Privatni kredit u Švicarskoj: što treba da znate

Privatni kredit omogućava vam da financirate privatni izdatak i otplatite iznos u dogovorenom razdoblju. Odgovara li vam kredit ovisi o tri pitanja: Možete li ga dugoročno otplaćivati? Jesu li ukupni troškovi primjereni? Razumijete li uvjete ugovora? Sama niska mjesečna rata još ne daje odgovore na ova pitanja.

Ovaj vodič prati najvažnije odluke – od prvog razmatranja budžeta do isplate. Ako već imate konkretan željeni iznos, možete odmah pogledati troškove ili postupak.

Što je privatni kredit?

Kod uobičajenog privatnog kredita kreditodavac vam stavlja na raspolaganje određeni novčani iznos za privatne potrebe. Taj iznos vraćate u ratama zajedno s dogovorenom kamatom. Rata se sastoji od otplate glavnice, koja smanjuje dug, i dijela koji se odnosi na kamatu. Dodatno odabrano osiguranje može povećati mjesečno opterećenje.

Nazivi privatni kredit, potrošački kredit i mali kredit u svakodnevnom govoru ponekad se koriste slično. Ipak, presudan je konkretan ugovor. Švicarski Zakon o potrošačkom kreditu, skraćeno KKG, ima svoje područje primjene i različite iznimke. Između ostalog, krediti manji od CHF 500 ili veći od CHF 80'000 izuzeti su iz KKG-a. To nije opća gornja granica za privatne kredite. Kod većeg iznosa, međutim, ne smijete automatski pretpostaviti da vrijede ista zakonska pravila zaštite. KKG, čl. 1, 3 i 7

Koji su uvjeti važni?

Kreditodavcu su potrebne pouzdane informacije o vašem identitetu, prihodima i rashodima. Tome se dodaju kriteriji konkretnog ponuđača, na primjer u vezi sa zaposlenjem ili boravišnim statusom. Ispunjavanje osnovnog uvjeta još ne znači odobrenje: redovita plaća može postojati, ali nakon najamnine, obiteljskih troškova i tekućih obveza može ostati premalo raspoloživih sredstava.

Za gotovinski kredit na koji se primjenjuje KKG, kreditna sposobnost mora se provjeriti prije zaključenja ugovora. Kredit se mora moći otplatiti bez korištenja zakonom zaštićenog dijela prihoda. Za ovu provjeru kod takvih kredita mora se pretpostaviti otplata u roku od 36 mjeseci, čak i kada se odabere duži ugovorni rok. KKG, čl. 27a i 28

Detalje možete pronaći u članku Uvjeti za kredit u Švicarskoj.

Koliki kredit odgovara vašem životu?

Počnite od iznosa koji vam je zaista potreban. Kupnja od CHF 18'000 ne zahtijeva automatski kredit od CHF 25'000 samo zato što kalkulator dopušta taj iznos. Provjerite i koji dio možete platiti vlastitim sredstvima, a da ne potrošite nužnu rezervu.

Zatim razmotrite mjesečno opterećenje. Ono ne obuhvaća samo redovite račune. Mora ostati prostora i za godišnje izdatke, poreze i predvidive promjene. Ako, na primjer, planirate smanjenje radnog vremena, financiranje ne bi trebalo ovisiti isključivo o današnjim višim prihodima.

Kalkulator budžeta daje prvu okvirnu procjenu. Banka zatim provjerava podatke, dokaze i svoje kriterije odobravanja. Prikazani raspoloživi iznos financiranja zato još nije obvezujuća ponuda. Više o tome: Koliki kredit mogu priuštiti?

Koje troškove treba usporediti?

