Privatni kredit u Švicarskoj: šta treba da znate

Privatni kredit omogućava vam da finansirate privatni izdatak i otplatite iznos u dogovorenom periodu. Da li vam kredit odgovara zavisi od tri pitanja: Možete li dugoročno da ga otplaćujete? Jesu li ukupni troškovi primjereni? Razumijete li uslove ugovora? Sama niska mjesečna rata još ne daje odgovore na ova pitanja.

Ovaj vodič prati najvažnije odluke – od prvog razmatranja budžeta do isplate. Ako već imate konkretan željeni iznos, možete odmah pogledati troškove ili postupak.

Šta je privatni kredit?

Kod uobičajenog privatnog kredita kreditodavac vam stavlja na raspolaganje određeni novčani iznos za privatne potrebe. Taj iznos vraćate u ratama zajedno sa dogovorenom kamatom. Rata se sastoji od otplate glavnice, koja smanjuje dug, i dijela koji se odnosi na kamatu. Dodatno izabrano osiguranje može povećati mjesečno opterećenje.

Nazivi privatni kredit, potrošački kredit i mali kredit u svakodnevnom govoru ponekad se koriste slično. Ipak, presudan je konkretan ugovor. Švicarski Zakon o potrošačkom kreditu, skraćeno KKG, ima svoje područje primjene i različite izuzetke. Između ostalog, krediti manji od CHF 500 ili veći od CHF 80'000 izuzeti su iz KKG-a. To nije opća gornja granica za privatne kredite. Kod većeg iznosa, međutim, ne smijete automatski pretpostaviti da važe ista zakonska pravila zaštite. KKG, čl. 1, 3 i 7

Koji su uslovi važni?

Kreditodavcu su potrebne pouzdane informacije o vašem identitetu, prihodima i rashodima. Tome se dodaju kriteriji konkretnog ponuđača, na primjer u vezi sa zaposlenjem ili boravišnim statusom. Ispunjavanje osnovnog uslova još ne znači odobrenje: redovna plata može postojati, ali nakon stanarine, porodičnih troškova i tekućih obaveza može ostati premalo raspoloživih sredstava.

Za gotovinski kredit na koji se primjenjuje KKG, kreditna sposobnost mora se provjeriti prije zaključenja ugovora. Kredit mora moći da se otplati bez korištenja zakonom zaštićenog dijela prihoda. Za ovu provjeru kod takvih kredita mora se pretpostaviti otplata u roku od 36 mjeseci, čak i kada se izabere duži ugovorni rok. KKG, čl. 27a i 28

Detalje možete pronaći u članku Uslovi za kredit u Švicarskoj.

Koliki kredit odgovara vašem životu?

Počnite od iznosa koji vam je zaista potreban. Kupovina od CHF 18'000 ne zahtjeva automatski kredit od CHF 25'000 samo zato što kalkulator dopušta taj iznos. Provjerite i koji dio možete platiti sopstvenim sredstvima, a da ne potrošite neophodnu rezervu.

Zatim razmotrite mjesečno opterećenje. Ono ne obuhvata samo redovne račune. Mora ostati prostora i za godišnje izdatke, poreze i predvidive promjene. Ako, na primjer, planirate smanjenje radnog vremena, finansiranje ne bi trebalo da zavisi isključivo od današnjih viših prihoda.

Kalkulator budžeta daje prvu okvirnu procjenu. Banka zatim provjerava podatke, dokaze i svoje kriterije odobravanja. Prikazani raspoloživi iznos finansiranja zato još nije obavezujuća ponuda. Više o tome: Koliki kredit mogu da priuštim?

Koje troškove treba uporediti?

