Zašto se kreditna sposobnost provjerava kroz otplatu za 36 mjeseci?

Kod gotovinskog kredita obuhvaćenog švicarskim Zakonom o potrošačkom kreditu, za provjeru kreditne sposobnosti mora se poći od otplate u roku od 36 mjeseci. To vrijedi i kada odaberete duži ugovorni rok. Pravilo treba spriječiti da previsok kredit djeluje podnošljivo samo zahvaljujući vrlo dugom roku i odgovarajuće maloj rati. KKG, čl. 28 st. 4

Tih 36 mjeseci predstavlja razdoblje provjere. To nije automatski rok koji mora stajati u vašem ugovoru. Upravo ova razlika objašnjava mnoge naizgled proturječne rezultate kalkulatora kredita.

Dva obračuna s različitim zadacima

Ugovorni obračun odgovara na pitanje: „Koju ratu plaćam za ovaj iznos kredita, ovu kamatu i ovaj rok?“ Ugovor na 60 mjeseci raspoređuje otplatu drugačije od ugovora na 36 mjeseci.

Zakonska provjera kreditne sposobnosti, nasuprot tome, odgovara na pitanje: „Je li kredit podnošljiv prema propisanim mjerilima?“ Prema članku 28 KKG-a otplata mora biti moguća bez korištenja dijela prihoda izuzetog od prisilne naplate. Pri tome se koristi zakonsko razdoblje provjere. KKG, čl. 28 st. 2–4

Spajanje ova dva obračuna može dovesti do pogrešnog odobrenja. Sama vidljiva mjesečna rata nije dovoljna za zaključak o kreditnoj sposobnosti.

Konkretan primjer

Pretpostavimo da želite posuditi CHF 30'000. U primjeru koristimo efektivnu godišnju kamatnu stopu od 6,9 % i jednake mjesečne rate bez drugih troškova.

Ako vam u osobnom planiranju mjesečno ostaje CHF 700, ugovorna rata od CHF 590 na prvi pogled djeluje plativo. Iz toga, međutim, ne slijedi da kredit prolazi zakonsku provjeru. Modelska rata tijekom 36 mjeseci je viša. Osim toga, iznos raspoloživ za provjeru najprije treba utvrditi prema zakonskim pravilima.

Primjer služi razumijevanju. On nije potpuna provjera kreditne sposobnosti niti izjava o iznosu koji će određena osoba dobiti. Iznosi se zaokružuju na cijele franke; obračun koristi nezaokružene vrijednosti.

Zašto nije dovoljno „slobodan budžet puta 36“?

Otplate uz glavnicu sadrže i kamatu. Ako mjesečni iznos jednostavno pomnožite s 36, dobivate zbroj mogućih plaćanja, a ne iznos kredita koji se može financirati. Dio uplata potreban je za troškove financiranja.

Uz pretpostavljenih CHF 800 mjesečno, CHF 800 × 36 predstavlja ukupno CHF 28'800 plaćanja. Pri efektivnoj godišnjoj kamatnoj stopi od 9,95 % to bi u pojednostavljenom modelu rata odgovaralo glavnici od približno CHF 24'966. Razlika pokazuje zašto se kamata ne smije zanemariti.

Čak ni ova matematički ispravna konverzija još nije bankarska provjera. Pretpostavljeni raspoloživi iznos, postojeći krediti i sve pravne osnove također moraju biti točni. Kako iz toga nastaje okvirna procjena objašnjava članak Izračunavanje raspoloživog iznosa financiranja.

Koji dio prihoda ostaje zaštićen?

KKG upućuje na dio prihoda izuzet od prisilne naplate i na smjernice za egzistencijalni minimum kantona prebivališta. Također propisuje da se određene stavke u svakom slučaju moraju uzeti u obzir: stvarno dugovana najamnina, porezi prema tablici poreza po odbitku i obveze prijavljene informacijskoj službi. KKG, čl. 28 st. 2 i 3

Proizvoljno odabran postotak plaće nije jednako vrijedan zamjenski obračun. Nije dovoljno ni stanje računa na kraju mjeseca: godišnji račun možda još nije stigao ili je neki rashod iznimno odgođen. Provjera mora jasno obuhvatiti vaše obveze.

Kantonalne osnove objašnjavaju i zašto dobar kalkulator budžeta pita za kanton prebivališta. Cilj nije da se neki kanton općenito označi kao „pogodan za kredite“.

Što se događa s kreditima koji već traju?

Članak 28 stavak 4 KKG-a uključuje u ovo pravilo i ranije potrošačke kredite ako još nisu otplaćeni. Zato može biti nedovoljno da u mislima od plaće oduzmete samo malu ratu starog ugovora koju trenutno plaćate. KKG, čl. 28 st. 4

Navedite postojeća financiranja u cijelosti. Ako novi kredit treba zamijeniti stari, ta svrha mora biti jasna. U suprotnom postoji rizik da u vlastitom približnom obračunu pogrešno kombinirate stari i novi kredit. Točan tretman pripada provjeri konkretnog zahtjeva.

Vrijedi li pravilo za svaki kredit u Švicarskoj?

Ne. KKG ima određeno područje primjene, iznimke i različita pravila za pojedine proizvode. Između ostalog, izuzeti su krediti manji od CHF 500 ili veći od CHF 80'000. Za leasing i kreditne kartice s kreditnom opcijom postoje posebne odredbe. Objašnjenje 36 mjeseci u ovom članku odnosi se na obuhvaćene gotovinske kredite. KKG, čl. 7, 8, 29 i 30

Kredit izvan područja KKG-a zbog toga se ne odobrava automatski bez provjere. Ponuđač može primjenjivati vlastite stroge zahtjeve za održivost otplate i rizik. Bilo bi pogrešno predložiti veći iznos kao izlaz iz nedovoljne kreditne sposobnosti.

Što to znači za vašu odluku o roku?

Odaberite rok koji odgovara svakodnevnom životu i usporedite njegove ukupne troškove. Ipak, nemojte očekivati da produženje automatski ispravlja negativnu zakonsku provjeru. Željeni iznos mora sam po sebi biti podnošljiv.

Ako rezultat ne odgovara, najprije provjerite podatke i stvarne troškove plana. Manji iznos ili kasniji termin mogu imati smisla. Osobno savjetovanje može razjasniti otvorene podatke, ali ne može ukinuti zakonska pravila zaštite.

Česta pitanja

Moram li kredit na 60 mjeseci u potpunosti otplatiti nakon tri godine?

Ne samo zbog ovog pravila provjere. Vaša tekuća plaćanja određena su važeće zaključenim ugovorom. Zakonsko razdoblje provjere ima drugu funkciju.

Može li dodatno osiguranje zamijeniti provjeru za 36 mjeseci?

Ne. Osiguranje rata pokriva samo ugovorom osigurane događaje i ne zamjenjuje dovoljnu kreditnu sposobnost. Njegovi troškovi moraju biti dodatno podnošljivi.

Znači li uspješna provjera da sigurno dobivam kredit?

Ne. Banka dodatno ocjenjuje zahtjev prema svojim kriterijima odobravanja. Pozitivan računski rezultat ne daje pravo na ugovor.

Zatražite objašnjenje ugovorne rate i obračuna za provjeru

Budgetcredit vam pomaže procijeniti svoj plan financiranja. Više informacija možete pronaći u članku Bonitet i kreditna sposobnost.

Svi primjeri su neobvezujući. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduženosti.