KKG: vaša prava kod potrošačkog kredita u Švicarskoj

KKG pruža zaštitu kod određenih privatnih financiranja

Švicarski Zakon o potrošačkim kreditima, skraćeno KKG, sadrži pravila o provjeri kreditne sposobnosti, ugovornim informacijama i pravima potrošača. Posebno treba spriječiti prezaduženost. Međutim, zaštita ne vrijedi automatski za svako financiranje koje se u svakodnevici naziva „privatni kredit”. Konkretan ugovor prvo mora potpasti pod zakonsko područje primjene.

Ovaj pregled usredotočen je na uobičajene gotovinske kredite za privatne svrhe. Za leasing, kartice s opcijom djelomičnog plaćanja i druge vrste ugovora djelomično vrijede drugačiji ili ograničeni propisi. Zato se pojedina pravila ne smiju bez provjere prenositi između svih proizvoda.

Koji iznosi i svrhe su obuhvaćeni

KKG se odnosi na potrošače koji djeluju izvan svoje profesionalne ili poslovne djelatnosti. Čl. 7 izuzima, između ostalog, kredite ispod 500 franaka ili iznad 80'000 franaka, kao i određena kratkoročna i druga financiranja. Potrošački krediti koordinirano posredovani istoj osobi zbrajaju se za granicu iznosa.

Granica od 80'000 franaka nije švicarska gornja granica svih dopuštenih privatnih kredita. Ona razgraničava zakonsko područje primjene. Nudi li ponuđač veći iznos drugo je pitanje. Razlike između privatnog, potrošačkog i malog kredita zato treba objašnjavati na temelju ugovora, a ne samo oglašavanja.

Kreditna sposobnost mora se provjeriti prije sklapanja ugovora

Prema čl. 27a i 28, kod obuhvaćenog gotovinskog kredita kreditor mora procijeniti je li otplata moguća bez zadiranja u zaštićeni prihod. Mjerodavne su smjernice kantona prebivališta i stavke navedene u KKG-u. Tu spadaju stvarna stanarina, porezi obračunati prema tablici poreza po odbitku i prijavljene obveze.

Obračun se mora zasnivati na amortizaciji u roku od 36 mjeseci, čak i kod dužeg ugovornog roka. To sprječava da previsoko financiranje izgleda odgovarajuće samo zbog vrlo male dugoročne rate. Mogu biti potrebni dokazi i dodatna razjašnjenja. Zato su točni podaci u zahtjevu jednako važni kao sam obračun.

Koji podaci moraju biti u ugovoru

Ugovor o gotovinskom kreditu u području primjene KKG-a mora se sklopiti pisano; potrošač dobiva kopiju. Zakonom predviđeni podaci osobito obuhvaćaju neto iznos kredita, efektivnu godišnju kamatnu stopu, način otplate i informacije o odustanku i prijevremenoj otplati. I informacije na kojima se zasniva provjera kreditne sposobnosti moraju se dokumentirati prema zakonskim pravilima.

Nemojte čitati samo mjesečnu ratu. Provjerite broj rata, rok, komponente troškova i eventualne dodatne proizvode. Osiguranje rata nije automatsko jamstvo za svaku kasniju teškoću s plaćanjem. Nejasna mjesta u ugovoru treba objasniti prije potpisa kako biste obvezu zaista razumjeli.

Maksimalna kamata i osobni uvjeti

Od siječnja 2026. zakonska maksimalna kamata za gotovinske kredite u području primjene KKG-a iznosi 10 posto, a za kredite na temelju prekoračenja 12 posto. Stope koje određuje Savezno vijeće mogu se promijeniti. Zato se stari ili opći postotak iz teksta zakona ne smije bez provjere koristiti kao aktualna maksimalna kamata.

Granica ne znači da svaka osoba dobiva kredit po minimalnoj kamati. Individualna ponuda ostaje ovisna o bonitetu. Isto tako, poštovanje kamatne granice ne zamjenjuje pozitivnu procjenu podnošljivosti obveza. Zakonski usklađena cijena ne čini automatski dopuštenim dug koji je previsok za kućanstvo.

Odustanak, prijevremena otplata i posredovanje

Kod ugovora s pravom na odustanak prema čl. 16 rok iznosi 14 dana od primitka kopije ugovora. Izjava mora biti pisana. Kod prijevremenog ispunjenja prema čl. 17 postoji pravo na otpis kamate koja se odnosi na neiskorišteno trajanje i odgovarajuće umanjenje povezanih troškova. To su različita prava u različitim trenucima.

Prema čl. 35 potrošač ne duguje kreditnom posredniku naknadu za posredovanje potrošačkog kredita. Troškovi posredovanja kreditora ne smiju se prenijeti na njega kao zasebno opterećenje. To ne znači da je sam kredit beskamatni. Vodič za ozbiljno posredovanje objašnjava praktično razgraničenje.

Zakonska zaštita nije pravo na odobrenje

Ponuđač može imati dodatne kriterije prihvaćanja. Na primjer, punoljetstvo od 18 godina koje Budgetcredit zahtijeva konkretan je uvjet pristupa. Ne treba ga miješati s nepreciznom tvrdnjom da KKG uopće nema pravila za maloljetnike: čl. 13 sadrži pravilo o suglasnosti. Iz toga ne proizlazi ponuda Budgetcredita maloljetnicima.

Ako sumnjate u ugovor, potražite stručni savjet i čuvajte dokumente. KKG predviđa posljedice za određene povrede; ipak, iz toga se bez provjere slučaja ne smije izvesti samovoljno obustavljanje plaćanja. Razumljiv ugovor i realan budžet ostaju najbolja osnova za svjesnu odluku.

Česta pitanja

Vrijedi li KKG za svaki kredit do 80’000 franaka?

Ne samo na temelju iznosa. Moraju se provjeriti i svrha, vrsta ugovora i drugi zakonski izuzeci.

Odobrava li se kredit od 18 godina automatski?

Ne. Punoljetstvo je uvjet ponude; dodatno moraju biti ispunjeni kreditna sposobnost i drugi uvjeti ponuđača.

Mogu li ranije otplatiti gotovinski kredit prema KKG-u?

Da. Čl. 17 predviđa prijevremeno ispunjenje i odgovarajuće smanjenje kamata i troškova koji se odnose na neiskorišteno trajanje.

Izvori i stanje

Stanje: 13. listopada 2026. Mjerodavni su važeći propisi, individualna provjera i ugovorna dokumentacija.

• Zakon o potrošačkim kreditima, posebno čl. 7, 9, 13–17, 28 i 35
• Savezni ured za pravosuđe: Zakon o potrošačkim kreditima i aktualne maksimalne kamatne stope
• Budgetcredit: uvjeti i ponuda

Odobravanje kredita zabranjeno je ako dovodi do prezaduženosti. Obračun budžeta je neobvezujuća indikativna procjena, a ne kreditna ponuda.