Uporedite ponude za isti iznos kredita i isti rok otplate. Zajedno posmatrajte efektivnu godišnju kamatnu stopu, mjesečnu ratu i ukupan iznos za vraćanje. Izričito pitajte da li je osiguranje uključeno ili se dodatno plaća. Efektivna godišnja kamatna stopa treba da izrazi troškove kredita koji se po zakonu uključuju u obračun kao godišnji procenat. KKG, čl. 5, 6 i 34

Samostalno izračunat primjer pokazuje značaj roka otplate:

Pretpostavke: jednake mjesečne rate koje se plaćaju na kraju perioda; bez dodatnih naknada ili premija osiguranja. Iznosi su zaokruženi na cijele franke; ukupni troškovi izračunati su iz nezaokruženih rata. Primjeri nisu ponude.

Duži rok ovdje smanjuje mjesečnu ratu, ali povećava troškove kamate. Koja je varijanta razumna zavisi od opterećenja koje možete podnijeti. Najniža rata nije automatski i najpovoljnije finansiranje.

Zašto svi ne dobijaju istu kamatnu stopu?

Oglašena minimalna kamata nije automatski vaša lična kamatna stopa. Banka procjenjuje, između ostalog, ekonomsku situaciju i rizik otplate. Različiti ponuđači mogu istu situaciju ocijeniti različito. Okvirna procjena budžeta i ponuda kamatne stope zato su dva različita rezultata.

Zatražite razumljivu ponudu sa konkretnim brojkama. Korisnije je uporediti stvarne ukupne troškove nego se osloniti samo na kamatu „od“. Članak Zašto je moja kamata na kredit viša od minimalne? objašnjava ove razlike.

Kako izgleda podnošenje zahtjeva?

Navodite željeni iznos i željeni rok otplate, kao i potrebne lične i finansijske podatke. Zatim se provjeravaju dokumenti i razjašnjavaju otvorena pitanja. Tek provjera pokazuje da li je finansiranje moguće i pod kojim uslovima.

Ako vam ponuda odgovara, čitate ugovor i odlučujete o njegovom zaključenju. Za obuhvaćene ugovore o potrošačkom kreditu KKG predviđa pravo na pisani odustanak u roku od 14 dana; rok je vezan za prijem kopije ugovora. Brza preliminarna provjera zato ne znači da novcem možete raspolagati istog dana. KKG, čl. 16

Šta treba provjeriti prije potpisivanja?

Provjerite iznos, rok otplate, kamatnu stopu i datume plaćanja. Uporedite ugovor sa ponudom. Zatražite objašnjenje šta izabrana zaštita zaista pokriva i koja isključenja postoje. Razjasnite i kako se kasnija prijevremena otplata obračunava.

Odvojite vrijeme za jednostavnu provjeru opterećenja: da li biste mogli da platite ratu i kada stigne neočekivani račun? Ako je odgovor „Da“ samo tokom mjeseca bez ikakvih neplaniranih troškova, trebalo bi ponovo razmotriti iznos ili plan finansiranja.

Česta pitanja

Moram li da iskoristim najveći mogući iznos kredita?

Ne. Razuman iznos kredita proizlazi iz vaših stvarnih potreba i dugoročno podnošljivog opterećenja. Mogući maksimalni iznos nije cilj potrošnje.

Da li je izračunavanje budžeta već zahtjev za kredit?

Ne. Obračun najpre služi za orijentaciju. Za zahtjev su potrebni dodatni podaci, a za provjeru po potrebi i dokazi.

Mogu li ranije da otplatim potrošački kredit?

Kod ugovora obuhvaćenog KKG-om možete prijevremeno ispuniti obaveze. Zakon predviđa oslobađanje od kamata i primjereno smanjenje troškova za neiskorišteni period kredita. Zatražite precizan obračun. KKG, čl. 17

Prvo razjasnite šta odgovara vašem budžetu

Ako još ne možete da procijenite iznos i rok otplate, savjetovanje je razuman prvi korak. Razgovarajte o svom finansiranju sa Budgetcreditom ili pozovite 0800 55 55 00.

Obračun je neobavezujuća okvirna procjena. Obavezujuća ponuda nastaje tek nakon provjere zahtjeva. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.