Privatkredit für Selbstständige: Was zählt?
Privatkredit trotz Selbstständigkeit: Warum Umsatz nicht Einkommen ist, welche Nachweise helfen und wie Sie private Ausgaben verlässlich planen.
Aktualisiert am · Budgetcredit
Privater Bedarf und Geschäftszweck unterscheiden
Auch Selbstständige können einen privaten Finanzierungsbedarf haben. Für die Einordnung zählt jedoch nicht nur Ihr Berufsstatus, sondern wofür der Kredit abgeschlossen wird. Ein Kredit für private Zwecke ist von einer Finanzierung der beruflichen oder gewerblichen Tätigkeit zu unterscheiden. Art. 3 KKG knüpft den Begriff der Konsumentin oder des Konsumenten an einen Zweck ausserhalb dieser Tätigkeit.
Geben Sie deshalb den tatsächlichen Verwendungszweck an. Eine private Anschaffung und die Finanzierung von Waren für Ihr Geschäft sind unterschiedliche Vorhaben. Ein geschäftlicher Zweck sollte nicht als privat bezeichnet werden, nur weil ein Formular einfacher erscheint. Für diesen Beitrag geht es ausschliesslich um persönliche Privatkredite.
Budgetcredit weist in seinen FAQ darauf hin, dass Selbstständige eine Anfrage besprechen können. Das bedeutet eine Möglichkeit zur Abklärung, keine allgemeine Annahmegarantie für jede Tätigkeit und jede Einkommenssituation.
Warum Umsatz nicht verfügbarer Nettolohn ist
Umsatz ist zunächst eine betriebliche Einnahme. Davon können unter anderem Material, Miete, Versicherungen, Sozialabgaben und weitere Geschäftskosten zu bezahlen sein. Erst eine bereinigte Betrachtung zeigt, welcher Betrag dem privaten Haushalt dauerhaft zur Verfügung steht. Auch eine Überweisung vom Geschäftskonto auf Ihr Privatkonto beweist für sich allein noch kein nachhaltiges Einkommen.
Ein vereinfachtes Planungsbeispiel: Monatlichen Einnahmen von 10'000 Franken stehen 5'500 Franken betriebliche Ausgaben und weitere notwendige Rückstellungen gegenüber. Wer allein die 10'000 Franken als privaten Nettolohn einsetzt, überschätzt den Spielraum erheblich. Die genaue Überleitung muss zu Ihrer Unternehmensform und Buchhaltung passen; eine allgemeine Pauschale ersetzt sie nicht.
Für eine erste Einschätzung sollten Sie einen vorsichtig hergeleiteten, regelmässig verfügbaren Betrag verwenden. Hohe Monate dürfen schwache Monate nicht verdecken. Das gilt besonders bei saisonaler Arbeit, projektbasierten Honoraren oder noch offenen Kundenrechnungen. Eine Rechnung ist nicht automatisch bereits eingegangenes Geld.
Unterlagen müssen die Entwicklung erklären
Klären Sie vorab, welche Nachweise der konkrete Kreditgeber benötigt. Steuerunterlagen und geeignete Geschäftsunterlagen können helfen, das persönliche Einkommen und dessen Entwicklung nachvollziehbar zu machen. Art. 31 KKG sieht bei nicht unselbstständiger Tätigkeit andere Dokumente vor, die über das Einkommen Auskunft geben.
Eine historische Unterlage und die heutige Situation sollten zusammenpassen. Hat sich Ihr Geschäft seit dem letzten Abschluss wesentlich verändert, erläutern Sie dies. Ein gutes Vorjahr kann eine aktuelle Auftragslücke nicht unsichtbar machen. Umgekehrt lässt sich eine nachvollziehbare Verbesserung besser mit belastbaren Zahlen als mit einer optimistischen Schätzung zeigen.
