13e salaire, bonus et revenus accessoires pour un crédit
Comment déclarer 13e salaire, bonus variables et revenus accessoires dans un budget de crédit suisse, sans double compte ni revenus incertains présumés acquis.
Mis à jour le · Budgetcredit
Régulier, justifiable et réellement disponible
Un 13e salaire garanti par contrat s’apprécie autrement qu’un bonus facultatif ou un revenu accessoire encore prévu. L’examen ne porte pas seulement sur le total des derniers virements, mais aussi sur leur disponibilité future fiable. Il n’existe aucun tableau général de la loi sur le crédit à la consommation (LCC, KKG en allemand) retenant chaque bonus à un pourcentage fixe dans toute la Suisse.
Le prêteur examine la situation financière et peut demander des justificatifs. Pour votre propre planification, une base prudente est recommandée : la mensualité devrait autant que possible ne pas dépendre d’un supplément incertain. Un mois particulièrement rémunérateur n’est pas une moyenne mensuelle fiable.
Bien comprendre le 13e salaire
Vérifiez d’abord contrat de travail et fiches de salaire. Un salaire mensuel supplémentaire est-il fermement convenu ou s’agit-il d’une gratification variable ? Est-il versé séparément ou déjà réparti chaque mois ? Cette distinction évite de compter deux fois la même composante.
Exemple purement arithmétique : douze versements nets réguliers de 5'000 francs chacun et un versement supplémentaire garanti de 5'000 francs donnent 65'000 francs par an. Répartis sur douze mois, ils représentent 5'417 francs arrondis. C’est une répartition mathématique, pas la garantie qu’un prestataire retiendra exactement cette somme.
La moyenne n’augmente pas non plus l’encaissement réel de chaque mois. Si le supplément arrive seulement en fin d’année, il faut prévoir les mensualités dues auparavant. Souvent, cette somme est déjà destinée aux impôts, assurances ou autres factures annuelles. Elle n’est alors pas entièrement libre pour de nouveaux engagements.
Traiter prudemment salaires variables et bonus
Avec commissions, indemnités d’équipe et bonus, un mois peut s’écarter fortement de la normale. Plusieurs décomptes et, si nécessaire, des justificatifs annuels rendent les variations visibles. Un bonus payé par le passé ne garantit pas sa continuation. Sa prise en compte et son ampleur dépendent des preuves et de l’examen du prestataire.
Pour tester votre budget, comparez deux versions : l’une avec le salaire de base fiable, l’autre avec les recettes variables réalistement documentées. Si la mensualité ne paraît supportable que dans le meilleur cas, c’est un avertissement. Envisagez plutôt d’affecter un supplément éventuel à la réserve ou à un remboursement volontaire ultérieur que d’en dépendre obligatoirement.
Un revenu accessoire est plus qu’un chiffre d’affaires brut
Un emploi accessoire existant peut améliorer les possibilités financières. Il faut toutefois savoir quel montant net subsiste réellement et quelle est la durée prévisible de l’activité. Trajets supplémentaires, garde et impôts peuvent réduire le gain disponible. Pour une activité indépendante accessoire, le chiffre d’affaires ne doit notamment pas être assimilé au revenu personnel libre.
Une activité prévue sans justificatifs antérieurs ne devrait pas figurer comme salaire garanti dans le calcul actuel. La charge horaire compte aussi : maintenir un taux d’activité très élevé sur de nombreux mois n’est pas toujours réaliste. Le crédit doit convenir à un quotidien durable, pas seulement fonctionner sur le papier.
Commencer par quelques informations claires
- Salaire net mensuel régulier selon le décompte actuel.
- Précision sur les suppléments déjà compris.
- Base contractuelle et justificatifs antérieurs des revenus additionnels.
- Changements connus de taux d’activité, d’emploi ou d’indemnités.
Pour une première orientation, un champ de salaire net compréhensible vaut mieux que plusieurs chiffres peu clairs. Les suppléments peuvent être ajoutés spécifiquement lorsqu’ils sont pertinents. Ensuite, les informations doivent correspondre aux pièces demandées. Ne remplacez pas sans explication un salaire mensuel normal par une valeur extrapolée que le prestataire pourrait confondre avec le versement régulier.
En cas de mariage ou de ménage commun, contributions du partenaire et frais familiaux doivent aussi être attribués de façon cohérente. Consultez Crédit, mariage et concubinage. Une part de salaire supplémentaire ne doit pas apparaître dans plusieurs champs à la fois.
Plus de revenus ne signifie pas automatiquement plus de crédit
L’examen légal tient aussi compte des frais de vie protégés et des engagements existants. L’approche sur 36 mois s’applique aux crédits au comptant soumis à la LCC. Un pic temporaire de revenus ne remplace pas l’examen. Une bonne indication budgétaire ne garantit pas non plus un taux.
Notez le besoin réel et comparez la mensualité à un budget prudent. Si des revenus complémentaires sont confirmés, l’indication peut être actualisée. Pour vous préparer, utilisez la liste des documents.
Questions fréquentes
Chaque 13e salaire est-il automatiquement retenu ?
Non. Contrat, versement et justificatifs doivent être clairs. L’examen individuel détermine la prise en compte.
Puis-je déclarer un bonus attendu comme salaire fixe ?
Un bonus incertain ne doit pas être traité comme revenu mensuel garanti. Indiquez clairement la nature du paiement.
Un emploi accessoire prévu compte-t-il déjà aujourd’hui ?
Sans preuve fiable, il ne faut pas en déduire un revenu actuel assuré.
Sources et date des informations
État au 13 octobre 2026. Les règles applicables, l’examen individuel et les documents contractuels font foi.
L’octroi d’un crédit est interdit s’il entraîne le surendettement. Un calcul de budget est une indication sans engagement et non une offre de crédit.