Usporedite ponude za isti iznos kredita i isti rok otplate. Zajedno promatrajte efektivnu godišnju kamatnu stopu, mjesečnu ratu i ukupan iznos za vraćanje. Izričito pitajte je li osiguranje uključeno ili se dodatno plaća. Efektivna godišnja kamatna stopa treba izraziti troškove kredita koji se po zakonu uključuju u obračun kao godišnji postotak. KKG, čl. 5, 6 i 34

Samostalno izračunat primjer pokazuje važnost roka otplate:

Pretpostavke: jednake mjesečne rate koje se plaćaju na kraju razdoblja; bez dodatnih naknada ili premija osiguranja. Iznosi su zaokruženi na cijele franke; ukupni troškovi izračunati su iz nezaokruženih rata. Primjeri nisu ponude.

Duži rok ovdje smanjuje mjesečnu ratu, ali povećava troškove kamate. Koja je varijanta razumna ovisi o opterećenju koje možete podnijeti. Najniža rata nije automatski i najpovoljnije financiranje.

Zašto svi ne dobivaju istu kamatnu stopu?

Oglašena minimalna kamata nije automatski vaša osobna kamatna stopa. Banka procjenjuje, između ostalog, ekonomsku situaciju i rizik otplate. Različiti ponuđači mogu istu situaciju ocijeniti različito. Okvirna procjena budžeta i ponuda kamatne stope zato su dva različita rezultata.

Zatražite razumljivu ponudu s konkretnim brojkama. Korisnije je usporediti stvarne ukupne troškove nego se osloniti samo na kamatu „od“. Članak Zašto je moja kamata na kredit viša od minimalne? objašnjava ove razlike.

Kako izgleda podnošenje zahtjeva?

Navodite željeni iznos i željeni rok otplate, kao i potrebne osobne i financijske podatke. Zatim se provjeravaju dokumenti i razjašnjavaju otvorena pitanja. Tek provjera pokazuje je li financiranje moguće i pod kojim uvjetima.

Ako vam ponuda odgovara, čitate ugovor i odlučujete o njegovom zaključenju. Za obuhvaćene ugovore o potrošačkom kreditu KKG predviđa pravo na pisani odustanak u roku od 14 dana; rok je vezan za primitak kopije ugovora. Brza preliminarna provjera zato ne znači da novcem možete raspolagati istog dana. KKG, čl. 16

Što treba provjeriti prije potpisivanja?

Provjerite iznos, rok otplate, kamatnu stopu i datume plaćanja. Usporedite ugovor s ponudom. Zatražite objašnjenje što odabrana zaštita zaista pokriva i koja isključenja postoje. Razjasnite i kako se kasnija prijevremena otplata obračunava.

Odvojite vrijeme za jednostavnu provjeru opterećenja: biste li mogli platiti ratu i kada stigne neočekivani račun? Ako je odgovor „Da“ samo tijekom mjeseca bez ikakvih neplaniranih troškova, trebalo bi ponovno razmotriti iznos ili plan financiranja.

Česta pitanja

Moram li iskoristiti najveći mogući iznos kredita?

Ne. Razuman iznos kredita proizlazi iz vaših stvarnih potreba i dugoročno podnošljivog opterećenja. Mogući maksimalni iznos nije cilj potrošnje.

Je li izračunavanje budžeta već zahtjev za kredit?

Ne. Obračun najprije služi za orijentaciju. Za zahtjev su potrebni dodatni podaci, a za provjeru po potrebi i dokazi.

Mogu li ranije otplatiti potrošački kredit?

Kod ugovora obuhvaćenog KKG-om možete prijevremeno ispuniti obveze. Zakon predviđa oslobađanje od kamata i primjereno smanjenje troškova za neiskorišteno razdoblje kredita. Zatražite precizan obračun. KKG, čl. 17

Prvo razjasnite što odgovara vašem budžetu

Ako još ne možete procijeniti iznos i rok otplate, savjetovanje je razuman prvi korak. Razgovarajte o svom financiranju s Budgetcreditom ili pozovite 0800 55 55 00.

Obračun je neobvezujuća okvirna procjena. Obvezujuća ponuda nastaje tek nakon provjere zahtjeva. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.