Kredia private në Zvicër: kushtet, kostot dhe procedura të shpjeguara qartë

Një kredi private ju mundëson të financoni një shpenzim personal dhe ta shlyeni shumën brenda një periudhe të rënë dakord. Nëse kredia ju përshtatet, varet nga tri pyetje: A mund ta përballoni vazhdimisht? A janë të përshtatshme kostot totale? Dhe a i kuptoni kushtet e kontratës? Vetëm një këst i ulët mujor nuk u përgjigjet këtyre pyetjeve.

Ky udhëzues ju shoqëron në vendimet më të rëndësishme, nga shqyrtimi fillestar i buxhetit deri te disbursimi. Nëse keni tashmë një shumë konkrete në mendje, mund të kaloni drejtpërdrejt te kostot ose procedura.

Çfarë është kredia private?

Në një kredi private tipike, një kredidhënës ju vë në dispozicion një shumë të caktuar për qëllime personale. Ju e ktheni këtë shumë me këste, së bashku me interesin e rënë dakord. Kësti përbëhet nga pjesa e shlyerjes së principalit, e cila ul borxhin, dhe pjesa e interesit. Një sigurim i zgjedhur veçmas mund ta rrisë barrën mujore.

Termat kredi private, kredi konsumatore dhe kredi e vogël përdoren ndonjëherë me kuptime të ngjashme në jetën e përditshme. Megjithatë, vendimtare është kontrata konkrete. Ligji zviceran për kredinë konsumatore, shkurt KKG, ka fushën e vet të zbatimit dhe përjashtime të ndryshme. Ndër të tjera, kreditë nën CHF 500 ose mbi CHF 80'000 përjashtohen nga KKG. Ky nuk është një kufi i përgjithshëm maksimal për kreditë private. Për shuma më të larta, nuk duhet të supozoni automatikisht se vlejnë të njëjtat mbrojtje ligjore. KKG, nenet 1, 3 dhe 7

Cilat kushte janë të rëndësishme?

Një kredidhënës ka nevojë për informacione të besueshme për identitetin, të ardhurat dhe shpenzimet tuaja. Këtyre u shtohen kriteret e ofruesit, për shembull për punësimin ose statusin e qëndrimit. Plotësimi i një kushti bazë nuk është miratim: mund të keni pagë të rregullt, por pas qirasë, familjes dhe detyrimeve ekzistuese të mbetet shumë pak hapësirë.

Për një kredi në para që i nënshtrohet KKG, aftësia për shlyerjen e kredisë duhet të kontrollohet para lidhjes së kontratës. Kredia duhet të mund të shlyhet pa prekur pjesën e të ardhurave të mbrojtur nga ligji. Për këtë kontroll supozohet shlyerja brenda 36 muajve, edhe nëse zgjidhet një afat kontraktual më i gjatë. KKG, nenet 27a dhe 28

Hollësitë i gjeni në artikullin Kushtet për kredi në Zvicër.

Sa kredi i përshtatet jetës suaj?

Filloni nga shuma që ju nevojitet realisht. Një blerje prej CHF 18'000 nuk kërkon automatikisht kredi prej CHF 25'000 vetëm sepse kalkulatori e lejon këtë shumë. Shqyrtoni edhe cilën pjesë mund ta paguani me mjetet tuaja pa konsumuar rezervën e nevojshme.

Më pas shqyrtoni barrën mujore. Nuk bëhet fjalë vetëm për faturat e rregullta. Duhet të ketë vend edhe për shpenzime vjetore, tatime dhe ndryshime të parashikueshme. Nëse, për shembull, planifikoni të ulni përqindjen e punësimit, financimi nuk duhet të mbështetet vetëm te të ardhurat më të larta të sotme.

Një kalkulator buxheti jep një tregues fillestar. Më pas banka kontrollon të dhënat, dokumentet dhe kriteret e saj të kreditimit. Prandaj hapësira e financimit e shfaqur nuk është ende një ofertë detyruese. Më shumë: Sa kredi mund të përballoj?

Cilat kosto duhet të krahasoni?

