Besueshmëria financiare dhe aftësia për shlyerje: çfarë kontrollon banka?

Aftësia për shlyerje dhe besueshmëria financiare u përgjigjen pyetjeve të ndryshme. Aftësia për shlyerje lidhet me përballueshmërinë financiare sipas rregullave të zbatueshme. Vlerësimi i besueshmërisë shqyrton si e vlerëson kredidhënësi rrezikun e përgjithshëm të kthimit. Prandaj buxheti i mjaftueshëm matematikisht është i rëndësishëm, por nuk garanton ende miratim ose normë të caktuar interesi.

Kur e njihni këtë dallim, mund t’i kuptoni më mirë pyetjet shtesë gjatë kontrollit. Kuptoni gjithashtu pse banka ka nevojë për më shumë sesa paga juaj dhe shuma e dëshiruar.

Aftësia për shlyerje: a mund të përballohet kthimi?

Për kreditë në para të mbuluara nga KKG vlen: shlyerja duhet të jetë e mundur pa prekur pjesën e të ardhurave që nuk mund të sekuestrohet. Ligji u referohet udhëzimeve të minimumit jetik të kantonit të banimit dhe kërkon marrjen parasysh të zërave të tjerë. Kontrolli bëhet para lidhjes së kontratës. KKG, nenet 27a dhe 28

Qëllimi është mbrojtja nga mbingarkesa me borxhe. Kredia nuk duhet shërbyer duke lënë pa paguar kostot e nevojshme të jetesës. Prandaj përcaktimi i saktë nuk është thjesht formalitet dhe as shumëzim i pagës.

Për kreditë përkatëse në para, kontrolli përdor periudhë shlyerjeje 36 muaj, edhe nëse parashikohet afat kontraktual më i gjatë. Pse kjo ka rëndësi shpjegohet në artikullin Aftësia për kredi gjatë 36 muajve.

Besueshmëria financiare: si vlerësohet rreziku i kthimit?

Banka vendos gjithashtu nëse aplikimi përputhet me kriteret e saj. Mund të merren parasysh, për shembull, punësimi, qëndrueshmëria e të ardhurave, detyrimet ekzistuese dhe informacionet për sjelljen e pagesave. Bankat nuk përdorin domosdoshmërisht të njëjtat metoda ose pesha.

Në të folurën e përditshme «besueshmëria financiare» përdoret ndonjëherë si term i përgjithshëm për gjithë kontrollin e kredisë. Për këshillim të kuptueshëm, ndarja megjithatë ka kuptim: problemi në buxhet ndryshon nga një pyetje e hapur për një regjistrim të dhënash ose një marrëdhënie pune.

Cembra, për shembull, e përshkruan kreditimin si kontroll të të dhënave personale sipas KKG dhe udhëzimeve të brendshme bankare. Kjo ilustron ndërveprimin mes kërkesave ligjore dhe rregullave shtesë të ofruesve. Cembra: pyetje dhe përgjigje për kredi

Cilat informacione i duhen bankës?

Një kontroll i kuptueshëm fillon me të dhëna personale të sakta. Pastaj regjistrohen të ardhurat, familja, shpenzimet dhe detyrimet në vazhdim. Sipas rastit nevojiten dokumente të ndryshme. Një i punësuar me pagë fikse mujore dhe një i vetëpunësuar nuk kanë të njëjtat dëshmi të ardhurash.

KKG lejon, ndër të tjera, kërkimin e dëshmive të pagës dhe ekstrakteve të regjistrit të përmbarimit. Kur ka dyshime për të dhënat financiare, saktësia duhet kontrolluar me dokumente të përshtatshme. Prandaj të dhënat e paplota ose kundërthënëse mund të shkaktojnë pyetje shtesë. KKG, neni 31

Këto pyetje nuk do të thonë automatikisht se aplikimi refuzohet. Mund të nevojiten edhe për të sqaruar një të dhënë të keqkuptuar. Ndihmon të shpjegohen qartë që në fillim ndryshime si ndërrimi i punës ose shlyerja tashmë e kryer e një kredie të vjetër.

Çfarë roli luajnë ZEK dhe IKO?

ZEK mban informacione për marrëdhëniet e kredisë; IKO është qendra e informacionit për kredinë konsumatore e parashikuar nga ligji. Janë institucione ose baza të dhënash të ndryshme me detyra të ndryshme. Asnjëra nuk e zëvendëson vendimin e kredidhënësit konkret. ZEK: rreth nesh

Detyrimet ekzistuese janë të rëndësishme për kontrollin e aftësisë për shlyerje. Një regjistrim ekzistues nuk duhet barazuar automatikisht me ngjarje negative. Vendimtarë janë përmbajtja dhe kuptimi i informacionit të ruajtur, jo vetëm fakti që ka të dhëna.

