Dug ili kratak rok otplate kredita: šta je bolje za vaš budžet?

Kraći rok otplate kod istog iznosa i kamatne stope vodi višim mjesečnim ratama, ali nižim troškovima kamate. Duži rok smanjuje mjesečno plaćanje i duže vas vezuje za kredit. Odgovarajući rok zato je onaj koji odgovara vašem pouzdanom budžetu, bez nepotrebnih ukupnih troškova.

Najniža mjesečna rata nije automatski najbolje rješenje. Isto tako, najkraći rok nema smisla ako vam svakog mjeseca iscrpljuje rezerve.

Šta rok otplate zaista mijenja?

Kredit na rate otplaćuje se postepeno. Kod dužeg roka preostali dug smanjuje se sporije. Zato se kamata obračunava tokom više mjeseci. Kod kraćeg roka pozajmljenu glavnicu vraćate brže, ali je mjesečno opterećenje više.

Ovaj odnos može se pravilno ocijeniti kada iznos kredita i kamatna stopa ostanu nepromijenjeni. Ako upoređujete različite ponude sa različitim kamatama, oba uticaja morate posmatrati odvojeno. I dodatni troškovi osiguranja mogu se mijenjati sa trajanjem.

Računski primjer: CHF 30'000 uz različite rokove

Sljedeća tabela koristi primjer efektivne godišnje kamatne stope od 6,9 %. Ona ne prikazuje individualne uslove, već matematički uticaj trajanja ugovora.

Pretpostavke: jednake mjesečne rate koje se plaćaju na kraju perioda; bez drugih naknada ili premija osiguranja. Svi iznosi su zaokruženi na cijele franke. Ukupni iznosi zasnivaju se na nezaokruženim mjesečnim ratama i zato mogu odstupati od množenja prikazane rate.

Prelaskom sa 36 na 60 mjeseci rata se u ovom primjeru smanjuje za oko CHF 332. Istovremeno, troškovi kamate rastu za oko CHF 2'185. Dobijate više mjesečnog prostora, ali duže plaćate kamatu. Da li je takva zamjena razumna može se ocijeniti samo zajedno sa vašim budžetom.

Kada više razloga govori u prilog kratkom roku?

Kraći rok može odgovarati ako su prihodi stabilni, viša rata ostaje lako podnošljiva i postoji dovoljna rezerva. Ranije završavate obavezu i, pod ostalim jednakim uslovima, smanjujete troškove kamate.

Nemojte pri tome provjeravati samo tekući mjesec. Rasporedite godišnje izdatke na dvanaest mjeseci i uzmite u obzir predvidive promjene. Visoka rata koja bi mogla da se plati samo uz očekivani sljedeći bonus manje je pouzdana od rate koja funkcioniše već sa redovnim prihodima.

I očekivani vijek korištenja kupljene stvari koristan je orijentir. Ako će stvar vjerovatno morati da se zamijeni dok kredit uzet za nju još dugo traje, kasnije se može preklopiti više potreba za finansiranjem.

Kada duži rok može imati smisla?

Duži rok može olakšati mjesečno planiranje ako razumijete i prihvatate ukupne troškove. Može spriječiti da ugovorena rata zauzme sva slobodno raspoloživa sredstva. Podnošljivo plaćanje u svakodnevnom životu često je važnije od teorijski naročito brze otplate.

Dodatni prostor, međutim, treba da ostane vidljiv u budžetu. Ako ga odmah iskoristite za druge fiksne obaveze, rezerva neće nastati. Zato posmatrajte cjelokupno planirano opterećenje nakon zaključenja kredita, a ne samo novu ratu zasebno.

Duži rok također ne rješava trajan manjak za redovne životne troškove. Ako vam i bez kredita redovno nedostaje novac, najpre treba razjasniti taj problem.

Zašto dug rok ne zamjenjuje provjeru kreditne sposobnosti

Kod gotovinskog kredita obuhvaćenog KKG-om zakonska provjera polazi od otplate u roku od 36 mjeseci, čak i ako je ugovorom dogovoren duži rok. Niža ugovorna rata sama zato nije dovoljna kao dokaz kreditne sposobnosti. KKG, čl. 28 st. 4

Primjer pokazuje razliku: CHF 30'000 tokom 84 mjeseca košta približno CHF 448 mjesečno. Za isti iznos modelska rata tokom 36 mjeseci iznosi približno CHF 922. Lični budžet u kojem ima mjesta za CHF 448 zato još ne odgovara na pitanje zakonske provjere.

Ovo pravilo treba razlikovati od stvarnog plana plaćanja. Kod važeće ugovorenog kredita na 84 mjeseca ne morate odjednom da ga otplatite za 36 mjeseci samo zbog obračuna za provjeru. O tome pročitajte Razumljivo objašnjenje provjere za 36 mjeseci.

Kako pronaći odgovarajući rok

Počnite potpunim pregledom budžeta. Zatim razmislite koje bi mjesečno plaćanje dugoročno bilo udobno podnošljivo, a koje bi funkcionisalo samo u najboljem slučaju. Zatražite obračun najmanje dva roka za isti iznos i istu kamatu.

Zatim uporedite mjesečnu ratu, ukupne troškove i datum završetka. Uzmite u obzir i troškove izabrane zaštite. Zapitajte se da li niža rata duže varijante zaista opravdava višu ukupnu cijenu.

Koristan test je da nekoliko mjeseci prije zaključenja već odvajate planirani iznos rate. To ne zamjenjuje kreditnu provjeru, ali pokazuje da li je vaše lično planiranje realno. Ušteđena rezerva može dodatno poboljšati početnu situaciju.

Možete li kasnije dodatno ili potpuno otplatiti kredit?

KKG kod obuhvaćenih ugovora o potrošačkom kreditu dopušta prijevremeno ispunjenje obaveza. Za neiskorišteni period postoji pravo na oslobađanje od kamata i primjereno smanjenje troškova. KKG, čl. 17

Prije uplate zatražite objašnjenje kako će je kreditodavac knjižiti i koji je obračun potreban. Nemojte samoinicijativno mijenjati dogovorenu ratu. Planirana kasnija otplata pouzdana je strategija samo ako su sredstva potrebna za nju zaista predvidiva.

Česta pitanja

Da li je dug rok otplate u načelu loš?

Ne. Može doprinijeti stabilnijem mjesečnom budžetu. Presudno je da svjesno prihvatate veće ukupne troškove i da finansiranje u cjelini ostane podnošljivo.

Da li uvijek treba izabrati najvišu ratu koju jedva mogu platiti?

Ne. Između „računski moguće“ i „dugoročno udobno u svakodnevnom životu“ često postoji važna razlika. I neočekivani izdaci zahtijevaju prostor.

Da li je niža mjesečna rata automatski ušteda?

Ne. Ako zato plaćanje traje više mjeseci, zbir svih uplata može porasti. Uštedu procjenjujete na osnovu uporedivih ukupnih troškova.

Uporedite dvije konkretne varijante

Zatražite od Budgetcredita poređenje odgovarajućih rokova otplate. Sa istim osnovnim podacima postaje vidljivo koliko niža rata košta tokom cijelog perioda.

Primjeri su neobavezujući modelski obračuni. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.