren Betrag dürfen Sie aber nicht automatisch von denselben gesetzlichen Schutzregeln ausgehen. KKG, Art. 1, 3 und 7

Welche Voraussetzungen sind wichtig?

Ein Kreditgeber benötigt verlässliche Informationen über Ihre Identität, Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben. Hinzu kommen Kriterien des jeweiligen Anbieters, beispielsweise zur Beschäftigung oder zum Aufenthaltsstatus. Eine erfüllte Grundvoraussetzung bedeutet noch keine Zusage: Ein regelmässiger Lohn kann vorhanden sein, während nach Miete, Familie und laufenden Verpflichtungen zu wenig Spielraum bleibt.

Für einen dem KKG unterstehenden Barkredit muss die Kreditfähigkeit vor Vertragsabschluss geprüft werden. Der Kredit muss zurückbezahlt werden können, ohne den gesetzlich geschützten Teil des Einkommens zu beanspruchen. Für diese Prüfung ist bei solchen Krediten eine Amortisation innerhalb von 36 Monaten anzunehmen, auch wenn eine längere Vertragslaufzeit gewählt wird. KKG, Art. 27a und 28

Die Details finden Sie im Artikel Voraussetzungen für einen Kredit in der Schweiz.

Wie viel Kredit passt zu Ihrem Leben?

Beginnen Sie mit dem Betrag, den Sie tatsächlich benötigen. Eine Anschaffung von CHF 18'000 erfordert nicht automatisch einen Kredit über CHF 25'000, nur weil der Rechner diesen Betrag zulässt. Prüfen Sie auch, welchen Teil Sie aus eigenen Mitteln bezahlen können, ohne Ihre notwendige Reserve aufzubrauchen.

Anschliessend betrachten Sie die monatliche Belastung. Dazu gehören nicht nur regelmässige Rechnungen. Auch jährliche Ausgaben, Steuern und absehbare Veränderungen müssen Platz haben. Wenn beispielsweise eine Pensumsreduktion geplant ist, sollte die Finanzierung nicht ausschliesslich vom heutigen höheren Einkommen abhängen.

Ein Budgetrechner liefert eine erste Indikation. Die Bank prüft danach die Angaben, Nachweise und ihre Vergabekriterien. Ein angezeigter Finanzierungsspielraum ist deshalb noch kein verbindliches Angebot. Mehr dazu: Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Welche Kosten sollten Sie vergleichen?

Vergleichen Sie Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Betrachten Sie den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag gemeinsam. Fragen Sie ausdrücklich, ob eine Versicherung enthalten oder zusätzlich zu bezahlen ist. Der effektive Jahreszins soll die nach den gesetzlichen Regeln einzubeziehenden Kreditkosten in einer Jahresprozentzahl ausdrücken. KKG, Art. 5, 6 und 34

Ein selbst berechnetes Beispiel zeigt die Bedeutung der Laufzeit:

Annahmen: monatlich nachschüssige, gleich hohe Raten; keine weiteren Gebühren oder Versicherungsprämien. Beträge auf ganze Franken gerundet; Gesamtkosten aus ungerundeten Raten berechnet. Die Beispiele sind keine Offerten.

Die längere Laufzeit senkt hier die monatliche Rate, erhöht jedoch die Zinskosten. Welche Variante sinnvoll ist, hängt von Ihrer tragbaren Belastung ab. Die niedrigste Rate ist nicht automatisch die günstigste Finanzierung.

Warum erhält nicht jeder denselben Zinssatz?

Ein beworbener Mindestzins ist nicht automatisch Ihr persönlicher Zinssatz. Die Bank beurteilt unter anderem die wirtschaftliche Situation und das Risiko der Rückzahlung. Verschiedene Anbieter können dieselbe Situation unterschiedlich bewerten. Eine Budgetindikation und ein Zinsangebot sind deshalb zwei unterschiedliche Ergebnisse.

Verlangen Sie eine verständliche Offerte mit den konkreten Zahlen. Es ist hilfreicher, die tatsächlichen Gesamtkosten zu vergleichen, als sich allein an einem «ab»-Zins zu orientieren. Der Artikel Warum ist mein Kreditzins höher als der Mindestzins? erklärt diese Unterschiede.

Wie läuft ein Antrag ab?

Sie nennen Ihren Wunschbetrag und die gewünschte Laufzeit und geben die erforderlichen persönlichen sowie finanziellen Informationen an. Danach werden Unterlagen geprüft und offene Punkte geklärt. Erst die Prüfung zeigt, ob und zu welchen Bedingungen eine Finanzierung möglich ist.

Bei einer passenden Offerte lesen Sie den Vertrag und entscheiden über dessen Abschluss. Für erfasste Konsumkreditverträge sieht das KKG ein schriftliches Widerrufsrecht von 14 Tagen vor; die Frist knüpft an den Erhalt der Vertragskopie an. Eine schnelle Vorprüfung bedeutet daher nicht, dass Sie noch am selben Tag über das Geld verfügen können. KKG, Art. 16

Was sollten Sie vor der Unterschrift prüfen?

Kontrollieren Sie Betrag, Laufzeit, Zinssatz und Zahlungstermine. Vergleichen Sie den Vertrag mit der Offerte. Lassen Sie erklären, welche Leistungen eine gewählte Absicherung tatsächlich umfasst und welche Ausschlüsse bestehen. Klären Sie auch, wie eine spätere vorzeitige Rückzahlung abgerechnet wird.

Nehmen Sie sich Zeit für einen einfachen Belastungstest: Könnten Sie die Rate auch bezahlen, wenn eine unerwartete Rechnung anfällt? Falls die Antwort nur bei einem vollkommen störungsfreien Monat «Ja» lautet, sollten Betrag oder Finanzierungsvorhaben nochmals geprüft werden.

Häufige Fragen

Muss ich den maximal möglichen Kreditbetrag ausschöpfen?

Nein. Ihr sinnvoller Kreditbetrag ergibt sich aus Ihrem tatsächlichen Bedarf und einer dauerhaft tragbaren Belastung. Ein möglicher Höchstbetrag ist kein Ausgabenziel.

Ist eine Budgetberechnung bereits ein Kreditantrag?

Nein. Eine Berechnung dient zunächst der Orientierung. Für einen Antrag werden zusätzliche Angaben und für die Prüfung gegebenenfalls Nachweise benötigt.

Kann ich einen Konsumkredit früher zurückzahlen?

Bei einem vom KKG erfassten Vertrag können Sie Ihre Pflichten vorzeitig erfüllen. Das Gesetz sieht einen Erlass der Zinsen und eine angemessene Ermässigung der Kosten für die nicht beanspruchte Kreditdauer vor. Lassen Sie sich dafür eine genaue Abrechnung erstellen. KKG, Art. 17

Klären Sie zuerst, was zu Ihrem Budget passt

Wenn Sie Betrag und Laufzeit noch nicht einschätzen können, ist eine Beratung ein sinnvoller erster Schritt. Besprechen Sie Ihre Finanzierung mit Budgetcredit oder rufen Sie unter 0800 55 55 00 an.

Eine Berechnung ist eine unverbindliche Indikation. Ein verbindliches Angebot entsteht erst nach Prüfung des Antrags. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt.