13. Monatslohn, Bonus und Nebenverdienst beim Kredit
Welche Einkommen zählen beim Kredit? 13. Monatslohn, Bonus und Nebenverdienst richtig unterscheiden, belegen und ohne Doppelzählung im Budget erfassen.
Aktualisiert am · Budgetcredit
Regelmässig, nachweisbar und tatsächlich verfügbar
Ein vertraglich gesicherter 13. Monatslohn ist anders zu beurteilen als ein freiwilliger Bonus oder ein erst geplanter Nebenverdienst. Für eine Kreditprüfung zählt nicht nur die Summe der letzten Überweisungen, sondern auch, wie verlässlich sie künftig verfügbar ist. Es gibt keine allgemeine KKG-Tabelle, die jeden Bonus schweizweit zu einem festen Prozentsatz anrechenbar macht.
Der Kreditgeber prüft die finanzielle Situation und kann Einkommensnachweise verlangen. Für Ihre eigene Planung empfiehlt sich eine vorsichtige Grundlage: Die laufende Rate sollte möglichst nicht von einer unsicheren Sonderzahlung abhängen. Ein besonders guter Verdienstmonat ist kein verlässlicher Monatsdurchschnitt.
Den 13. Monatslohn richtig einordnen
Prüfen Sie zuerst den Arbeitsvertrag und die Lohnabrechnungen. Ist ein zusätzlicher Monatslohn fest vereinbart, oder handelt es sich um eine variable Gratifikation? Wird er separat ausbezahlt oder bereits anteilig in jedem Monat berücksichtigt? Diese Unterscheidung verhindert, dass derselbe Einkommensbestandteil zweimal im Budget landet.
Ein reines Rechenbeispiel: Bei zwölf regulären Nettozahlungen von je 5'000 Franken und einer zusätzlich gesicherten Nettozahlung von ebenfalls 5'000 Franken ergibt sich ein Jahresbetrag von 65'000 Franken. Auf zwölf Monate verteilt sind das gerundet 5'417 Franken. Das ist eine rechnerische Verteilung, keine Zusicherung, dass ein Anbieter exakt diesen Betrag anerkennt.
Ausserdem erhöht die Durchschnittsrechnung nicht den tatsächlichen Zahlungseingang in jedem Monat. Wenn die Sonderzahlung erst am Jahresende erfolgt, brauchen Sie einen Plan für die vorher fälligen Raten. Häufig ist dieser Betrag bereits für Steuern, Versicherungen oder andere Jahresausgaben vorgesehen. Dann ist er wirtschaftlich nicht vollständig für neue Verpflichtungen frei.
Variable Löhne und Boni vorsichtig behandeln
Bei Provisionen, Schichtzulagen und Boni kann ein einzelner Monat stark vom Normalfall abweichen. Mehrere Abrechnungen und gegebenenfalls Jahresnachweise helfen, Schwankungen sichtbar zu machen. Die Tatsache, dass in der Vergangenheit ein Bonus ausbezahlt wurde, garantiert dessen Fortsetzung nicht. Ob und in welchem Umfang er berücksichtigt wird, hängt vom Nachweis und der Anbieterprüfung ab.
Für eine private Belastungsprobe können Sie zwei Budgets nebeneinanderstellen: eines mit dem verlässlichen Grundlohn und eines mit realistisch belegten variablen Einnahmen. Wenn die Rate nur im günstigeren Fall tragbar wirkt, ist das ein Warnsignal. Verwenden Sie eine mögliche Sonderzahlung lieber zur Reserve oder zur späteren freiwilligen Rückzahlung, statt sie zwingend vorauszusetzen.
Nebenverdienst ist mehr als ein Bruttoumsatz
Ein bestehender Nebenjob kann die finanziellen Möglichkeiten verbessern. Dafür muss aber klar sein, welcher Nettobetrag tatsächlich übrig bleibt und wie dauerhaft die Tätigkeit ist. Zusätzliche Fahrtkosten, Betreuung und Steuern können den verfügbaren Mehrverdienst vermindern. Bei selbständiger Nebentätigkeit ist der Umsatz insbesondere nicht mit dem verfügbaren persönlichen Einkommen gleichzusetzen.
Eine geplante Tätigkeit ohne bisherigen Nachweis sollte nicht als gesicherter Lohn in die aktuelle Rechnung eingehen. Auch die zeitliche Belastung zählt: Über viele Monate ein sehr hohes Arbeitspensum aufrechtzuerhalten, ist nicht immer realistisch. Der Kredit sollte zu einem tragfähigen Alltag passen und nicht nur auf dem Papier aufgehen.
Mit wenigen klaren Angaben beginnen
- Regulärer monatlicher Nettolohn laut aktueller Abrechnung.
- Hinweis, ob Sonderzahlungen darin bereits enthalten sind.
- Vertragliche Grundlage und bisherige Nachweise zusätzlicher Einkommen.
- Bekannte Änderungen bei Pensum, Arbeitsverhältnis oder Zulagen.
Für eine erste Orientierung ist ein verständliches Nettolohnfeld besser als mehrere unklare Beträge. Sonderzahlungen können gezielt ergänzt werden, wenn sie für den Fall relevant sind. Später müssen die Angaben mit den verlangten Dokumenten zusammenpassen. Überschreiben Sie einen normalen Monatslohn nicht kommentarlos durch einen hochgerechneten Wert, den der Anbieter als laufende Auszahlung missverstehen könnte.
Bei Ehe oder gemeinsamem Haushalt müssen auch Partnerbeiträge und Familienkosten konsistent zugeordnet werden. Lesen Sie dazu Kredit bei Ehe und Konkubinat. Ein zusätzlicher Lohnanteil darf nicht gleichzeitig in mehreren Feldern auftauchen.
Mehr Einkommen bedeutet nicht automatisch mehr Kredit
Die gesetzliche Kreditfähigkeitsprüfung berücksichtigt auch geschützte Lebenshaltungskosten und bestehende Verpflichtungen. Für Barkredite im KKG-Bereich gilt die 36-Monats-Betrachtung. Eine kurzfristige Einkommensspitze ersetzt diese Prüfung nicht. Ebenso wenig ist eine gute Budgetindikation bereits ein zugesicherter Zins.
Halten Sie den tatsächlichen Finanzierungsbedarf fest und vergleichen Sie die Rate mit einem vorsichtigen Budget. Wenn zusätzliche Einnahmen bestätigt werden, kann die Indikation aktualisiert werden. Für die Vorbereitung hilft die Unterlagen-Checkliste.
Häufige Fragen
Wird jeder 13. Monatslohn automatisch angerechnet?
Nein. Vertrag, Auszahlung und Nachweise müssen klar sein. Die individuelle Prüfung entscheidet über die Anrechnung.
Kann ich einen erwarteten Bonus als festen Lohn erfassen?
Ein unsicherer Bonus sollte nicht als garantiertes Monatseinkommen behandelt werden. Geben Sie die Art der Zahlung transparent an.
Zählt ein geplanter Nebenjob schon heute?
Ohne verlässlichen Nachweis sollte daraus kein gesichertes aktuelles Einkommen abgeleitet werden.
Quellen und Stand
Stand: 13. Oktober 2026. Massgebend sind die geltenden Vorschriften, die individuelle Prüfung und die Vertragsunterlagen.
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt. Eine Budgetberechnung ist eine unverbindliche Indikation und kein Kreditangebot.
