13. mensilità, bonus e reddito accessorio nel credito
Reddito sicuro e bonus incerti non sono equivalenti. Preparate una base verificabile senza contare due volte tredicesima, indennità o guadagni accessori.
Aggiornato il · Budgetcredit
Regolare, documentabile ed effettivamente disponibile
Una 13. mensilità garantita contrattualmente si valuta diversamente da un bonus volontario o da un guadagno accessorio solo previsto. Per la verifica creditizia non conta solo la somma degli ultimi versamenti, ma anche quanto affidabilmente sarà disponibile in futuro. La legge sul credito al consumo (LCC, KKG in tedesco) non contiene una tabella generale che renda ogni bonus computabile in tutta la Svizzera a percentuale fissa.
Il finanziatore verifica la situazione e può richiedere prove del reddito. Per pianificare è consigliabile una base prudente: possibilmente la rata corrente non dovrebbe dipendere da un pagamento straordinario incerto. Un mese particolarmente redditizio non è una media mensile affidabile.
Inquadrare correttamente la 13. mensilità
Verificate prima contratto di lavoro e buste paga. La mensilità aggiuntiva è concordata stabilmente o si tratta di una gratifica variabile? Viene versata separatamente o è già considerata proporzionalmente ogni mese? La distinzione impedisce di includere due volte la stessa componente nel budget.
Un puro esempio: dodici pagamenti netti regolari di 5'000 franchi ciascuno, più un pagamento netto garantito anch’esso di 5'000 franchi, danno 65'000 franchi annui. Distribuiti su dodici mesi sono 5'417 franchi arrotondati. È una ripartizione matematica, non la garanzia che un offerente riconosca esattamente tale importo.
La media non aumenta inoltre l’incasso effettivo di ogni mese. Se il pagamento straordinario arriva solo a fine anno, occorre un piano per le rate precedenti. Spesso la somma è già destinata a imposte, assicurazioni o altre spese annuali. Non è allora interamente libera, economicamente, per nuovi impegni.
Trattare con prudenza salari variabili e bonus
Provvigioni, indennità di turno e bonus possono rendere un mese molto diverso dal normale. Più buste paga ed eventualmente documenti annuali rendono visibili le oscillazioni. Un bonus pagato in passato non ne garantisce la continuazione. Se e quanto venga considerato dipende dalle prove e dalla verifica dell’offerente.
Per una prova personale potete affiancare due budget: uno con lo stipendio di base affidabile e uno con entrate variabili realisticamente documentate. Se la rata sembra sostenibile solo nel caso favorevole, è un segnale d’allarme. Meglio destinare un possibile pagamento straordinario alla riserva o a un successivo rimborso volontario anziché presupporlo necessariamente.
Il reddito accessorio è più di un fatturato lordo
Un’attività accessoria esistente può migliorare le possibilità finanziarie. Occorre però sapere quale netto resti effettivamente e quanto sia duratura l’attività. Trasporti, custodia e imposte aggiuntivi possono ridurre il maggior guadagno disponibile. Per un’attività accessoria indipendente, in particolare, il fatturato non equivale al reddito personale disponibile.
Un’attività prevista senza prove precedenti non dovrebbe entrare nel calcolo attuale come stipendio garantito. Conta anche il carico di tempo: mantenere per molti mesi un’attività molto intensa non è sempre realistico. Il credito dovrebbe adattarsi a una quotidianità sostenibile, non funzionare solo sulla carta.
Iniziare con pochi dati chiari
- Stipendio netto mensile regolare secondo il conteggio attuale.
- Indicazione se i pagamenti straordinari siano già inclusi.
- Base contrattuale e prove precedenti dei redditi aggiuntivi.
- Cambiamenti noti di percentuale d’impiego, rapporto di lavoro o indennità.
Per un primo orientamento, un campo comprensibile di stipendio netto è meglio di più importi incerti. Si possono integrare miratamente i pagamenti straordinari rilevanti. In seguito, i dati devono corrispondere ai documenti richiesti. Non sostituite senza spiegazione il normale stipendio mensile con un valore annualizzato che l’offerente potrebbe scambiare per un versamento corrente.
Nel matrimonio o in un’economia domestica comune, anche contributi del partner e costi familiari vanno attribuiti coerentemente. Leggete Credito per coniugi e conviventi. Una componente salariale aggiuntiva non deve comparire contemporaneamente in più campi.
Più reddito non significa automaticamente più credito
La verifica legale considera anche i costi di sostentamento protetti e gli impegni esistenti. Per i crediti in contanti KKG vale la prospettiva dei 36 mesi. Un picco temporaneo del reddito non sostituisce la verifica. Nemmeno una buona indicazione di budget equivale a un tasso già garantito.
Annotate il bisogno effettivo e confrontate la rata con un budget prudente. Se le entrate aggiuntive vengono confermate, l’indicazione può essere aggiornata. Per prepararvi aiuta la lista dei documenti.
Domande frequenti
Ogni 13. mensilità viene conteggiata automaticamente?
No. Contratto, versamento e prove devono essere chiari. La verifica individuale decide la computabilità.
Posso registrare un bonus atteso come stipendio fisso?
Un bonus incerto non dovrebbe essere trattato come reddito mensile garantito. Indicate con trasparenza il tipo di pagamento.
Un’attività accessoria prevista conta già oggi?
Senza prove affidabili non dovrebbe esserne dedotto un reddito attuale garantito.
Fonti e aggiornamento
Aggiornamento: 13. ottobre 2026. Fanno fede le disposizioni vigenti, la verifica individuale e i documenti contrattuali.
La concessione del credito è vietata se causa un sovraindebitamento. Un calcolo del budget è un’indicazione non vincolante e non un’offerta di credito.