Nëse dyshoni për saktësinë, mund të kërkoni kontrollimin e të dhënave tuaja te institucioni përkatës. Përdorni rrugët zyrtare të informimit dhe sqaroni gabimet aty ku kanë lindur. Megjithatë, vetëm marrja e të dhënave personale nuk ndryshon ende vendimin bankar. ZEK: informacion për kredimarrësit dhe klientët e leasing-ut

Pse nuk mjafton paga e lartë?

Paga neto CHF 6'000 mund të lërë shumë hapësirë në një familje dhe të jetë pothuajse plotësisht e angazhuar në një tjetër. Kush ka kosto të larta banimi, detyrime ushqimore dhe financime ekzistuese nis nga situatë tjetër nga dikush me pak detyrime.

Po aq e rëndësishme është baza e të ardhurave. Një muaj jashtëzakonisht i lartë tregon pak për shumën që do të jetë me besueshmëri e disponueshme gjatë viteve të ardhshme. Prandaj ndani qartë të ardhurat e rregullta nga pagesat e njëhershme.

Artikulli Llogaritja e buxhetit për kredi tregon si t’i përgatisni të dhënat fillestare pa i llogaritur kostot dy herë ose lënë jashtë zëra të rëndësishëm.

Tri situata tipike

Buxheti nuk mjafton matematikisht. Atëherë së pari duhet shqyrtuar shuma e financimit ose situata ekonomike. Përshkrimi më i mirë i projektit nuk krijon hapësirën mujore që mungon.

Buxheti mjafton, por të dhënat janë të paqarta. Atëherë dokumentet dhe shpjegimi i qartë mund të jenë vendimtarë. Për shembull, duhet dalluar nëse një detyrim i përmendur vazhdon ende apo ka përfunduar.

Buxheti mjafton dhe të dhënat janë të plota, por ofruesi refuzon. Edhe kjo është e mundur, sepse banka ka kriteret e veta të pranimit. Përballueshmëria e mjaftueshme ligjërisht nuk jep të drejtë për kredi. Këshillimi mund të sqarojë nëse kontrolli tjetër ka kuptim; prej tij nuk rrjedh miratim i sigurt.

Këto shembuj tregojnë pse një fjali e përgjithshme si «Besueshmëria juaj financiare është shumë e dobët» shpesh nuk mjafton për të gjetur veprimin e dobishëm të radhës.

Çfarë mund të bëni për një kontroll të saktë?

Përgatitni dokumente aktuale dhe regjistroni plotësisht detyrimet. Kontrolloni përputhjen e të dhënave personale në dokumente. Nëse të ardhurat ose shpenzimet luhaten, shpjegojeni luhatjen në vend që të jepni vetëm vlerën më të favorshme.

Kur merrni përgjigje, pyesni sa më konkretisht: mungon dokument? Shuma është tepër e lartë kundrejt buxhetit? Ka kusht të ofruesit që nuk plotësohet? Jo çdo hap i vlerësimit të brendshëm zbulohet, por pyetjet konkrete mund të shmangin përsëritjet e panevojshme.

Premtimet se besueshmëria mund të «riparohet» shpejt pavarësisht situatës suaj nuk janë bazë e besueshme vendimi. Të dhënat e sakta dhe financimi i përballueshëm janë më të rëndësishme se një rrugë e shkurtër e supozuar.

Pyetje të shpeshta

A janë besueshmëria financiare dhe regjistrimi ZEK e njëjta gjë?

Jo. Regjistrimi është një burim i mundshëm informacioni. Vlerësimi i besueshmërisë përfshin gjykimin e kredidhënësit për aplikimin dhe mund të marrë parasysh faktorë të tjerë.

A garanton besueshmëria e mirë interesin më të ulët?

Jo. Çmimi konkret varet nga oferta dhe vlerësimi individual. Krahasoni ofertën e plotë, jo vetëm normën minimale të reklamuar.

A mund ta zëvendësoj kontrollin bankar me kalkulator buxheti online?

Jo. Kalkulatori jep tregues me supozime të caktuara. Nuk zëvendëson as kontrollin e dokumenteve, as vendimin e kredidhënësit.

Sqaroni pyetjen e hapur pas rezultatit

Diskutoni gjendjen tuaj fillestare me Budgetcredit. Sa më të qarta të jenë të ardhurat, kostot dhe detyrimet, aq më saktë përcaktohet hapi i radhës.

Treguesi pozitiv ose plotësimi i disa kritereve nuk është miratim. Dhënia e kredisë ndalohet nëse çon në mbingarkesë me borxhe.