Kreditbudget nach Kanton: Warum der Wohnort zählt

Der Wohnkanton gehört zu einer nachvollziehbaren Kreditprüfung

Für einen Barkredit im Geltungsbereich des Konsumkreditgesetzes muss der Kreditgeber die Kreditfähigkeit nach den Richtlinien zur Berechnung des Existenzminimums im Wohnsitzkanton prüfen. Das steht in Art. 28 KKG. Ein pauschaler Lohnmultiplikator für die ganze Schweiz reicht deshalb nicht. Neben kantonalen Grundlagen zählen Ihre tatsächlichen finanziellen Verhältnisse.

Das bedeutet nicht, dass jeder Kanton einen gesetzlich festgelegten maximalen Kreditbetrag hat. Zwei Personen im selben Kanton können bei gleichem Lohn unterschiedlichen Spielraum haben: wegen Miete, Familiengrösse, Unterhalt, Versicherungen oder bestehenden Verpflichtungen. Der Wohnort ist ein Teil der Berechnung, keine eigenständige Bewilligung.

Welche Regeln schweizweit gelten

Die gesetzliche Frage lautet, ob die Rückzahlung möglich ist, ohne den geschützten Teil des Einkommens zu beanspruchen. Art. 28 verweist auf das betreibungsrechtliche Existenzminimum und nennt zusätzlich die tatsächlich geschuldete Miete, die nach der Quellensteuertabelle berechneten Steuern sowie die bei der Informationsstelle gemeldeten Verpflichtungen. Bei der Steuerposition geht es um die gesetzliche Berechnungsvorgabe, nicht um die pauschale Annahme, dass jede Person tatsächlich Quellensteuer bezahlt.

Für die Prüfung wird eine Amortisation innerhalb von 36 Monaten zugrunde gelegt. Eine gewünschte Vertragsdauer von 60 Monaten darf diese Prüfung nicht ersetzen. Der monatliche Zahlungsplan im Vertrag und die gesetzliche Tragbarkeit sind damit zwei verschiedene Betrachtungen. Beides muss verstanden werden, bevor aus einem Budget eine Krediterwartung entsteht.

Wo kantonale und persönliche Unterschiede entstehen

Kantonale Richtlinien beschreiben Grundbeträge und zulässige Zuschläge sowie die Behandlung bestimmter Haushaltskonstellationen. Nicht alle Unterschiede lassen sich in einer einzigen Tabelle mit einem Betrag je Kanton abbilden. Auch der Gültigkeitsstand, die Altersstufen von Kindern, die Haushaltsform und die Voraussetzungen für einzelne Zuschläge sind relevant. Sozialhilfebudgets dürfen nicht ungeprüft als KKG-Grundlage verwendet werden.

Die Zürcher Richtlinien zeigen beispielsweise, dass bei gemeinsamem Haushalt auch die Aufteilung zwischen Partnern zu beachten ist. Eine solche Regel wird nicht korrekt umgesetzt, indem der gesamte Partnerlohn zum Einkommen addiert wird, während nur die Kosten einer Person abgezogen werden. Für einen prüfbaren Fall braucht es eine konsistente Zuordnung von Einkommen und gemeinsamen Ausgaben.

Ein Umzug kann mehrere Positionen gleichzeitig verändern: Miete, Arbeitsweg, Betreuung oder Steuerberechnung. Eine isolierte Veränderung des Kantonsfelds ist deshalb keine verlässliche Finanzierungsstrategie. Verwenden Sie den tatsächlichen Wohnsitz und aktualisieren Sie die übrigen Angaben, wenn sich Ihre Lebenssituation verändert hat.

Ein Budgetbeispiel ohne Scheingenauigkeit

Angenommen, nach allen relevanten Ausgaben verbleiben in einer privaten Planung 500 Franken monatlich. Dieser Betrag ist zunächst nur ein persönlicher Überschuss. Er ist weder automatisch die zulässige Kreditrate noch ein bewilligter Finanzierungsbetrag. In der gesetzlichen Rechnung können einzelne Positionen anders berücksichtigt werden; zudem fallen Kreditkosten an.

Es wäre falsch, die 500 Franken einfach mit einer gewünschten Laufzeit von 84 Monaten zu multiplizieren und das Ergebnis als verfügbaren Kredit anzubieten. Eine saubere Indikation trennt die Eingaben, die verwendeten Annahmen, die gesetzliche Prüfungslogik und die individuelle Offerte. Falls eine Ausgabe unbekannt ist, muss sie geklärt oder als Unsicherheit kenntlich gemacht werden. Unbekannt bedeutet nicht kostenlos.

So wird die Berechnung nachvollziehbar

• Aktueller Wohnsitzkanton und Haushaltsform.
• Nachgewiesenes regelmässiges Nettoeinkommen und gegebenenfalls Partnerbeitrag.
• Tatsächliche Wohnkosten, Krankenkassenprämien und notwendige Zuschläge.
• Kinder, Unterhalt und bestehende Kredit- oder Leasingverpflichtungen.
• Verwendete kantonale Richtlinie mit Gültigkeitsstand und Steuerannahmen.

Sie müssen diese Grundlagen nicht alle selbst juristisch einordnen. Sie sollten aber Ihre eigenen Angaben kontrollieren können und erkennen, welche Werte geschätzt wurden. Fragen Sie nach, wenn eine Rechnung deutlich von Ihrem Alltag abweicht. Eine tiefe gesetzliche Mindestposition bedeutet nicht, dass Ihre realen Kosten verschwinden.

Nutzen Sie die Berechnung des Finanzierungsspielraums als Orientierung und halten Sie den gewünschten Kreditbetrag getrennt fest. Erst die dokumentierte Antragsprüfung kann zeigen, welche Summe zu welchen Konditionen möglich ist. Ein vorsichtiges persönliches Budget mit Reserve bleibt auch nach einer Bewilligung sinnvoll.

Häufige Fragen

Gibt es pro Kanton einen festen maximalen Kredit?

Nein. Der Betrag ergibt sich aus dem individuellen Fall und der Prüfung. Die kantonalen Richtlinien bilden nur einen Teil der Berechnungsgrundlage.

Reicht es, nur den Nettolohn zu kennen?

Nein. Ohne Haushalt, Kosten und bestehende Verpflichtungen lässt sich kein belastbarer Finanzierungsspielraum bestimmen.

Ist ein Online-Budget eine verbindliche Kreditofferte?

Nein. Es ist eine Indikation auf Basis der Eingaben und Annahmen. Unterlagen und individuelle Prüfung bleiben erforderlich.

Quellen und Stand

Stand: 13. Oktober 2026. Massgebend sind die geltenden Vorschriften, die individuelle Prüfung und die Vertragsunterlagen.

• Konsumkreditgesetz, Art. 28 und 31
• Kanton Zürich: Richtlinien zum betreibungsrechtlichen Existenzminimum

Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt. Eine Budgetberechnung ist eine unverbindliche Indikation und kein Kreditangebot.