Krahasoni oferta për të njëjtën shumë kredie dhe të njëjtin afat. Shihni së bashku normën vjetore efektive, këstin mujor dhe shumën totale që do të ktheni. Pyesni shprehimisht nëse sigurimi përfshihet apo paguhet veçmas. Norma vjetore efektive shpreh, në përqindje vjetore, kostot e kredisë që duhet të përfshihen sipas rregullave ligjore. KKG, nenet 5, 6 dhe 34

Një shembull i llogaritur tregon rëndësinë e afatit:

Supozime: këste të barabarta mujore në fund të periudhës; pa tarifa ose prime sigurimi shtesë. Shumat janë rrumbullakosur në franga të plota; kostot totale janë llogaritur nga këstet e parrumbullakosura. Shembujt nuk janë oferta.

Afati më i gjatë këtu e ul këstin mujor, por e rrit koston e interesit. Varianti i përshtatshëm varet nga barra që mund të përballoni. Kësti më i ulët nuk është automatikisht financimi më i lirë.

Pse nuk marrin të gjithë të njëjtën normë interesi?

Një normë minimale e reklamuar nuk është automatikisht norma juaj personale. Banka vlerëson, ndër të tjera, situatën ekonomike dhe rrezikun e shlyerjes. Ofrues të ndryshëm mund ta vlerësojnë ndryshe të njëjtën situatë. Prandaj treguesi i buxhetit dhe oferta e interesit janë dy rezultate të ndryshme.

Kërkoni një ofertë të kuptueshme me shifra konkrete. Është më e dobishme të krahasoni kostot reale totale sesa të mbështeteni vetëm te një normë «duke filluar nga». Artikulli Pse interesi im është më i lartë se norma minimale? i shpjegon këto dallime.

Si zhvillohet një aplikim?

Ju tregoni shumën dhe afatin e dëshiruar dhe jepni informacionet e nevojshme personale dhe financiare. Më pas kontrollohen dokumentet dhe sqarohen pikat e hapura. Vetëm kontrolli tregon nëse financimi është i mundur dhe me cilat kushte.

Kur oferta është e përshtatshme, lexoni kontratën dhe vendosni për lidhjen e saj. Për kontratat e kredisë konsumatore që mbulohen prej tij, KKG parashikon të drejtën e revokimit me shkrim brenda 14 ditëve; afati fillon me marrjen e kopjes së kontratës. Prandaj një kontroll i shpejtë paraprak nuk do të thotë se paratë mund t’i keni në dispozicion po atë ditë. KKG, neni 16

Çfarë duhet të kontrolloni para nënshkrimit?

Kontrolloni shumën, afatin, normën e interesit dhe datat e pagesave. Krahasoni kontratën me ofertën. Kërkoni t’ju shpjegohet se cilat përfitime përfshin realisht mbrojtja e zgjedhur dhe cilat përjashtime vlejnë. Sqaroni edhe mënyrën e llogaritjes së një shlyerjeje të parakohshme më vonë.

Merrni kohë për një provë të thjeshtë përballueshmërie: a mund ta paguanit këstin edhe nëse vjen një faturë e papritur? Nëse përgjigjja është «Po» vetëm për një muaj pa asnjë problem, duhet të rishikoni shumën ose projektin e financimit.

Pyetje të shpeshta

A duhet ta shfrytëzoj të gjithë shumën maksimale të mundshme?

Jo. Shuma e arsyeshme e kredisë varet nga nevoja juaj reale dhe një barrë e përballueshme në vazhdimësi. Një shumë maksimale e mundshme nuk është objektiv shpenzimi.

A është llogaritja e buxhetit tashmë një aplikim për kredi?

Jo. Llogaritja shërben fillimisht për orientim. Për aplikim duhen të dhëna shtesë dhe, sipas rastit, dokumente për kontrollin.

A mund ta shlyej më herët një kredi konsumatore?

Për një kontratë që mbulohet nga KKG, mund t’i përmbushni detyrimet para afatit. Ligji parashikon heqjen e interesit dhe uljen e përshtatshme të kostove për periudhën e pashfrytëzuar të kredisë. Kërkoni një përllogaritje të saktë për këtë. KKG, neni 17

Sqaroni fillimisht çfarë i përshtatet buxhetit tuaj

Nëse ende nuk mund të vlerësoni shumën dhe afatin, këshillimi është një hap fillestar i arsyeshëm. Diskutoni financimin tuaj me Budgetcredit ose telefononi në 0800 55 55 00.

Një llogaritje është një tregues jo detyrues. Një ofertë detyruese bëhet vetëm pas kontrollit të aplikimit. Dhënia e kredisë ndalohet nëse çon në mbingarkesë me borxhe.