Konsumkreditgesetz: Ihre Rechte beim Privatkredit

Das KKG schützt bei bestimmten privaten Finanzierungen

Das Schweizer Konsumkreditgesetz, kurz KKG, enthält Regeln zur Kreditfähigkeitsprüfung, zu Vertragsangaben und zu Rechten der konsumierenden Person. Es soll insbesondere Überschuldung verhindern. Der Schutz gilt jedoch nicht automatisch für jede Finanzierung, die im Alltag «Privatkredit» genannt wird. Zuerst muss der konkrete Vertrag in den gesetzlichen Geltungsbereich fallen.

Dieser Überblick konzentriert sich auf gewöhnliche Barkredite für private Zwecke. Für Leasing, Karten mit Teilzahlungsoption und andere Vertragsarten gelten teilweise andere oder eingeschränkte Vorschriften. Einzelne Regeln dürfen daher nicht ungeprüft zwischen allen Produkten übertragen werden.

Welche Beträge und Zwecke erfasst sind

Das KKG betrifft Konsumentinnen und Konsumenten, die ausserhalb ihrer beruflichen oder gewerblichen Tätigkeit handeln. Art. 7 nimmt unter anderem Kredite unter 500 Franken oder über 80'000 Franken sowie bestimmte kurzfristige und andere Finanzierungen aus. Koordiniert an dieselbe Person vermittelte Konsumkredite werden für die Betragsgrenze zusammengezählt.

Die Grenze von 80'000 Franken ist keine schweizweite Obergrenze aller erlaubten Privatkredite. Sie grenzt den gesetzlichen Anwendungsbereich ab. Ob ein Anbieter einen höheren Betrag anbietet, ist eine andere Frage. Die Unterschiede zwischen Privatkredit, Konsumkredit und Kleinkredit sollten deshalb anhand des Vertrags und nicht nur anhand der Werbung erklärt werden.

Die Kreditfähigkeit muss vor Vertragsschluss geprüft werden

Nach Art. 27a und 28 muss der Kreditgeber bei einem erfassten Barkredit beurteilen, ob die Rückzahlung ohne Zugriff auf das geschützte Einkommen möglich ist. Massgebend sind die Richtlinien des Wohnsitzkantons sowie die im KKG genannten Positionen. Dazu gehören tatsächliche Miete, die nach der Quellensteuertabelle berechneten Steuern und gemeldete Verpflichtungen.

Die Rechnung muss eine Amortisation innerhalb von 36 Monaten zugrunde legen, auch bei längerer vertraglicher Laufzeit. Das schützt davor, eine zu hohe Finanzierung allein durch eine sehr kleine langfristige Rate passend erscheinen zu lassen. Nachweise und weitergehende Abklärungen können nötig sein. Richtige Angaben im Antrag sind deshalb ebenso wichtig wie die Berechnung selbst.

Welche Angaben im Vertrag stehen müssen

Ein Barkreditvertrag im KKG-Bereich ist schriftlich abzuschliessen; die konsumierende Person erhält eine Kopie. Zu den gesetzlich vorgesehenen Angaben gehören insbesondere Nettokreditbetrag, effektiver Jahreszins, Rückzahlungsmodalitäten sowie Hinweise auf Widerruf und vorzeitige Rückzahlung. Auch die für die Kreditfähigkeitsprüfung zugrunde gelegten Informationen müssen nach den gesetzlichen Vorgaben dokumentiert werden.

Lesen Sie nicht nur die Monatsrate. Kontrollieren Sie Zahl der Raten, Laufzeit, Kostenbestandteile und allfällige Zusatzprodukte. Eine Ratenversicherung ist keine automatische Garantie für jede spätere Zahlungsschwierigkeit. Unklare Vertragsstellen sollten vor der Unterschrift erläutert werden, damit Sie die Verpflichtung tatsächlich verstehen.

