Bonität und Kreditfähigkeit: Was prüft die Bank eigentlich?

Kreditfähigkeit und Bonität beantworten unterschiedliche Fragen. Die Kreditfähigkeit betrifft die finanzielle Tragbarkeit nach den anwendbaren Regeln. Die Bonitätsbeurteilung betrachtet, wie der Kreditgeber das Rückzahlungsrisiko insgesamt einschätzt. Ein ausreichendes rechnerisches Budget ist deshalb wichtig, aber noch keine Garantie für eine Bewilligung oder einen bestimmten Zinssatz.

Wenn Sie diese Unterscheidung kennen, können Sie Rückfragen zur Prüfung besser einordnen. Sie verstehen auch, weshalb eine Bank mehr benötigt als Ihren Lohn und den gewünschten Kreditbetrag.

Kreditfähigkeit: Kann die Rückzahlung getragen werden?

Für vom KKG erfasste Barkredite gilt: Die Rückzahlung muss möglich sein, ohne den nicht pfändbaren Teil des Einkommens zu beanspruchen. Dabei verweist das Gesetz auf die Existenzminimum-Richtlinien des Wohnsitzkantons und verlangt die Berücksichtigung weiterer Positionen. Die Prüfung erfolgt vor Vertragsabschluss. KKG, Art. 27a und 28

Das Ziel ist der Schutz vor Überschuldung. Ein Kredit soll nicht dadurch bedient werden müssen, dass notwendige Lebenshaltungskosten unbezahlt bleiben. Die genaue Ermittlung ist deshalb keine blosse Formalität und auch keine reine Multiplikation des Lohns.

Die Prüfung verwendet bei erfassten Barkrediten einen Amortisationszeitraum von 36 Monaten, selbst wenn eine längere Vertragslaufzeit vorgesehen ist. Warum das wichtig ist, erklärt der Artikel Kreditfähigkeit über 36 Monate.

Bonität: Wie wird das Rückzahlungsrisiko eingeschätzt?

Die Bank entscheidet zusätzlich, ob der Antrag zu ihren Vergabekriterien passt. Dabei können beispielsweise Beschäftigung, Einkommensstabilität, bestehende Verpflichtungen und verfügbare Informationen zum Zahlungsverhalten berücksichtigt werden. Banken verwenden nicht zwingend dieselben Verfahren oder Gewichtungen.

Die Bezeichnung «Bonität» wird im Alltag gelegentlich als Oberbegriff für die gesamte Kreditprüfung benutzt. Für eine verständliche Beratung ist die Trennung dennoch sinnvoll: Ein Problem im Budget ist etwas anderes als eine offene Frage zu einem Dateneintrag oder einem Beschäftigungsverhältnis.

Cembra beschreibt ihre Kreditvergabe beispielsweise als Prüfung persönlicher Angaben anhand des KKG und bankinterner Richtlinien. Das illustriert das Zusammenspiel von gesetzlichen Vorgaben und zusätzlichen Anbieterregeln. Cembra: Fragen und Antworten zum Kredit

Welche Informationen braucht die Bank?

Eine nachvollziehbare Prüfung beginnt bei korrekten Personendaten. Danach werden Einkommen, Haushalt, Ausgaben und laufende Verpflichtungen erfasst. Je nach Konstellation werden unterschiedliche Nachweise benötigt. Ein Angestellter mit festem Monatslohn und eine selbstständige Person haben nicht dieselben Einkommensunterlagen.

Das KKG erlaubt unter anderem die Anforderung von Lohnnachweisen und Betreibungsregisterauszügen. Bei Zweifeln an den finanziellen Angaben muss deren Richtigkeit anhand geeigneter Dokumente geprüft werden. Unvollständige oder widersprüchliche Angaben können deshalb zusätzliche Rückfragen auslösen. KKG, Art. 31

Solche Rückfragen bedeuten nicht automatisch, dass der Antrag abgelehnt wird. Sie können auch notwendig sein, um eine missverständliche Angabe aufzulösen. Es hilft, Änderungen wie einen Stellenwechsel oder eine bereits erfolgte Kreditablösung von Anfang an klar zu erklären.

Welche Rolle spielen ZEK und IKO?

Die ZEK führt Informationen zu Kreditgeschäften; die IKO ist die gesetzlich vorgesehene Informationsstelle für Konsumkredit. Es handelt sich um unterschiedliche Einrichtungen beziehungsweise Datenbestände mit unterschiedlichen Aufgaben. Keine davon ersetzt die Entscheidung des konkreten Kreditgebers. ZEK: Über uns

Für die Kreditfähigkeitsprüfung sind bestehende Verpflichtungen relevant. Ein vorhandener Eintrag darf dabei nicht automatisch mit einem negativen Ereignis gleichgesetzt werden. Entscheidend sind Inhalt und Bedeutung der gespeicherten Information, nicht die blosse Tatsache, dass Daten vorhanden sind.

