Legge sul credito al consumo: i vostri diritti nel credito privato

La LCC tutela determinati finanziamenti privati

La legge svizzera sul credito al consumo (LCC, KKG in tedesco) contiene regole sulla verifica della capacità creditizia, sulle indicazioni contrattuali e sui diritti del consumatore. Mira in particolare a prevenire il sovraindebitamento. La protezione non si applica però automaticamente a ogni finanziamento chiamato comunemente «credito privato». Il contratto concreto deve prima rientrare nel campo di applicazione legale.

Questa panoramica si concentra sui normali crediti in contanti per scopi privati. Per leasing, carte con opzione di pagamento rateale e altri tipi di contratto valgono in parte disposizioni diverse o limitate. Le singole regole non possono quindi essere trasferite indistintamente a tutti i prodotti senza verifica.

Quali importi e scopi sono coperti

La LCC riguarda consumatrici e consumatori che agiscono al di fuori della loro attività professionale o commerciale. L’art. 7 esclude tra l’altro crediti inferiori a 500 franchi o superiori a 80'000 franchi, nonché determinati finanziamenti a breve termine e di altro tipo. I crediti al consumo intermediati in modo coordinato alla stessa persona vengono sommati ai fini della soglia d’importo.

La soglia di 80'000 franchi non è un limite massimo nazionale per tutti i crediti privati consentiti. Delimita il campo di applicazione della legge. Se un offerente proponga una somma superiore è un’altra questione. Le differenze tra credito privato, credito al consumo e piccolo credito vanno quindi spiegate sulla base del contratto e non soltanto della pubblicità.

La capacità creditizia va verificata prima della conclusione del contratto

Secondo gli art. 27a e 28, per un credito in contanti interessato il creditore deve valutare se il rimborso sia possibile senza intaccare il reddito protetto. Fanno fede le direttive del Cantone di domicilio e le voci indicate nella LCC. Vi rientrano l’affitto effettivo, le imposte calcolate secondo la tabella dell’imposta alla fonte e gli impegni segnalati.

Il calcolo deve basarsi su un ammortamento entro 36 mesi, anche con una durata contrattuale più lunga. Questo impedisce di far apparire sostenibile un finanziamento eccessivo soltanto grazie a una rata molto piccola a lungo termine. Possono essere necessari documenti e ulteriori accertamenti. Dati corretti nella richiesta sono quindi importanti quanto il calcolo stesso.

Quali indicazioni devono figurare nel contratto

Un contratto di credito in contanti soggetto alla LCC va concluso per iscritto e il consumatore ne riceve una copia. Tra le indicazioni previste dalla legge figurano in particolare l’importo netto del credito, il tasso annuo effettivo, le modalità di rimborso e i riferimenti alla revoca e al rimborso anticipato. Anche le informazioni utilizzate per la verifica della capacità creditizia devono essere documentate secondo le disposizioni legali.

Non leggete soltanto la rata mensile. Controllate numero delle rate, durata, componenti dei costi ed eventuali prodotti aggiuntivi. Un’assicurazione delle rate non garantisce automaticamente ogni futura difficoltà di pagamento. I punti poco chiari del contratto vanno spiegati prima della firma, affinché comprendiate effettivamente l’impegno.

Tasso massimo e condizioni personali

Da gennaio 2026 il tasso massimo legale per i crediti in contanti soggetti alla LCC è del 10 per cento e per i crediti allo scoperto del 12 per cento. I tassi fissati dal Consiglio federale possono cambiare. Una percentuale vecchia o generica presente nel testo di legge non va quindi utilizzata senza verifica come tasso massimo attuale.

Il limite non significa che chiunque riceva un credito al tasso minimo. L’offerta individuale resta legata alla solvibilità. Il rispetto del limite d’interesse non sostituisce nemmeno una sostenibilità positiva. Un prezzo conforme alla legge non rende automaticamente consentito un debito troppo elevato per il nucleo familiare.

Revoca, rimborso anticipato e intermediazione

Per i contratti con diritto di revoca secondo l’art. 16 il termine è di 14 giorni dalla ricezione della copia del contratto. La dichiarazione deve essere scritta. In caso di adempimento anticipato secondo l’art. 17, sussiste il diritto alla remissione degli interessi relativi alla durata non utilizzata e a un’adeguata riduzione dei costi corrispondenti. Sono diritti diversi, esercitabili in momenti diversi.

Secondo l’art. 35 il consumatore non deve alcun compenso all’intermediario per l’intermediazione di un credito al consumo. I costi d’intermediazione del creditore non possono essere trasferiti al consumatore come onere separato. Questo non significa che il credito stesso sia senza interessi. La guida all’intermediazione seria spiega la distinzione pratica.

La tutela legale non dà diritto all’approvazione

Un offerente può avere ulteriori criteri di accettazione. La maggiore età da 18 anni richiesta da Budgetcredit è ad esempio una condizione concreta di accesso. Non va confusa con l’affermazione imprecisa secondo cui la LCC non conterrebbe alcuna regola sui minorenni: l’art. 13 prevede una disposizione sul consenso. Da ciò non deriva un’offerta di Budgetcredit ai minorenni.

Se avete dubbi su un contratto, chiedete una consulenza specialistica e conservate i documenti. La LCC prevede conseguenze per determinate violazioni, ma senza esaminare il caso non se ne possono dedurre sospensioni autonome dei pagamenti. Un contratto comprensibile e un budget realistico restano la base migliore per una decisione consapevole.

Domande frequenti

La LCC vale per ogni credito fino a 80’000 franchi?

Non soltanto in base all’importo. Occorre verificare anche scopo, tipo di contratto e altre eccezioni legali.

Un credito viene approvato automaticamente a partire da 18 anni?

No. La maggiore età è un requisito dell’offerta; occorre inoltre soddisfare la capacità creditizia e le altre condizioni dell’offerente.

Posso rimborsare prima un credito in contanti soggetto alla LCC?

Sì. L’art. 17 prevede l’adempimento anticipato e la relativa riduzione degli interessi e dei costi attribuibili alla durata non utilizzata.

Fonti e aggiornamento

Aggiornamento: 13. ottobre 2026. Fanno fede le disposizioni vigenti, la verifica individuale e i documenti contrattuali.

• Legge sul credito al consumo, in particolare art. 7, 9, 13–17, 28 e 35
• Ufficio federale di giustizia: legge sul credito al consumo e tassi massimi attuali
• Budgetcredit: requisiti e offerta

La concessione del credito è vietata se causa un sovraindebitamento. Un calcolo del budget è un’indicazione non vincolante e non un’offerta di credito.