Höchstzins und persönliche Konditionen

Seit Januar 2026 liegt der gesetzliche Höchstzins für Barkredite im KKG-Bereich bei 10 Prozent und für Überziehungskredite bei 12 Prozent. Die vom Bundesrat festgelegten Sätze können sich ändern. Eine alte oder allgemeine Prozentangabe aus dem Gesetzestext darf deshalb nicht ohne Prüfung als aktueller Höchstzins verwendet werden.

Die Grenze bedeutet nicht, dass jede Person einen Kredit zum Mindestzins erhält. Die individuelle Offerte bleibt bonitätsabhängig. Ebenso wenig ersetzt die Einhaltung der Zinsgrenze eine positive Tragbarkeit. Ein gesetzeskonformer Preis macht eine für den Haushalt zu hohe Schuld nicht automatisch zulässig.

Widerruf, vorzeitige Rückzahlung und Vermittlung

Für Verträge mit Widerrufsrecht nach Art. 16 beträgt die Frist 14 Tage ab Erhalt der Vertragskopie. Die Erklärung muss schriftlich erfolgen. Bei vorzeitiger Erfüllung nach Art. 17 besteht ein Anspruch auf Erlass der auf die ungenutzte Dauer entfallenden Zinsen und eine angemessene Ermässigung entsprechender Kosten. Das sind unterschiedliche Rechte zu unterschiedlichen Zeitpunkten.

Nach Art. 35 schuldet die konsumierende Person der Kreditvermittlerin für die Vermittlung eines Konsumkredits keine Entschädigung. Vermittlungskosten des Kreditgebers dürfen nicht als separate Belastung auf sie abgewälzt werden. Dies bedeutet nicht, dass der Kredit selbst zinsfrei ist. Der Leitfaden zur seriösen Vermittlung erklärt die praktische Abgrenzung.

Gesetzlicher Schutz ist kein Anspruch auf Bewilligung

Ein Anbieter kann zusätzliche Annahmekriterien haben. Die bei Budgetcredit geforderte Volljährigkeit ab 18 Jahren ist beispielsweise eine konkrete Zugangsvoraussetzung. Sie sollte nicht mit einer ungenauen Behauptung verwechselt werden, das KKG kenne überhaupt keine Regelung zu Minderjährigen: Art. 13 enthält eine Zustimmungsvorschrift. Daraus folgt kein Angebot von Budgetcredit an Minderjährige.

Bei Zweifeln an einem Vertrag sollten Sie fachlichen Rat einholen und Unterlagen aufbewahren. Das KKG sieht Folgen für bestimmte Verstösse vor; daraus dürfen aber ohne Fallprüfung keine eigenmächtigen Zahlungsstopps abgeleitet werden. Ein verständlicher Vertrag und ein realistisches Budget bleiben die beste Grundlage für eine bewusste Entscheidung.

Häufige Fragen

Gilt das KKG für jeden Kredit bis 80’000 Franken?

Nicht allein aufgrund des Betrags. Zweck, Vertragsart und weitere gesetzliche Ausnahmen müssen ebenfalls geprüft werden.

Ist ein Kredit ab 18 Jahren automatisch bewilligt?

Nein. Volljährigkeit ist eine Voraussetzung im Angebot; Kreditfähigkeit und weitere Anbieterbedingungen müssen zusätzlich erfüllt sein.

Kann ich einen KKG-Barkredit früher zurückzahlen?

Ja. Art. 17 sieht vorzeitige Erfüllung und die entsprechende Reduktion der auf die ungenutzte Dauer entfallenden Zinsen und Kosten vor.

Quellen und Stand

Stand: 13. Oktober 2026. Massgebend sind die geltenden Vorschriften, die individuelle Prüfung und die Vertragsunterlagen.

• Konsumkreditgesetz, insbesondere Art. 7, 9, 13–17, 28 und 35
• Bundesamt für Justiz: Konsumkreditgesetz und aktuelle Höchstzinssätze
• Budgetcredit: Voraussetzungen und Angebot

Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt. Eine Budgetberechnung ist eine unverbindliche Indikation und kein Kreditangebot.