Dug ili kratak rok otplate kredita: šta je bolje za vaš budžet?

Kraći rok otplate kod istog iznosa i kamatne stope vodi višim mesečnim ratama, ali nižim troškovima kamate. Duži rok smanjuje mesečno plaćanje i duže vas vezuje za kredit. Odgovarajući rok zato je onaj koji odgovara vašem pouzdanom budžetu, bez nepotrebnih ukupnih troškova.

Najniža mesečna rata nije automatski najbolje rešenje. Isto tako, najkraći rok nema smisla ako vam svakog meseca iscrpljuje rezerve.

Šta rok otplate zaista menja?

Kredit na rate otplaćuje se postepeno. Kod dužeg roka preostali dug smanjuje se sporije. Zato se kamata obračunava tokom više meseci. Kod kraćeg roka pozajmljenu glavnicu vraćate brže, ali je mesečno opterećenje više.

Ovaj odnos može se pravilno oceniti kada iznos kredita i kamatna stopa ostanu nepromenjeni. Ako upoređujete različite ponude sa različitim kamatama, oba uticaja morate posmatrati odvojeno. I dodatni troškovi osiguranja mogu se menjati sa trajanjem.

Računski primer: CHF 30'000 uz različite rokove

Sledeća tabela koristi primer efektivne godišnje kamatne stope od 6,9 %. Ona ne prikazuje individualne uslove, već matematički uticaj trajanja ugovora.

Pretpostavke: jednake mesečne rate koje se plaćaju na kraju perioda; bez drugih naknada ili premija osiguranja. Svi iznosi su zaokruženi na cele franke. Ukupni iznosi zasnivaju se na nezaokruženim mesečnim ratama i zato mogu odstupati od množenja prikazane rate.

Prelaskom sa 36 na 60 meseci rata se u ovom primeru smanjuje za oko CHF 332. Istovremeno, troškovi kamate rastu za oko CHF 2'185. Dobijate više mesečnog prostora, ali duže plaćate kamatu. Da li je takva zamena razumna može se oceniti samo zajedno sa vašim budžetom.

Kada više razloga govori u prilog kratkom roku?

Kraći rok može odgovarati ako su prihodi stabilni, viša rata ostaje lako podnošljiva i postoji dovoljna rezerva. Ranije završavate obavezu i, pod ostalim jednakim uslovima, smanjujete troškove kamate.

Nemojte pri tome proveravati samo tekući mesec. Rasporedite godišnje izdatke na dvanaest meseci i uzmite u obzir predvidive promene. Visoka rata koja bi mogla da se plati samo uz očekivani sledeći bonus manje je pouzdana od rate koja funkcioniše već sa redovnim prihodima.

I očekivani vek korišćenja kupljene stvari koristan je orijentir. Ako će stvar verovatno morati da se zameni dok kredit uzet za nju još dugo traje, kasnije se može preklopiti više potreba za finansiranjem.

Kada duži rok može imati smisla?

Duži rok može olakšati mesečno planiranje ako razumete i prihvatate ukupne troškove. Može sprečiti da ugovorena rata zauzme sva slobodno raspoloživa sredstva. Podnošljivo plaćanje u svakodnevnom životu često je važnije od teorijski naročito brze otplate.

Dodatni prostor, međutim, treba da ostane vidljiv u budžetu. Ako ga odmah iskoristite za druge fiksne obaveze, rezerva neće nastati. Zato posmatrajte celokupno planirano opterećenje nakon zaključenja kredita, a ne samo novu ratu zasebno.

Duži rok takođe ne rešava trajan manjak za redovne životne troškove. Ako vam i bez kredita redovno nedostaje novac, najpre treba razjasniti taj problem.

Zašto dug rok ne zamenjuje proveru kreditne sposobnosti

Kod gotovinskog kredita obuhvaćenog KKG-om zakonska provera polazi od otplate u roku od 36 meseci, čak i ako je ugovorom dogovoren duži rok. Niža ugovorna rata sama zato nije dovoljna kao dokaz kreditne sposobnosti. KKG, čl. 28 st. 4

Primer pokazuje razliku: CHF 30'000 tokom 84 meseca košta približno CHF 448 mesečno. Za isti iznos modelska rata tokom 36 meseci iznosi približno CHF 922. Lični budžet u kojem ima mesta za CHF 448 zato još ne odgovara na pitanje zakonske provere.

Ovo pravilo treba razlikovati od stvarnog plana plaćanja. Kod važeće ugovorenog kredita na 84 meseca ne morate odjednom da ga otplatite za 36 meseci samo zbog obračuna za proveru. O tome pročitajte Razumljivo objašnjenje provere za 36 meseci.

Kako pronaći odgovarajući rok

Počnite potpunim pregledom budžeta. Zatim razmislite koje bi mesečno plaćanje dugoročno bilo udobno podnošljivo, a koje bi funkcionisalo samo u najboljem slučaju. Zatražite obračun najmanje dva roka za isti iznos i istu kamatu.

Zatim uporedite mesečnu ratu, ukupne troškove i datum završetka. Uzmite u obzir i troškove izabrane zaštite. Zapitajte se da li niža rata duže varijante zaista opravdava višu ukupnu cenu.

Koristan test je da nekoliko meseci pre zaključenja već odvajate planirani iznos rate. To ne zamenjuje kreditnu proveru, ali pokazuje da li je vaše lično planiranje realno. Ušteđena rezerva može dodatno poboljšati početnu situaciju.

Možete li kasnije dodatno ili potpuno otplatiti kredit?

KKG kod obuhvaćenih ugovora o potrošačkom kreditu dopušta prevremeno ispunjenje obaveza. Za neiskorišćeni period postoji pravo na oslobađanje od kamata i primereno smanjenje troškova. KKG, čl. 17

Pre uplate zatražite objašnjenje kako će je kreditodavac knjižiti i koji je obračun potreban. Nemojte samoinicijativno menjati dogovorenu ratu. Planirana kasnija otplata pouzdana je strategija samo ako su sredstva potrebna za nju zaista predvidiva.

Česta pitanja

Da li je dug rok otplate u načelu loš?

Ne. Može doprineti stabilnijem mesečnom budžetu. Presudno je da svesno prihvatate veće ukupne troškove i da finansiranje u celini ostane podnošljivo.

Da li uvek treba izabrati najvišu ratu koju jedva mogu platiti?

Ne. Između „računski moguće“ i „dugoročno udobno u svakodnevnom životu“ često postoji važna razlika. I neočekivani izdaci zahtevaju prostor.

Da li je niža mesečna rata automatski ušteda?

Ne. Ako zato plaćanje traje više meseci, zbir svih uplata može porasti. Uštedu procenjujete na osnovu uporedivih ukupnih troškova.

Uporedite dve konkretne varijante

Zatražite od Budgetcredita poređenje odgovarajućih rokova otplate. Sa istim osnovnim podacima postaje vidljivo koliko niža rata košta tokom celog perioda.

Primeri su neobavezujući modelski obračuni. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.