Kredit aufstocken: Zusatzbetrag und Gesamtbelastung
Was bei einer Kreditaufstockung zählt: gewünschter Zusatzbetrag, bestehende Restschuld, neue Prüfung und Gesamtkosten. So bleibt die Finanzierung übersichtlich.
Aktualisiert am · Budgetcredit
Wie viel zusätzliches Geld brauchen Sie wirklich?
Eine Kreditaufstockung soll zusätzlichen finanziellen Bedarf decken. Die wichtigste erste Zahl ist deshalb der Betrag, der Ihnen neu zur Verfügung stehen soll. Diese Auszahlung ist nicht automatisch gleich hoch wie der neue Kreditvertrag. Wird gleichzeitig ein bestehender Kredit abgelöst, muss der neue Vertrag auch dessen offene Schuld abdecken.
Ein einfaches Beispiel: Sie benötigen zusätzlich 8'000 Franken und für die Ablösung Ihres bisherigen Kredits sind zum vereinbarten Stichtag 12'000 Franken erforderlich. Ohne weitere Positionen beträgt der neue Finanzierungsbedarf 20'000 Franken. Von diesem Betrag dienen 12'000 Franken der Ablösung; 8'000 Franken wären die zusätzliche Auszahlung. Das Beispiel zeigt die Aufteilung und ist keine Zusage.
Halten Sie diese beiden Zahlen getrennt fest. So vermeiden Sie Missverständnisse in einem Gespräch oder Antrag. Geben Sie auch an, ob der bestehende Kredit bei derselben Bank läuft und ob weitere Verpflichtungen bestehen. Budgetcredit bietet einen Prozess zur Prüfung einer Aufstockung an.
Warum eine neue Prüfung erforderlich ist
Eine Aufstockung ist kein automatisch verfügbarer Restbetrag einer früheren Bewilligung. Der Kreditgeber muss beurteilen, ob die neue Verpflichtung tragbar ist. Wird dafür ein neuer Konsumkreditvertrag im Geltungsbereich des KKG geschlossen, muss vor dessen Abschluss die Kreditfähigkeit nach Art. 27a und 28 geprüft werden. Dafür zählt Ihre aktuelle wirtschaftliche Situation.
Ein höherer Lohn kann helfen, garantiert aber keine bestimmte Summe. Eine teurere Wohnung, Kinder, Unterhaltszahlungen oder eine weitere Finanzierung können den Spielraum gleichzeitig verringern. Auch die bisherige zuverlässige Zahlung ersetzt die Prüfung nicht. Sie sollten deshalb nicht von einer früheren Offerte auf ein neues Angebot schliessen.
Die gesetzliche Betrachtung und die gewünschte Vertragsrate bleiben getrennt. Die 36-Monats-Prüfung lässt sich nicht umgehen, indem Sie für den neuen Gesamtbetrag eine besonders lange Vertragsdauer wählen. Die tatsächliche Rate muss zusätzlich zu Ihrem Alltag passen.
Neuer Gesamtvertrag oder zusätzliche Finanzierung?
Je nach Anbieter und Situation kann der bestehende Kredit durch einen höheren Vertrag ersetzt oder eine weitere Finanzierung geprüft werden. Entscheidend ist nicht die Bezeichnung, sondern was nach der Umstellung offen bleibt. Lassen Sie sich schriftlich zeigen, welche alten Verpflichtungen enden und welche weiterlaufen.
Bei einem neuen Gesamtvertrag gilt der angebotene Zins für die darin finanzierte Summe. Das ist besonders relevant, wenn der bisherige Vertrag günstig war. Ein neuer Zinssatz kann die Finanzierung des zusätzlichen Bedarfs ermöglichen und zugleich den noch offenen Altbetrag verteuern. Vergleichen Sie deshalb die vollständigen verbleibenden Zahlungen beider Varianten.
Mehrere parallel laufende Raten erschweren manchmal die Übersicht. Eine Zusammenführung kann die Organisation vereinfachen, macht eine zu hohe Gesamtschuld aber nicht von selbst tragbar. Erstellen Sie vor jeder Entscheidung eine Liste aus Restbeträgen, Monatsraten, Enddaten und Bedingungen der vorzeitigen Rückzahlung.
Wie viel neue Rate bleibt tragbar?
Beginnen Sie mit dem regelmässig verfügbaren Einkommen und den vollständigen Haushaltsausgaben. Berücksichtigen Sie Wohnkosten, Krankenkasse, Steuern, Unterhalt und bestehende Verpflichtungen sowie Reserven. Eine erwartete Lohnerhöhung oder ein unsicherer Bonus sollte nicht die notwendige Grundlage für die neue Rate sein.
Bei einem gemeinsamen Haushalt müssen Einkommensbeiträge und Kosten nachvollziehbar zugeordnet werden. Partnerlohn darf nicht einfach als frei verfügbares Zusatzeinkommen behandelt werden, während Ausgaben der Familie fehlen. Umgekehrt dürfen dieselben Kosten nicht doppelt abgezogen werden. Eine persönliche Indikation ersetzt die dokumentierte Prüfung im Antrag nicht.
Prüfen Sie auch ein kleineres Vorhaben. Wenn 8'000 Franken zusätzlich den Haushalt zu stark belasten, können beispielsweise ein aufgeschobener Teil des Kaufs oder bereits vorhandene Eigenmittel den Bedarf senken. Der Finanzierungsspielraum soll eine realistische Grenze zeigen, keinen möglichst hohen Kredit empfehlen.
Diese Fragen sollten vor der Unterschrift geklärt sein
- Welcher Betrag wird tatsächlich neu ausbezahlt?
- Welche bestehende Schuld wird zu welchem Stichtag abgelöst?
- Wie hoch sind neue Rate, Laufzeit und gesamte Rückzahlung?
- Welche bisherigen Verträge bleiben bestehen?
- Welche Zusatzprodukte sind vorgesehen und was kosten sie?
Vergleichen Sie die Kosten immer ab demselben Zeitpunkt. Bereits bezahlte Raten gehören zur Vergangenheit; für die neue Entscheidung zählen die künftigen Zahlungen. Eine längere Laufzeit kann den Monat entlasten, aber die Entschuldung nach hinten verschieben. Überlegen Sie, ob das zum Nutzen des finanzierten Gegenstands passt.
Behalten Sie bis zur bestätigten Umstellung alle bisherigen Zahlungstermine im Blick. Ein Gespräch über eine Aufstockung ändert noch keinen Vertrag. Erst die geprüften Unterlagen und die bestätigte Abwicklung zeigen, welche Verpflichtung künftig tatsächlich gilt.
Häufige Fragen
Ist eine Aufstockung nach pünktlichen Raten garantiert?
Nein. Die neue Summe wird anhand der aktuellen finanziellen Verhältnisse und der Kriterien des Kreditgebers geprüft.
Ist der neue Kreditbetrag mein zusätzlicher Auszahlungsbetrag?
Nur wenn keine anderen Beträge daraus finanziert werden. Bei einer gleichzeitigen Ablösung wird ein Teil für den bisherigen Kredit verwendet.
Kann eine Aufstockung die Gesamtkosten erhöhen?
Ja. Ein höherer Betrag, eine längere Laufzeit oder ein veränderter Zinssatz können die verbleibenden Gesamtkosten erhöhen.
Quellen und Stand
Stand: 13. Oktober 2026. Anbieterbedingungen können sich ändern. Massgebend sind die individuelle Prüfung und die Vertragsunterlagen.
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt. Eine Budgetberechnung ist eine unverbindliche Indikation und kein Kreditangebot.