Erfassen Sie wiederkehrende private Verpflichtungen unabhängig davon, über welches Konto Sie diese bisher bezahlt haben. Entscheidend ist die wirtschaftliche Belastung des Haushalts. Eine private Krankenkassenprämie verschwindet beispielsweise nicht aus dem Budget, nur weil sie versehentlich über ein Geschäftskonto bezahlt wurde.
Bei schwankenden Einnahmen zählt die Reserve
Eine Kreditrate wird zu den vereinbarten Terminen fällig. Ihre Kundschaft bezahlt jedoch möglicherweise unregelmässig. Planen Sie deshalb getrennte Reserven für den Betrieb und den privaten Haushalt. Gelder für Abgaben oder erwartete Rechnungen sind nicht frei verfügbar, auch wenn sie aktuell auf dem Konto liegen.
Testen Sie Ihre persönliche Planung mit einem schwächeren Monat. Welche notwendigen Ausgaben fallen trotzdem an? Wie lange könnten Sie eine verzögerte Zahlung überbrücken? Dieser Gedankentest ist keine gesetzliche Kreditfähigkeitsprüfung, hilft aber dabei, eine Rate nicht nur an besonders guten Monaten auszurichten.
Bei einem bereits angespannten Betrieb sollte ein Privatkredit kein unbemerktes Mittel werden, um laufende Geschäftsverluste auszugleichen. Das wäre ein anderer Finanzierungszweck und würde zusätzlich Ihr persönliches Budget belasten. Klären Sie zuerst, welcher Bedarf vorliegt und ob eine neue private Verpflichtung überhaupt sinnvoll ist.
So bereiten Sie eine realistische Anfrage vor
- Privaten Verwendungszweck und tatsächlich benötigten Betrag bestimmen.
- Nachhaltig verfügbares persönliches Einkommen herleiten.
- Haushaltskosten, bestehende Schulden und Reserven vollständig erfassen.
- Die benötigten Einkommensnachweise mit der Beratung abstimmen.
- Eine konkrete Offerte nach Rate, Laufzeit und Gesamtkosten beurteilen.
Eine längere Laufzeit kann die vertragliche Monatsrate reduzieren, ersetzt bei KKG-Krediten aber nicht den gesetzlichen Prüfungsrahmen. Auch eine professionelle Buchhaltung führt nicht automatisch zu einer Bewilligung. Sie macht die Situation lediglich besser überprüfbar. Der Kreditgeber entscheidet anhand des vollständigen Dossiers und seiner Produktkriterien.
Beginnen Sie mit dem privaten Budget, wenn Sie den tragbaren Betrag noch nicht kennen. Ist Ihr Wunsch bereits klar, hilft eine gezielte Anfrage mit sauber erklärten Zahlen. Verlässliche Angaben sind dabei wichtiger als eine möglichst hohe Einkommenszahl.
Häufige Fragen
Kann ich als selbstständige Person einen Privatkredit anfragen?
Eine individuelle Abklärung ist möglich. Entscheidend sind der private Zweck, das nachweisbare Einkommen, die Tragbarkeit und die Annahmekriterien des Kreditgebers.
Darf ich meinen Umsatz als Nettolohn angeben?
Nein. Umsatz ist nicht gleich privat verfügbares Einkommen. Betriebliche Ausgaben, Abgaben und notwendige Rückstellungen müssen sachgerecht berücksichtigt werden.
Gibt es eine für alle Anbieter gleiche Mindestdauer der Selbstständigkeit?
Aus dem KKG ergibt sich keine allgemeine Mindestanzahl an Geschäftsjahren für jedes Produkt. Konkrete Anforderungen sind beim jeweiligen Anbieter zu prüfen.
Quellen und Stand
Stand: 13. Oktober 2026. Anbieterbedingungen können sich ändern. Massgebend sind die individuelle Prüfung und die Vertragsunterlagen.
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt. Eine Budgetberechnung ist eine unverbindliche Indikation und kein Kreditangebot.
