Troškovi kredita: konkretni primjeri rata i kamate
Usporedite rate, ukupnu otplatu i troškove kamate za različite iznose i rokove. Transparentni primjeri obračuna pomažu da razumijete cijenu kredita.
Ažurirano · Budgetcredit
Iznos kredita, kamata i rok zajedno određuju cijenu
Kredit ne košta jednostavno objavljeni postotak početnog iznosa godišnje. Kod uobičajenog kredita na rate preostali dug smanjuje se svakom otplatom. Kamata se obračunava na iznos koji je u tom trenutku još financiran. Zato ratu i ukupne troškove treba odrediti pomoću modela otplate. Sljedeći primjeri pokazuju ove odnose i nisu ponuda.
Računamo s pretpostavljenom efektivnom godišnjom kamatnom stopom od 6 posto, jednakim mjesečnim uplatama i prvom uplatom nakon jednog mjeseca. Nema dodatnih naknada ni osiguranja rata. Svi prikazani iznosi u francima su zaokruženi; ukupni iznosi računaju se iz nezaokruženih rata. Stvarni ugovor može se blago razlikovati zbog datuma plaćanja i pravila zaokruživanja.
Šest usporedivih financiranja
| Kredit u francima | Mjeseci | Mjesečna rata u francima | Otplata u francima | Troškovi kamate u francima |
|---|---|---|---|---|
| 10'000 | 36 | 303 | 10'926 | 926 |
| 10'000 | 60 | 193 | 11'555 | 1'555 |
| 30'000 | 36 | 910 | 32'778 | 2'778 |
| 30'000 | 60 | 578 | 34'666 | 4'666 |
| 50'000 | 36 | 1'517 | 54'630 | 4'630 |
| 50'000 | 60 | 963 | 57'777 | 7'777 |
Uz nepromijenjenu kamatu i isti rok, rata i troškovi kamate rastu razmjerno iznosu kredita. Udvostručenje financiranja u ovom modelu udvostručuje obje vrijednosti. U stvarnoj ponudi može se promijeniti i ponuđena kamatna stopa, jer ponuđač ponovno procjenjuje cjelokupnu situaciju. Proporcionalni obračun zato vrijedi samo pod identičnim uvjetima.
Usporedba rokova pokazuje pravi sukob ciljeva: više vremena smanjuje mjesečnu uplatu, ali povećava ukupan trošak kamate. Manja rata nije sniženje cijene. Ona raspoređuje otplatu na više mjeseci i produžava postojanje duga. To bi trebalo uskladiti s razdobljem korištenja kupljene stvari i vašim budućim rashodima.
Kako provjeriti ove brojke
U korištenom modelu efektivna godišnja kamatna stopa najprije se preračunava u ekvivalentnu mjesečnu stopu: dvanaesti korijen godišnjeg faktora, umanjen za jedan. Zatim se stalna rata određuje tako da preostali dug bude potpuno otplaćen na kraju odabranog broja mjeseci. Ukupna otplata umanjena za iznos kredita daje troškove kamate.
Česta računska greška je jednostavno množenje godišnje kamatne stope s prvobitnim iznosom kredita i cijelim rokom. Time se zanemaruje tekuća otplata i precjenjuje kamata kredita koji se amortizira. Obrnuto, obračun bez kamatnog dijela potcjenjuje mjesečno opterećenje. Ako vam brojke u ponudi nisu jasne, zatražite razumljiv plan plaćanja.
Zašto vaša kamatna stopa može biti drugačija
Osobni bonitet i uvjeti ponuđača određuju koja se kamata nudi. Oglašena minimalna kamata nije automatski dostupna svima. Ovdje korištenih 6 posto služi isključivo za usporedbu. Više objašnjava članak Kamatna stopa kredita i bonitet.
Od siječnja 2026. zakonska maksimalna kamata za gotovinske kredite u području primjene KKG-a iznosi 10 posto; za kredite na temelju prekoračenja iznosi 12 posto. Ove gornje granice nisu preporuka cijene niti pravo na odobrenje. Za postojeće ugovore i financiranja izvan KKG-a potrebno je zasebno provjeriti primjenjivu pravnu situaciju.
Računski odgovarajuća rata još ne znači kreditnu sposobnost
Tablica odgovara na pitanje o troškovima. Ona ne govori možete li dobiti odgovarajući kredit. Kod gotovinskih kredita u području primjene KKG-a kreditna sposobnost procjenjuje se uz pretpostavljenu amortizaciju u roku od 36 mjeseci, čak i ako ugovor traje duže. Zato niska rata dobivena dugim rokom ne može jednostavno nadoknaditi nedovoljan prostor za financiranje.
Uz to, vašem osobnom budžetu potreban je prostor za neredovite rashode. Uzmite u obzir poreze, račune za osiguranje, popravke i već postojeće obveze. Provjerite pokriva li manji iznos već osnovnu potrebu. Odluka treba polaziti od koristi financiranja, a ne od najvećeg iznosa u tablici.
Konkretne ponude uvijek uspoređujte s istim iznosom kredita, istim rokom i istim dodatnim uslugama. Opcionalno osiguranje mora ostati jasno prikazano kao dodatna stavka troška. U članku Dug ili kratak rok kredita pronaći ćete odgovarajuće kriterije za odluku.
Česta pitanja
Jesu li vrijednosti u tablici ponuda Budgetcredita?
Ne. To su modelski obračuni s izričito pretpostavljenim uvjetima. Individualna ponuda zahtijeva prethodnu provjeru.
Zašto zaokružena rata pomnožena rokom ne daje točno ukupan iznos?
Ukupan iznos računa se pomoću nezaokružene modelske rate. Prikaz u cijelim francima zato može stvoriti razliku zbog zaokruživanja.
Je li duži rok povoljniji?
Pri istoj kamati smanjuje mjesečnu ratu, ali u ovom modelu povećava ukupne troškove kamate.
Izvori i stanje
Stanje: 13. listopada 2026. Mjerodavni su važeći propisi, individualna provjera i ugovorna dokumentacija.
- Zakon o potrošačkim kreditima, čl. 6, 9, 28 i 33–34
- Savezni ured za pravosuđe: maksimalne kamatne stope od 2026
Odobravanje kredita zabranjeno je ako dovodi do prezaduženosti. Obračun budžeta je neobvezujuća indikativna procjena, a ne kreditna ponuda.