Wenn Sie Zweifel an der Richtigkeit haben, können Sie Ihre eigenen Daten bei der zuständigen Stelle überprüfen lassen. Nutzen Sie die offiziellen Auskunftswege und klären Sie Fehler dort, wo sie entstanden sind. Eine Selbstauskunft allein ändert jedoch noch keine Bankentscheidung. ZEK: Informationen für Kredit- und Leasingnehmende

Weshalb reicht ein hoher Lohn nicht aus?

Ein Nettolohn von CHF 6'000 kann in einem Haushalt viel Spielraum lassen und in einem anderen nahezu vollständig gebunden sein. Wer hohe Wohnkosten, Unterhalt und bestehende Finanzierungen trägt, hat eine andere Ausgangssituation als jemand mit wenigen Verpflichtungen.

Ebenso wichtig ist die Grundlage des Einkommens. Ein aussergewöhnlich hoher Monat sagt wenig darüber aus, welche Summe während der nächsten Jahre zuverlässig verfügbar ist. Darum sollten Sie regelmässiges Einkommen und einmalige Zahlungen sauber trennen.

Der Artikel Budget für einen Kredit berechnen zeigt, wie Sie Ihre Ausgangsdaten vorbereiten, ohne Kosten doppelt anzusetzen oder wichtige Positionen auszulassen.

Drei typische Konstellationen

Das Budget reicht rechnerisch nicht. Dann muss zuerst die Finanzierungssumme oder die wirtschaftliche Situation geprüft werden. Eine bessere Beschreibung des Vorhabens schafft keinen fehlenden monatlichen Spielraum.

Das Budget reicht, aber Angaben sind unklar. Dann können Nachweise und eine saubere Erklärung entscheidend sein. Beispielsweise muss erkennbar sein, ob eine genannte Verpflichtung noch läuft oder bereits beendet wurde.

Das Budget reicht und die Angaben sind vollständig, aber der Anbieter lehnt ab. Auch das ist möglich, weil die Bank eigene Annahmekriterien hat. Eine gesetzlich ausreichende Tragbarkeit ist kein Anspruch auf Kredit. Eine Beratung kann klären, ob eine weitere Prüfung sinnvoll ist; eine sichere Zusage lässt sich daraus nicht ableiten.

Diese Beispiele zeigen, weshalb ein pauschaler Satz wie «Ihre Bonität ist zu schlecht» für eine hilfreiche nächste Handlung oft nicht genügt.

Was können Sie für eine saubere Prüfung tun?

Bereiten Sie aktuelle Unterlagen vor und erfassen Sie Ihre Verpflichtungen vollständig. Prüfen Sie, ob persönliche Daten in den Dokumenten übereinstimmen. Wenn Einkommen oder Ausgaben schwanken, erklären Sie die Schwankung, statt nur den günstigsten Wert zu nennen.

Fragen Sie bei einer Rückmeldung möglichst konkret: Fehlt eine Unterlage? Ist die Summe im Verhältnis zum Budget zu hoch? Gibt es eine Anbieterbedingung, die nicht erfüllt ist? Nicht jeder interne Bewertungsschritt wird offengelegt; trotzdem können konkrete Fragen helfen, unnötige Wiederholungen zu vermeiden.

Versprechen, eine Bonität unabhängig von Ihrer Situation kurzfristig «reparieren» zu können, sind keine verlässliche Entscheidungsgrundlage. Korrekte Daten und eine tragbare Finanzierung sind wichtiger als eine vermeintliche Abkürzung.

Häufige Fragen

Sind Bonität und ZEK-Eintrag dasselbe?

Nein. Ein Dateneintrag ist eine mögliche Informationsgrundlage. Die Bonitätsbeurteilung des Kreditgebers umfasst dessen Bewertung des Antrags und kann weitere Faktoren berücksichtigen.

Garantiert eine gute Bonität den niedrigsten Zins?

Nein. Der konkrete Preis hängt vom Angebot und der individuellen Bewertung ab. Vergleichen Sie die vollständige Offerte statt nur den beworbenen Mindestzins.

Kann ich die Bankprüfung durch einen Online-Budgetrechner ersetzen?

Nein. Ein Rechner liefert eine Indikation mit bestimmten Annahmen. Er ersetzt weder die Prüfung der Nachweise noch den Entscheid des Kreditgebers.

Klären Sie die offene Frage hinter dem Ergebnis

Besprechen Sie Ihre Ausgangslage mit Budgetcredit. Je klarer Einkommen, Kosten und Verpflichtungen vorliegen, desto gezielter lässt sich der nächste Schritt bestimmen.

Eine positive Indikation oder die Erfüllung einzelner Kriterien ist keine Zusage. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt.